銀行將不考存貸比 “釋放7萬億”不靠譜

◎每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

最近，一篇題為《中國(guó)取消存貸比約釋放7萬億貸款資金》的文章被網(wǎng)絡(luò)廣泛轉(zhuǎn)載，引起各界關(guān)注。文章稱，商業(yè)銀行75%的存貸比“紅線”放開后，根據(jù)18%的存款準(zhǔn)備金率推算，銀行可向社會(huì)釋放7萬億左右的貸款資金。

昨日（5月24日），取消存貸比的消息基本得到證實(shí)：全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈在清華五道口全球金融論壇上表示，關(guān)于存貸比指標(biāo)的取消，已經(jīng)啟動(dòng)了單項(xiàng)條款的修訂程序。

有律師表示，這表明取消存貸比已有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。不過，取消存貸比考核是否意味著商業(yè)銀行可以大量釋放貸款資金？是否意味著新的7萬億洶涌而來？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者多方采訪了解到，商業(yè)銀行的貸款限制，不是只有存貸比一個(gè)指標(biāo)，還包括資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率等，所謂“7萬億貸款資金”的說法并不靠譜。

有望年內(nèi)完成修訂

所謂銀行存貸比，即銀行貸款總額/存款總額。在我國(guó)，商業(yè)銀行的存貸比不能超過75%，這一規(guī)定在1995年5月10日由第八屆全國(guó)人大常委會(huì)通過，納入了《商業(yè)銀行法》。

隨著時(shí)間推移，近幾年，存貸比這一硬性約束不斷受到質(zhì)疑，不少專業(yè)人士多次在公開場(chǎng)合建議，取消或適當(dāng)完善這一指標(biāo)。

直至前不久，存貸比考核指標(biāo)的“去留”才有了較明確的說法。銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰在5月8日舉行的國(guó)務(wù)院政策吹風(fēng)會(huì)上表示，存貸比未來將由監(jiān)管指標(biāo)變?yōu)閰⒖贾笜?biāo)。

吳曉靈昨日透露，關(guān)于存貸比指標(biāo)的取消，已啟動(dòng)了單項(xiàng)條款的修訂程序。這意味著，存貸比考核指標(biāo)的取消已納入時(shí)間表。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位法律界人士處了解到，取消存貸比涉及《商業(yè)銀行法》的修改，必須經(jīng)過提出、審議、通過、公布等四個(gè)程序。

“啟動(dòng)單項(xiàng)條款的修訂程序就意味著已經(jīng)過了第一個(gè)‘提出’的程序，法工委已經(jīng)開始起草相關(guān)文件，之后再在全國(guó)人大常委會(huì)上進(jìn)行審議，舉手表決后即可通過?！鄙虾h路律師事務(wù)所合伙人曾智紅表示。

據(jù)記者了解，自去年開始，存貸比考核指標(biāo)就有了松動(dòng)的跡象。去年6月30日，銀監(jiān)會(huì)宣布調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑，分子（貸款）扣除六項(xiàng)、分母（存款）增加兩項(xiàng)。分子扣除符合條件的債券，分母增加尚未開始發(fā)行的銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的大額存單。

2014年11月，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席的閻慶民公開表示，銀監(jiān)會(huì)已向國(guó)務(wù)院匯報(bào)，建議全國(guó)人大適度修訂《商業(yè)銀行法》。

曾智紅告訴記者，相對(duì)于全國(guó)人大制定的法規(guī)，由全國(guó)人大常委會(huì)通過的法規(guī)相對(duì)容易修改一些?！叭珖?guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員在公開場(chǎng)合表示啟動(dòng)單項(xiàng)條款的修訂程序，就基本意味著修訂程序已在進(jìn)行中了，估計(jì)最快年內(nèi)就可完成修訂。”

貸款發(fā)放受多重指標(biāo)約束

在《商業(yè)銀行法》實(shí)施初期的上世紀(jì)90年代，我國(guó)銀行業(yè)的負(fù)債主要是存款，資產(chǎn)主要是貸款。將存貸比作為監(jiān)管指標(biāo)，可較為有效地管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并控制過度貸款。不過20年來，我國(guó)銀行業(yè)已發(fā)生巨大變化，存貸比考核指標(biāo)顯得有些“過時(shí)”。

吳曉靈表示，取消存貸比可給商業(yè)銀行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布上更大的自主性。存貸比是當(dāng)初定下的硬性指標(biāo)，現(xiàn)在在實(shí)施《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》（包含國(guó)際通用的銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)）的情況下，可以取消存貸比的限制。

從長(zhǎng)期來看，取消存貸比無疑對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是利好，但這并不意味著這一考核指標(biāo)取消后，商業(yè)銀行就可大量釋放貸款資金。這是因?yàn)?，商業(yè)銀行的貸款限制不是只有貸存比一個(gè)指標(biāo)，資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率等多項(xiàng)指標(biāo)都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款規(guī)模構(gòu)成約束，因此所謂“7萬億貸款資金”的說法并不靠譜。

某上市銀行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》為防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了更多的綜合的限制指標(biāo)，尤其是在資本充足率方面。銀行放貸款很大程度受到資本金的制約，只有在資本金充足的情況下才能放更多的貸款。

從上市銀行當(dāng)前存貸比數(shù)據(jù)來看，與過去呈現(xiàn)出整體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不同，2014年底不少銀行的存貸比較年初已有下降，這包括南京、光大、民生、招行、平安五家上市銀行。其中，南京銀行下降至50%以下，為47.43%。

“單單看存貸比指標(biāo)其實(shí)意義不大，我們銀行其實(shí)存貸比就不高。但如果沒有足夠的資本金，貸款一樣放不出去?！鄙鲜鲢y行人士表示，當(dāng)前銀行面臨的最大問題不是監(jiān)管指標(biāo)約束銀行放貸，而是經(jīng)濟(jì)下行期。當(dāng)前，實(shí)體企業(yè)對(duì)貸款的有效需求不旺，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制，也非常謹(jǐn)慎。