農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯 縣域金融壓力加大

中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部日前發(fā)布研究報(bào)告，對于今年“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了梳理和分析。報(bào)告認(rèn)為，今年上半年，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融整體呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢。下半年，新業(yè)態(tài)、新改革和新轉(zhuǎn)變將為該領(lǐng)域發(fā)展帶來新的機(jī)遇，同時(shí)，農(nóng)村金融面臨的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)和整體經(jīng)營壓力也將凸顯。

上半年涉農(nóng)信貸穩(wěn)定增長

報(bào)告稱，截至6月末，銀行業(yè)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額20.72萬億元，同比增長11.9%，新增1.34萬億元；本外幣農(nóng)戶貸款余額5.84萬億元，同比增長15.5%，增速比同期各項(xiàng)貸款增速高2.1個(gè)百分點(diǎn)，新增4730億元；本外幣農(nóng)業(yè)貸款余額3.52萬億元，同比增長6.4%，新增1922億元。

報(bào)告認(rèn)為，涉農(nóng)信貸穩(wěn)定增長緣于“三農(nóng)”發(fā)展形勢穩(wěn)定。上半年，國內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量價(jià)格穩(wěn)定，國家涉農(nóng)重大項(xiàng)目建設(shè)投入加大，農(nóng)民增收形勢良好，“三農(nóng)”改革加快推進(jìn)。

此外，國家對于農(nóng)村金融支持政策力度加大也對涉農(nóng)信貸穩(wěn)定增長提供有力支撐。今年以來，國家繼續(xù)對“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)施定向調(diào)控措施。上半年，央行3次定向降低存款準(zhǔn)備金率，將降準(zhǔn)范圍從農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大到城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作銀行以及國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行。并將財(cái)務(wù)公司也納入定向降準(zhǔn)的范圍。

縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展壓力加大

報(bào)告展望，下半年，農(nóng)村扶貧力度將進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的趨勢將更加明顯，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)有望成為拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。與此同時(shí)，為適應(yīng)農(nóng)村金融需求“短小急頻”、農(nóng)民居住分散、抵押物缺失等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將加快向農(nóng)村滲透，農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)加快發(fā)展。

但是，縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展壓力也在加大。報(bào)告分析，下半年乃至今后一段時(shí)期，縣域金融仍將面臨宏觀經(jīng)濟(jì)長期性放緩、縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型調(diào)整的艱巨挑戰(zhàn)。同時(shí)，利率市場化進(jìn)程加快推進(jìn)，縣域金融市場競爭將不斷強(qiáng)化。

存款方面，縣域金融機(jī)構(gòu)競爭強(qiáng)化，競爭重心逐漸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村轉(zhuǎn)移，競爭手段更多依賴于渠道、體制等基礎(chǔ)要素。貸款方面，在縣域經(jīng)濟(jì)偏弱運(yùn)行的大背景下，償還能力有保證的項(xiàng)目成為各金融機(jī)構(gòu)爭搶的稀缺資源。為搶占縣域市場，金融機(jī)構(gòu)采取了允許下調(diào)準(zhǔn)入評(píng)級(jí)、靈活定價(jià)、簡化業(yè)務(wù)流程、提供多元服務(wù)等多樣化的方式爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，加劇了優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的營銷難度。風(fēng)險(xiǎn)防控方面，在國家轉(zhuǎn)型調(diào)整背景下，處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的傳統(tǒng)行業(yè)面臨重大調(diào)整，而這些行業(yè)大多集中于縣域地區(qū)，導(dǎo)致縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。

嚴(yán)格管控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

針對縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大，報(bào)告建議，適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)減速換擋、轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來的影響，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展突出重要的位置，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查。針對低效微利的中小企業(yè)、高杠桿率的房地產(chǎn)企業(yè)、多元化擴(kuò)張的家族企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)中的企業(yè)鏈等4類法人客戶，開展清查摸底，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。嚴(yán)防擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)。在新增貸款及收回再貸貸款發(fā)放上，盡量避免企業(yè)互保和聯(lián)保等保證形式，落實(shí)抵質(zhì)押品，提升第二還款來源的有效性，預(yù)防經(jīng)濟(jì)下行期金融風(fēng)險(xiǎn)沿?fù)?dān)保鏈蔓延。加快風(fēng)險(xiǎn)處置。推進(jìn)不良貸款名單制管理，強(qiáng)化清收責(zé)任。完善不良貸款市場化處置機(jī)制，加強(qiáng)委托清收、打包處置、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等手段運(yùn)用，加快推進(jìn)符合條件的涉農(nóng)不良貸款核銷。建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。加強(qiáng)與各級(jí)政府的溝通和合作，推動(dòng)地方政府設(shè)立政策性擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，進(jìn)一步加強(qiáng)政府增信模式的應(yīng)用，有效分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。