起底P2P產(chǎn)業(yè)鏈：軟件市場(chǎng)很混亂 服務(wù)機(jī)構(gòu)不賺錢(qián)

剛剛過(guò)去的2014年，雖然P2P跑路平臺(tái)數(shù)量猛增，但亦不斷有新的資本密集進(jìn)入，一半是海水一半是火焰的網(wǎng)貸行業(yè)熱度依舊不減。

事實(shí)上，如果將目光暫時(shí)從頻發(fā)的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件移開(kāi)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈涉及面較廣，比如技術(shù)模板、征信、評(píng)級(jí)、支付托管、審計(jì)、法律服務(wù)、擔(dān)保、行業(yè)培訓(xùn)等。那么，發(fā)展勢(shì)頭異常強(qiáng)勁的網(wǎng)貸行業(yè)，上述環(huán)節(jié)的發(fā)展現(xiàn)狀如何、盈利情況怎樣、未來(lái)又將出現(xiàn)何種競(jìng)爭(zhēng)格局等問(wèn)題，有待探究。本期看行業(yè)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者重點(diǎn)對(duì)P2P行業(yè)三大關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行深度解析。

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軟件商

P2P軟件商門(mén)檻低：模板良莠不齊 價(jià)格相差幾十倍

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

2014年，是P2P行業(yè)發(fā)展更為迅猛的一年，多家機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2014年全年P(guān)2P交易額將突破3000億元，而2013年這一數(shù)據(jù)僅為874.19億元。與此同時(shí)，P2P平臺(tái)數(shù)也超過(guò)1500家。不過(guò)，在網(wǎng)貸行業(yè)飛速發(fā)展的背后，P2P軟件提供商卻魚(yú)龍混雜。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，一家名為山東金錢(qián)柜網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金錢(qián)柜）的P2P軟件商宣稱(chēng)已為150多家P2P平臺(tái)提供了1000多套解決方案，不過(guò)，多家被“合作”的P2P公司向記者表示，平臺(tái)并未讓其提供軟件系統(tǒng)，并向其傳送了律師函，以維護(hù)平臺(tái)著作權(quán)。

記者還發(fā)現(xiàn)，P2P軟件提供商門(mén)檻很低，資質(zhì)不全，淘寶上提供的軟件模板從2000元到五、六萬(wàn)元不等。業(yè)內(nèi)人士表示，一旦被黑客找到漏洞，其他用這套系統(tǒng)的平臺(tái)也會(huì)淪陷，對(duì)網(wǎng)貸投資者很不利。

金錢(qián)柜稱(chēng)為150多家平臺(tái)提供解決方案/

記者注意到，金錢(qián)柜在其網(wǎng)站“成功案例”一欄中，羅列了一些和其合作的P2P平臺(tái)，其中包括禮德財(cái)富、理財(cái)范和e速貸等知名平臺(tái)。

對(duì)此，記者詢(xún)問(wèn)了這三家平臺(tái)，不過(guò)他們都向記者表示，平臺(tái)的軟件系統(tǒng)都由自己開(kāi)發(fā)，享有著作權(quán)，并向金錢(qián)柜方面發(fā)去律師函。

e速貸副總經(jīng)理黃遠(yuǎn)里告訴記者，平臺(tái)軟件不是金錢(qián)柜的，從來(lái)沒(méi)跟金錢(qián)柜合作，是自己團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)的，金錢(qián)柜的案例是假的。

理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，網(wǎng)站系統(tǒng)都是自己開(kāi)發(fā)的，沒(méi)有用第三方的系統(tǒng)。

記者就相關(guān)問(wèn)題采訪金錢(qián)柜方面時(shí)，金錢(qián)柜相關(guān)負(fù)責(zé)人以繁忙為由，拒絕了記者的采訪。

記者還以P2P平臺(tái)的身份詢(xún)問(wèn)了金錢(qián)柜客服人員，客服人員表示，“我們做了好多平臺(tái)，客戶的線下產(chǎn)業(yè)多種多樣的，有擔(dān)保貸款，有做房地產(chǎn)的”，并稱(chēng)禮德財(cái)富和理財(cái)范也是該公司的客戶。

記者在金錢(qián)柜網(wǎng)站上看到，該公司成立于2010年，而在2013年P(guān)2P行業(yè)爆發(fā)前夕，該公司接到P2P借貸平臺(tái)第一筆訂單，開(kāi)始正式進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸軟件開(kāi)發(fā)行業(yè)。截至2013年10月，金錢(qián)柜成功交易120套P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)軟件，成功得到良好運(yùn)營(yíng)的達(dá)到100多家，目前已為150多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供了1000多套解決方案。

據(jù)了解，能為150家平臺(tái)提供解決方案，已經(jīng)屬于業(yè)務(wù)量很大的軟件提供商。另外，值得一提的是，近期，更有傳聞金錢(qián)柜將在上海股交中心掛牌。不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)和軟件商卻向記者表示，他們對(duì)此家軟件商并不了解。

記者進(jìn)一步了解到，除了金錢(qián)柜，P2P軟件商無(wú)憂科技也在其網(wǎng)站上宣稱(chēng)合盤(pán)貸的系統(tǒng)由他們提供。不過(guò)，合盤(pán)貸某負(fù)責(zé)人告訴記者，公司自2012年成立起，從未與無(wú)憂科技有過(guò)合作。

不合格軟件系統(tǒng)或給投資人造成損失/

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，軟件商準(zhǔn)入門(mén)檻很低。

融寶科技相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，P2P網(wǎng)站模板開(kāi)發(fā)現(xiàn)階段沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻。

而各家軟件商報(bào)價(jià)差距也很大，記者搜索淘寶上提供的軟件模板，報(bào)價(jià)從2000元到數(shù)萬(wàn)元不等，相差數(shù)十倍。

金錢(qián)柜客服告訴記者，其公司優(yōu)質(zhì)的P2P軟件模板的市場(chǎng)售價(jià)是8.9萬(wàn)元，報(bào)價(jià)在同行中屬于中下。

據(jù)了解，目前成熟的軟件商的報(bào)價(jià)較高，上述融寶科技負(fù)責(zé)人表示，P2P軟件基礎(chǔ)模板的市場(chǎng)售價(jià)是20萬(wàn)元起，可根據(jù)客戶個(gè)性化的需求定制增加其相應(yīng)的功能。

上述合盤(pán)貸負(fù)責(zé)人告訴記者，他們之所以考慮自己開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，原因在于自己開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)是可控的，熟悉整體的框架便于修改，別人開(kāi)發(fā)的代碼和整體架構(gòu)都不清楚。

“自己開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)會(huì)包含信審系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等，有好幾臺(tái)服務(wù)器和通道，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)備份。這樣的話成本會(huì)很高，以一個(gè)20人的團(tuán)隊(duì)，每月1萬(wàn)～1.5萬(wàn)元的工資，半年的開(kāi)發(fā)和調(diào)試周期，需花費(fèi)200萬(wàn)元，一年至少500萬(wàn)元。”上述合盤(pán)貸負(fù)責(zé)人表示。

黃遠(yuǎn)里則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前P2P軟件市場(chǎng)很混亂，有些P2P軟件開(kāi)發(fā)商并沒(méi)有所宣傳的那樣有實(shí)力，其開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)被平臺(tái)使用后，一旦被黑客找到漏洞，其他用這套系統(tǒng)的也會(huì)淪陷，對(duì)網(wǎng)貸投資者也不利。

黃遠(yuǎn)里進(jìn)一步表示，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商也有道德風(fēng)險(xiǎn)和虛假信用的問(wèn)題，他們可能會(huì)把源代碼賣(mài)給黑客，或者防火措施不夠被黑客拿到。假如黑客發(fā)現(xiàn)開(kāi)發(fā)者或平臺(tái)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的漏洞，進(jìn)而攻擊投資者賬戶，會(huì)給平臺(tái)和投資人造成巨大損失。

“軟件開(kāi)發(fā)市場(chǎng)良莠不齊，不利于投資者保護(hù)，不合格的沒(méi)有經(jīng)過(guò)認(rèn)證的軟件開(kāi)發(fā)商，安全性能差，源代碼容易泄露。對(duì)于一個(gè)負(fù)責(zé)任的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)自有的系統(tǒng)，源代碼泄露可能性很小。”黃遠(yuǎn)里稱(chēng)。

據(jù)了解，e速貸剛開(kāi)始找過(guò) （軟件）合作方，但有些缺陷，與其他平臺(tái)系統(tǒng)千篇一律，容易成為攻擊對(duì)象，現(xiàn)在該平臺(tái)有幾十人做技術(shù)服務(wù)。

不過(guò)，即便P2P軟件市場(chǎng)混亂，但P2P市場(chǎng)日趨龐大的需求，也意味著相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的開(kāi)發(fā)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

據(jù)了解，P2P軟件商的盈利，通常來(lái)自開(kāi)發(fā)費(fèi)用、增值費(fèi)用、后續(xù)維護(hù)費(fèi)用。

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資金托管

P2P資金托管業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛 銀行或成主流

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

目前，雖然行業(yè)監(jiān)管政策暫未出臺(tái)，但監(jiān)管層已多次明確表示，要求P2P平臺(tái)的資金必須進(jìn)行獨(dú)立托管，加上投資者出于對(duì)資金安全的普遍擔(dān)憂，一些網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛與第三方支付平臺(tái)合作。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到的最新數(shù)據(jù)顯示，目前與匯付天下合作賬戶托管的P2P平臺(tái)近500家，易寶支付則已達(dá)400家。

“銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫9月底提出的P2P監(jiān)管十點(diǎn)思路，其中就包括P2P的資金必須托管。第三方支付資金托管能夠保證資金流的合規(guī)，以及資金實(shí)物安全，但無(wú)法保證投資人資金的投向安全，也就是無(wú)法徹底解決P2P平臺(tái)單項(xiàng)目的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以及P2P平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士分析指出。

與此同時(shí)，2014年，不少銀行也在試水P2P資金托管業(yè)務(wù)。

多位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，第三方支付與銀行各有優(yōu)勢(shì)，銀行有很強(qiáng)的公信力，從背書(shū)的角度毫無(wú)疑問(wèn)優(yōu)于第三方支付，但P2P平臺(tái)與第三方支付企業(yè)具有同樣的“互聯(lián)網(wǎng)”基因。另外，未來(lái)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)不會(huì)因?yàn)闋?zhēng)奪資金托管客戶而產(chǎn)生激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)是主流，第三方支付則可以彌補(bǔ)P2P平臺(tái)資金托管于銀行的不足或缺陷。

部分平臺(tái)擔(dān)憂第三方支付資金托管/

隨著監(jiān)管層多次提及，第三方資金托管儼然已成P2P平臺(tái)的 “標(biāo)配”。自2013年初匯付天下率先建立了國(guó)內(nèi)首個(gè)第三方P2P托管賬戶體系之后，易寶支付等相繼推出P2P資金托管業(yè)務(wù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲取的最新數(shù)據(jù)顯示，易寶支付P2P資金托管規(guī)模目前每月托管資金近30億元，累計(jì)已超100億元，P2P平臺(tái)接入的已達(dá)400家；匯付天下接入的平臺(tái)則近500家。而網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已超1500家。由此可見(jiàn)，易寶支付和匯付天下占據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)資金托管的大部分市場(chǎng)。

不過(guò)，記者也從多位P2P平臺(tái)人士處了解到，他們對(duì)第三方支付公司資金托管也有一些擔(dān)憂。

“目前，第三方支付公司資金托管仍存在一些問(wèn)題，我們也曾和監(jiān)管層、行業(yè)協(xié)會(huì)及第三方支付公司做過(guò)溝通，按照現(xiàn)在的模式，一般每家平臺(tái)只固定與一家第三方支付合作，由于所有的借款人、交易記錄都掌握在第三方支付公司，一旦第三方支付公司出現(xiàn)諸如系統(tǒng)等問(wèn)題，平臺(tái)便無(wú)法正常運(yùn)作。此外，第三方支付公司在獲取平臺(tái)的相關(guān)信息后，平臺(tái)難免有一些擔(dān)憂，比如第三方支付能否做好內(nèi)部風(fēng)控？如何提供更好的安全保障服務(wù)？如何保證只做裁判員，不做運(yùn)動(dòng)員？”金信網(wǎng)COO安丹方分析指出。

九斗魚(yú)CEO郭鵬在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也表示，目前所謂的第三方支付公司的資金托管，都是支付公司完全按照P2P平臺(tái)的指令進(jìn)行操作，同樣避免不了P2P平臺(tái)的自融和跑路問(wèn)題，自融現(xiàn)象是平臺(tái)上的道德風(fēng)險(xiǎn)，而完全合規(guī)的P2P平臺(tái)需要靠風(fēng)控來(lái)維持，風(fēng)控做得好，平臺(tái)才能持續(xù)。

人人貸首席運(yùn)營(yíng)官顧崇倫亦分析指出，首先，目前P2P平臺(tái)存放在第三方支付公司的所有資金，是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開(kāi)具的銀行賬戶中，因此支付公司確實(shí)存在挪用的可能性，且銀行無(wú)法有效甄別，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂之處。

其次，第三方支付內(nèi)部賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，在銀行系統(tǒng)里并不體現(xiàn)，因?yàn)閮?nèi)部賬戶的資金轉(zhuǎn)移并不影響第三方支付在銀行賬戶的總金額。

第三，P2P公司對(duì)開(kāi)設(shè)在第三方支付上的賬戶擁有控制權(quán)，可以提取資金，因此如果某些居心不良或者經(jīng)營(yíng)不善的P2P公司想攜款潛逃，是有可能性的。

此外，第三方支付是否具備資金賬戶托管的資質(zhì)與能力這一點(diǎn)也存有爭(zhēng)議。

業(yè)內(nèi)：銀行資金托管將成主流/

2014年，除了第三方支付機(jī)之外，不少平臺(tái)也在探討與商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管的合作。

不過(guò)，目前真正實(shí)現(xiàn)銀行托管的平臺(tái)屈指可數(shù)，除與長(zhǎng)沙銀行合作的拍拍貸外，多為銀行系P2P平臺(tái)，如國(guó)開(kāi)金融旗下的開(kāi)鑫貸、包商銀行的小馬BANK。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，之所以極少銀行展開(kāi)P2P資金托管業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)槟壳氨O(jiān)管層方面尚未明確表示銀行是否可以（做這個(gè)業(yè)務(wù)）。

“如果銀行能夠開(kāi)展P2P資金托管業(yè)務(wù)，在銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間，平臺(tái)肯定愿意選擇與銀行展開(kāi)這方面合作。”財(cái)行者CEO劉浩告訴記者。

郭鵬則指出，具體的資金托管合作方需要根據(jù)國(guó)家政策來(lái)確定，若監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有明確的規(guī)定，則會(huì)選擇更有利于其平臺(tái)投資者操作的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行合作。

那么，未來(lái)為了爭(zhēng)奪托管客戶，第三方支付與銀行會(huì)否展開(kāi)貼身肉搏嗎？網(wǎng)貸行業(yè)資金托管業(yè)務(wù)的格局是否發(fā)生巨變？

“第三方支付與銀行各有優(yōu)勢(shì)，其中銀行有很強(qiáng)的公信力，從背書(shū)的角度毫無(wú)疑問(wèn)優(yōu)于第三方支付。銀行傳統(tǒng)資金托管業(yè)務(wù)為大賬戶托管模式，選擇被托管方為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，因這種金融機(jī)構(gòu)有很高的準(zhǔn)入門(mén)檻，基本不存在跑路風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，基本無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻或準(zhǔn)入門(mén)檻低，最大的風(fēng)險(xiǎn)為道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行和第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金托管業(yè)務(wù)上面臨問(wèn)題是一樣的，銀行資金托管也無(wú)法解決平臺(tái)的單項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，第三方支付具有體制優(yōu)勢(shì)，第三方支付的服務(wù)更周到更便利。”易寶支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)線總經(jīng)理許現(xiàn)良分析指出。

許現(xiàn)良進(jìn)一步表示，從競(jìng)爭(zhēng)的角度看，銀行與第三方支付各有優(yōu)劣勢(shì)，主要看具體某平臺(tái)的訴求和選擇，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，P2P平臺(tái)與第三方支付企業(yè)具有同樣的“互聯(lián)網(wǎng)”基因，所以第三方支付和P2P平臺(tái)更有可能成為一家人；從合作的角度看，如果銀行和第三方支付能夠找到一種合作模式，將雙方的優(yōu)勢(shì)充分結(jié)合，可能會(huì)更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期健康可持續(xù)發(fā)展。未來(lái)參與企業(yè)越多，市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越規(guī)范。

財(cái)行者CEO劉浩在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)亦表示，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)倒不至于會(huì)產(chǎn)生激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，畢竟銀行本身對(duì)于P2P平臺(tái)還是有一定進(jìn)入門(mén)檻的，不是說(shuō)每家平臺(tái)都能進(jìn)入到銀行進(jìn)行資金托管的，如平臺(tái)必須管理團(tuán)隊(duì)過(guò)硬、風(fēng)控環(huán)節(jié)夠強(qiáng)、交易量和規(guī)模相對(duì)較大，這樣銀行才會(huì)給其托管。此外，未來(lái)P2P資金托管的主流一定是銀行，而第三方支付，則是彌補(bǔ)托管于銀行的不足或缺陷，比如一些客戶的卡，平臺(tái)合作的托管銀行不支持，恰恰第三方支付可以。但這樣的格局形成大概要兩年左右時(shí)間。

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第三方機(jī)構(gòu)

第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)漸增 盈利難題待解

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳

一個(gè)很老的故事：歷史上，美國(guó)西部淘金熱剛出現(xiàn)時(shí)，人們蜂擁去西部淘金，但很多人沒(méi)有帶工具，于是有人開(kāi)始賣(mài)淘金用的鏟子。后來(lái)淘金熱結(jié)束，那些賣(mài)鏟子的人反而賺得多。

目前，當(dāng)越來(lái)越多的人涌入，打算挖互聯(lián)網(wǎng)金融這座“金礦”時(shí)，“賣(mài)鏟子”的人也迅速增加。其中，有的提供軟件和網(wǎng)站模板之類(lèi)的技術(shù)服務(wù)，有的提供支付服務(wù)，同時(shí)還有第三方機(jī)構(gòu)做評(píng)級(jí)、法律、咨詢(xún)等方面的服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和市場(chǎng)的逐漸完善，為了滿足日漸增長(zhǎng)的各種配套需求，第三方服務(wù)的市場(chǎng)潛力正引起相關(guān)各方高度關(guān)注。

服務(wù)機(jī)構(gòu)日漸增多

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，事實(shí)上，目前P2P行業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)有很多，涉及到各個(gè)方面，還有一些針對(duì)行業(yè)的培訓(xùn)、第三方、評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)等等各方面的內(nèi)容。

P2P借貸行業(yè)中，最早同時(shí)已被更多人了解的或許是成立于2011年的網(wǎng)貸之家。據(jù)其聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春此前介紹，網(wǎng)貸之家成立之初也曾猶豫過(guò)，是不是應(yīng)該去做P2P平臺(tái)，后考慮到當(dāng)時(shí)并沒(méi)有相關(guān)的人員和團(tuán)隊(duì)，而且行業(yè)也需要這樣一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以最終決定做一個(gè)資訊交流平臺(tái)。

除網(wǎng)貸之家外，行業(yè)里做第三方服務(wù)的機(jī)構(gòu)還有不少，包括網(wǎng)貸天眼、第一網(wǎng)貸等第三方平臺(tái)，而隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，仍繼續(xù)有新的機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)。

據(jù)了解，棕櫚樹(shù)是一家于2013年下半年成立，針對(duì)P2P機(jī)構(gòu)服務(wù)的第三方平臺(tái)，目前該公司的定位主要是做P2P平臺(tái)的評(píng)級(jí)。成立之初，該平臺(tái)并沒(méi)有明確的定位。

“當(dāng)初想做的是媒體相關(guān)方面的服務(wù)”，棕櫚樹(shù)CEO洪自華對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，后來(lái)，隨著對(duì)這個(gè)行業(yè)的逐漸了解，以及在發(fā)展過(guò)程中了解到大家需要這樣的一個(gè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)幫助投資人，這里面有很大的一塊細(xì)分市場(chǎng)。

其實(shí)，在P2P行業(yè)不斷向前發(fā)展的過(guò)程中，法律、審計(jì)等方面的服務(wù)也必不可少。一些律師事務(wù)所也推出了相應(yīng)的服務(wù)。

大成律師事務(wù)所律師肖颯表示，一般律師事務(wù)所做互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)由專(zhuān)門(mén)的部門(mén)或者專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)來(lái)做，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)有它的特殊性，或許會(huì)涉及到法律紅線的問(wèn)題。所以團(tuán)隊(duì)里要有懂刑法的律師，而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)并不是一個(gè)人就能夠做好。

隨著監(jiān)管層對(duì)行業(yè)要求日趨嚴(yán)格以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些P2P平臺(tái)為了合規(guī)及提高透明度，也引進(jìn)了外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身平臺(tái)進(jìn)行審計(jì)。不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，目前，業(yè)內(nèi)開(kāi)展審計(jì)的平臺(tái)并不多，但隨著行業(yè)的發(fā)展，未來(lái)肯定會(huì)有很大的需求。

利于促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

洪自華表示，國(guó)外市場(chǎng)化的金融離不開(kāi)市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，比如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等，而正是有這些的機(jī)構(gòu)服務(wù)，共同組成金融市場(chǎng)，才能夠提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的水平和市場(chǎng)透明度。國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展，也需要相關(guān)的行業(yè)評(píng)級(jí)、法律以及審計(jì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)。

肖颯對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到很多創(chuàng)新，但很多時(shí)候不知道哪些該做哪些不該做，而律師的進(jìn)入就會(huì)告訴大家，界限在哪兒。比如有人在互聯(lián)網(wǎng)上做彩票的東西，但這個(gè)是需要資質(zhì)的，企業(yè)有時(shí)候不知道這些，如果直接做了，就可能會(huì)涉及刑法方面的非法經(jīng)營(yíng)罪，甚至可能涉嫌犯罪。

洪自華認(rèn)為，相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，只有第三方的機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，這個(gè)行業(yè)才會(huì)得到更健康的發(fā)展，大多數(shù)投資者參考第三方審計(jì)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的結(jié)果來(lái)進(jìn)行投資，才是將來(lái)的發(fā)展方向。

不過(guò)，服務(wù)機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨一定的困境，比如P2P平臺(tái)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)否牽連到服務(wù)機(jī)構(gòu)等，相關(guān)各方比較關(guān)注。

洪自華認(rèn)為，如果評(píng)級(jí)對(duì)象出了問(wèn)題，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可能會(huì)承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，但只要評(píng)級(jí)保持了獨(dú)立性，所提供的服務(wù)也是一個(gè)投資參考，不應(yīng)該成為最后的兜底者。

肖颯表示，目前，律師事務(wù)所和P2P平臺(tái)合作很多都是做一些專(zhuān)項(xiàng)的服務(wù)，并不是直接為平臺(tái)做法律背書(shū)。比如，最近出現(xiàn)很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，律所會(huì)給平臺(tái)做一個(gè)合規(guī)審查。

對(duì)于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，洪自華表示，只要這個(gè)市場(chǎng)是充分競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也要在乎自己的聲譽(yù)。

面臨盈利難題

雖然與網(wǎng)貸相關(guān)的產(chǎn)業(yè)已逐步顯現(xiàn)，但在當(dāng)前情況下，要真正發(fā)展起來(lái)仍面臨一定的困境，大多數(shù)機(jī)構(gòu)還處在前期燒錢(qián)階段，尚未實(shí)現(xiàn)盈利。

以網(wǎng)貸之家為例，該機(jī)構(gòu)將自身定位為第三方資訊交流平臺(tái)和門(mén)戶網(wǎng)站，目前還推出了評(píng)級(jí)服務(wù)，每個(gè)月定時(shí)發(fā)布行業(yè)數(shù)據(jù)，但這些都是免費(fèi)項(xiàng)目。目前，其主要收入來(lái)源是網(wǎng)站上的廣告。此外，網(wǎng)貸之家還在大力打造一個(gè)全新的項(xiàng)目“投之家”，為P2P平臺(tái)做一些導(dǎo)流。

據(jù)了解，更早的時(shí)候，網(wǎng)貸之家曾經(jīng)為一些新入行的平臺(tái)提供軟件模板服務(wù)和人員培訓(xùn)等，但是隨著行業(yè)的逐漸成熟，這些項(xiàng)目已經(jīng)不太好做了。“以前，大家對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)不了解，所以需要培訓(xùn)，現(xiàn)在，隨便到市場(chǎng)上去挖一個(gè)人，都可以了解到這些。”網(wǎng)貸之家一位內(nèi)部人士表示。

棕櫚樹(shù)的情況也類(lèi)似。據(jù)洪自華介紹，目前，該平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)是屬于免費(fèi)的項(xiàng)目，公司并沒(méi)有太多的收入來(lái)源，仍然處在投入階段。

洪自華表示，目前，還只有少數(shù)P2P平臺(tái)意識(shí)到審計(jì)和評(píng)級(jí)的作用，大部分平臺(tái)比較關(guān)注的還是能不能帶來(lái)流量，能夠給他們（平臺(tái)）引流。

不過(guò)，洪自華也表示，其更多關(guān)注的，是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看（棕櫚樹(shù)）對(duì)這個(gè)行業(yè)的作用。如果將來(lái)平臺(tái)能夠做到很強(qiáng)的公信力，得到市場(chǎng)認(rèn)可，評(píng)級(jí)結(jié)果能夠起到很好的引導(dǎo)作用，評(píng)級(jí)肯定還是可以做到收費(fèi)的。從國(guó)外的模式來(lái)看，將來(lái)收費(fèi)才是常態(tài)。