“剁手族”對央媽支付新規(guī)不淡定 電商平臺私下透露五大擔憂

每經編輯 每經記者 陶力    

每經記者 陶力

隨著央媽在昨晚(7月31日)一紙網絡支付征求意見稿的公布，一些任性的剁手族感到非常失落。

《征求意見稿》通過“客戶管理、業(yè)務管理、風險管理與客戶權益保護、監(jiān)督管理、法律責任”等七章共五十七條對非銀行支付機構網絡支付業(yè)務做出了詳細規(guī)定。

其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付公司的命門。

毫無意外，這一規(guī)定在互聯網上激起千層浪，無數網友連夜吐槽。當然，最失落和最無奈的莫過于第三方支付公司和電商平臺，整個行業(yè)的未來似乎都被陰影籠罩。

在接受《每日經濟新聞》記者采訪時，幾乎每一家平臺和網站因為在周末，并沒有進行官方表態(tài)，不過都表達了自己的擔憂，該《辦法》一旦實施，將嚴重影響到消費者網絡支付的日常生活，同時也會阻礙行業(yè)的創(chuàng)新和用戶體驗的提升，甚至是行業(yè)的倒退。

一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但是這個規(guī)定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”

此外，由于5000元以上額度的支付必須接入網上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要么通過電腦來完成，要么跳轉到手機銀行APP上支付。而大多數銀行手機APP目前的體驗并不能令用戶滿意，或許，這一規(guī)定還會使支付寶和微信在手機移動支付付出的努力付諸東流。

記者采訪一圈了解到，公司的擔憂無非是以下幾點：

一、快捷支付用戶體驗倒退

意見稿中提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

一直以來，微信和支付寶手機的快捷支付功能，給用戶帶來了極佳的支付體驗，用戶只需要輸入六位數密碼便能搞定。

假如單筆支付金額超過200元，需要通過網頁版U盾或是手機網銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發(fā)201塊的紅包，都要繁瑣地去網銀頁面，估計會打擊一大波土豪發(fā)紅包的積極性哦！

二、線下移動支付遭遇毀滅性打擊

另一家支付平臺人士稱，現在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快。這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、醫(yī)院、餐廳等場景迅速擴張開來的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機短信等步驟。

這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網絡將會大大降低移動支付的效率。因為，不耐煩的收銀員大媽們肯定不會讓你花一兩分鐘去付款。為此，用戶不得不又會回到現金和信用卡消費的時代。

三、銀行能提供同樣的服務嗎？

近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。美國市場研究機Strategy Analytics數據顯示，2013年中國用戶交易次數達17億次，2014年中國用戶交易次數達45億次，相當于每天平均交易次數為1230多萬。

前述人士認為，如果真的按照意見稿執(zhí)行，對于銀行網銀的承接能力也將帶來前所未有的考驗。

以阿里巴巴去年雙十一為例，根據螞蟻金服官方公布的數據，支付寶“快捷支付”占比為56.9%，“網銀支付”占比0.7%，兩者加起來占比為57.6%。當日交易峰值對技術的挑戰(zhàn)以及交易總量給IT系統(tǒng)帶來的壓力是由支付寶以及銀行共同完成的，換句話說，支付寶幫助銀行承擔了很大部分的壓力。

四、大額網購門檻提高

央行在7月18日發(fā)布的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》曾表示，互聯網支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

不過，現在看來，首當其沖受影響的將是電商平臺的價格超過5000元的商品。

寺庫網CEO李日學在接受《每日經濟新聞》記者采訪時曾經表示，普通用戶其實不會持續(xù)購買奢侈品，這導致奢侈品網站的客單價很高，平均一單能達到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發(fā)的增長，它受到的客觀限制太多，比如網絡支付是否順暢都其很大的決定作用。”

另一名不愿具名的跨境電商平臺負責人坦言，如果央行新政策真的執(zhí)行，對平臺上的商品類別可能要做一定調整。“但愿這個是謠言，因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響。”

五、開支付賬戶要去居委會？

上面種種擔憂也許是最壞的結局，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。

《辦法》第十六條規(guī)定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

業(yè)內人士介紹，這里的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明你身份的機構。

舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前，支付寶、微信支付都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。

如果該辦法真的執(zhí)行，新用戶開設支付帳號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。

即便是用戶真正上傳了這些資料，教育部、工商局、財稅局等等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司內部人感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量是難以想象的。”

顯然，第三方支付公司這個周末肯定是過不好了。央行今日出面澄清，稱這條規(guī)定僅限制余額支付，通過第三方支付進行網購消費的額度能滿足絕大部分消費需求。不過，對于外界關于該規(guī)定是否具備可操作性的質疑，央行目前尚未給出回應。