余豐慧：要提防銀行卡清算市場“開而不放”

◎余豐慧

全面放開銀行卡清算市場，是中國金融業(yè)對外開放的一件大事。隨著中國深度融入世界經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)，中國政府深度參與國際經(jīng)濟(jì)金融規(guī)則制定并且話語權(quán)提升，隨著中國金融企業(yè)“走出去”步伐的加快，隨著中國國內(nèi)支付清算系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)的多元化快速發(fā)展，都亟須放開銀行卡清算市場，打破現(xiàn)有市場壟斷局面。

無論是商品經(jīng)濟(jì)，還是勞務(wù)金融服務(wù)市場，越開放、競爭越激烈、市場參與主體越多，金融交易就越透明、越公平，最終最大的受益主體會是全體消費(fèi)者。銀行卡清算市場同樣如此。

此前，在國內(nèi)市場上，由于銀聯(lián)一家機(jī)構(gòu)壟斷了清算市場，因此銀行卡消費(fèi)中發(fā)卡、收單和通道價格費(fèi)用等，基本談不上用市場機(jī)制來形成價格。最終，無論價格多高都是壟斷機(jī)構(gòu)上報監(jiān)管者而確定，持卡人或者說消費(fèi)者只能被動接受。長達(dá)十幾年的壟斷局面今朝被打破，絕對是中國金融對內(nèi)外開放的大喜事。

不過，從申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件看，門檻顯得偏高，筆者為此擔(dān)心，將來是否有可能導(dǎo)致“開而不放”的結(jié)果。

“申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)需要注冊資本不低于10億元人民幣”——如果孤立看這個數(shù)據(jù)，還難以看出該標(biāo)準(zhǔn)的高低或?qū)拠?yán)，但作一個簡單的對比，就知道這個門檻到底有多高——現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定，申請設(shè)立全國性銀行機(jī)構(gòu)要求的資本金也就只要10億元。而作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)，援引國外的慣例，資本金門檻似乎沒必要如此之高。

更嚴(yán)的是，“申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上”——這一規(guī)定意味著，2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都沒有資格，這就刷走了一大批候選者，尤其是把部分具有創(chuàng)新特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擋在了門外。畢竟像支付寶這樣經(jīng)營有一定年頭的支付手段還只是少數(shù)。

此外，類似“主要出資人申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣”、“連續(xù)盈利3年以上”等要求是如何評估確定的？是否有此必要？都值得商榷。而“要求在中國境內(nèi)要有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)”，這對于國際卡組織來說也是個難題。

假如一邊表態(tài)要開放，另一邊又設(shè)置過高的準(zhǔn)入門檻，將有可能使得開放的含金量有所降低，或許也不符合“加強(qiáng)事中和事后監(jiān)管”的新監(jiān)管思路要求。

銀行卡清算市場開放后，對現(xiàn)有的清算機(jī)構(gòu)來說，三個方面的沖擊撲面而來：首先，以萬事達(dá)、VISA為首的外資信用卡清算國際組織的沖擊將很快到來；其次，來自于國內(nèi)大型銀行的沖擊，工商銀行早就覬覦銀行卡清算市場這塊蛋糕；再次，來自于沖擊力最大的網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)的沖擊，比如支付寶等。

從這三方面看，影響最大的或許是第三個，即網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)的沖擊。

在支付系統(tǒng)，以支付寶為主力的第三方支付機(jī)構(gòu)，早已對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算市場造成了巨大沖擊，并使得銀行等支付結(jié)算市場份額開始出現(xiàn)下降，這塊蛋糕今后仍可能快速流失。一旦支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)開始涉足銀行卡清算系統(tǒng)，對銀聯(lián)等帶來的影響恐怕足以傷筋動骨。

支付寶等第三方支付系統(tǒng)是以客戶的良好體驗為設(shè)計初衷和目的的，而傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)是以自身系統(tǒng)安全為出發(fā)點的。良好的客戶體驗和高效的結(jié)算方式，使得線下支付結(jié)算業(yè)務(wù)隨著向線上轉(zhuǎn)移的大背景，而快速投入到支付寶的懷抱。這已經(jīng)從基礎(chǔ)上動搖了線下支付結(jié)算以及清算市場。

從這一點出發(fā)，未來中國銀聯(lián)的出路或許在于能否迅速涉足線上支付，包括虛擬信用卡和二維碼掃描支付等業(yè)務(wù)。對于銀聯(lián)來說，最佳選擇應(yīng)該是放下身段，與支付寶以及包括萬事達(dá)、VISA等在內(nèi)的外資機(jī)構(gòu)全力合作，資源共享，達(dá)到互利共贏之目的。