京東金融曲線接入央行系統(tǒng) 征信管理小步前進

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

昨日（3月3日），一位消息人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，京東金融在春節(jié)前已收到其接入央行征信系統(tǒng)的批復(fù)。雖然京東金融不在央行公布的第一批8家個人征信名單之中，但這也為其進一步申請個人征信業(yè)務(wù)牌照鋪平了道路。

目前，因央行征信系統(tǒng)尚未對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放，因此京東金融是通過其在上海成立的小貸公司——上海京匯小額貸款有限公司接入，這與此前媒體報道的阿里金融通過阿里小貸，按照小貸公司的接入思路如出一轍。

央行征信系統(tǒng)謹慎開放

上述消息人士稱，京東金融從2014年初開始申請接入央行征信系統(tǒng)，通過一年多的不斷改進調(diào)整，其在注冊資本、股東權(quán)益、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險防范措施、研發(fā)技術(shù)等方面具備一定條件，最終獲得了央行的許可。

2011年，央行辦公廳發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，此后，各地多家小貸公司積極嘗試接入央行的征信系統(tǒng)。

不過，目前央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來源并服務(wù)于銀行業(yè)金融機構(gòu)等傳統(tǒng)意義上的信貸機構(gòu)，P2P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)仍存在于征信體系之外。這些機構(gòu)接入央行系統(tǒng)的阻礙主要是互聯(lián)網(wǎng)金融信息使用的法律界定、新型網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標準，種類龐雜等方面。新型網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險管理能力和信息管理水平也良莠不齊，全面接入央行征信系統(tǒng)確實還存在不少現(xiàn)實問題。

不過，阿里和京東金融通過其小貸公司獲批接入央行征信系統(tǒng)的“曲線”方式，或可視作央行對互聯(lián)網(wǎng)金融謹慎開放的初步嘗試。

上述消息人士向記者透露，京匯小貸接入央行征信系統(tǒng)后，將對POP平臺商家數(shù)據(jù)上傳到央行征信系統(tǒng)，如商家有逾期、違約行為，將影響企業(yè)征信報告。同時，京東金融接入央行征信系統(tǒng)后，若客戶有惡意逾期等行為，相關(guān)數(shù)據(jù)也將上傳到央行征信系統(tǒng)，影響到該企業(yè)的征信報告。同時，這些數(shù)據(jù)可提供給包括銀行、征信公司等在內(nèi)的機構(gòu)查詢，用于風(fēng)險管理、信用評分等。

網(wǎng)貸征信今年或有突破

此前，央行征信中心副主任王曉蕾曾表示：“按照《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，只要是放貸機構(gòu)或從事放貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，都應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)，并不是只有放貸金融機構(gòu)才能接入。因此，只要主管部門認定P2P屬于放貸機構(gòu)，將P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是央行征信中心的法律責(zé)任。”

不過，由于網(wǎng)貸機構(gòu)普遍存在前述問題，對此，央行很難一蹴而就進行解決，于是轉(zhuǎn)而采取了一種折衷的方式。2013年初，央行征信中心通過下屬的上海資信公司，借鑒征信系統(tǒng)信息共享模式及其業(yè)務(wù)規(guī)范、數(shù)據(jù)格式、安全管理等方面的標準，搭建了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月末，該平臺接入網(wǎng)貸機構(gòu)已超過400家。目前，該平臺還是免費使用，但據(jù)稱其未來可能開啟收費計劃。

此外，民營機構(gòu)也希望分食網(wǎng)貸征信的市場蛋糕。2014年5月，網(wǎng)貸之家也推出了云征信系統(tǒng)。

很顯然，官方征信系統(tǒng)對借款人的約束力是其他平臺難以比擬的。對網(wǎng)貸機構(gòu)來說，不進入征信系統(tǒng)、不共享征信信息，無法制約借款人，這也直接導(dǎo)致P2P平臺的壞賬率上升，進而使得平臺面臨借款人多重負債、拖欠還款和逃廢賬務(wù)等信用風(fēng)險問題。

值得一提的是，對于P2P等新型網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)管歸屬或?qū)⒃?015年取得突破，相應(yīng)的征信管理問題或?qū)⒌玫浇鉀Q。此前，央行征信中心研究部總經(jīng)理李連三曾公開表示，P2P解決的正是尚未從傳統(tǒng)金融機構(gòu)享受服務(wù)的信用體系“弱勢群體”，因而通過央行征信研究機構(gòu)的介入，推動P2P平臺接入征信系統(tǒng)意義重大。只有整個弱勢群體可以有效對話正規(guī)金融體系，才能真正做到金融普惠。