銀行發(fā)力供應(yīng)鏈金融 欲借第三方解決接口問題

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

今年以來，銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，除與核心企業(yè)直接對(duì)接搭建在線平臺(tái)外，還開始和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開合作。部分合作模式為，第三方平臺(tái)獲取核心企業(yè)及其供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的應(yīng)收賬款、預(yù)付款等數(shù)據(jù)信息，并將之對(duì)接給各家銀行，最終促成小微企業(yè)從銀行獲取融資。但并非所有的第三方平臺(tái)都會(huì)直接與銀行共享數(shù)據(jù)。

對(duì)于銀行來講，第三方平臺(tái)解決的就是接口標(biāo)準(zhǔn)問題。“應(yīng)收賬款也好，供應(yīng)鏈當(dāng)中的貨物信息也好，都缺乏一個(gè)各家銀行適用的標(biāo)準(zhǔn)。而第三方平臺(tái)可以面向企業(yè)提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的接口，配合各家銀行的接口進(jìn)行靈活對(duì)接。”交通銀行公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理黃葉峰告訴記者。

多家銀行與第三方平臺(tái)展開合作/

在供應(yīng)鏈金融中，應(yīng)收賬款、預(yù)付款等供應(yīng)鏈企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是銀行發(fā)放貸款與否的重要參考。而在獲取有效數(shù)據(jù)方面，不少銀行正從多個(gè)渠道入手。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前已有包括交通銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行等在內(nèi)的多家銀行與一家名為群星金融網(wǎng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的合作。合作模式為，群星金融獲取核心企業(yè)及其供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的應(yīng)收賬款、預(yù)付款等數(shù)據(jù)信息，并將之對(duì)接給各家銀行，最終促成小微企業(yè)從銀行獲取融資。

“核心企業(yè)加入群星金融網(wǎng)，需要分享它跟上下游鏈屬企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)。利用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的分析模型，我們可以評(píng)估每家鏈屬企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，然后以此作為融資方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，我們可以在比較短的時(shí)間內(nèi)跟蹤大量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。”群星金融網(wǎng)CEO姚猛告訴記者。

此外，群星金融網(wǎng)還通過與增信機(jī)構(gòu)合作，把平臺(tái)上的應(yīng)收賬款逐步變成了標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，當(dāng)資產(chǎn)變得更標(biāo)準(zhǔn)化的時(shí)候，將具有更多流動(dòng)性，也更容易獲得再融資。姚猛表示，對(duì)于銀行和保理公司來說，不但可以充分利用平臺(tái)上已經(jīng)收集到的數(shù)據(jù)，同時(shí)還可以利用合作的這些征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，這進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)融資過程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

“對(duì)于群星金融網(wǎng)上的項(xiàng)目我們也會(huì)做事前的調(diào)查，先洽談好才會(huì)對(duì)接，一旦這種模式確定，速度和效率就會(huì)提高，我們要做批量化。”黃葉峰告訴記者。

據(jù)黃葉峰介紹，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，一家核心企業(yè)出現(xiàn)問題，上下游幾百家中小企業(yè)里30％~40%可能都會(huì)出問題。“所以要選好核心企業(yè)，我們希望核心企業(yè)能進(jìn)行信用分享，或者更直接一點(diǎn)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”黃葉峰表示。

與其他融資渠道相比，企業(yè)通過這種方式從銀行獲得的貸款利率相對(duì)較低。“當(dāng)然也要看行業(yè)的具體情況，最便宜的我們現(xiàn)在是基準(zhǔn)利率上浮10%。”黃葉峰說。

業(yè)內(nèi)：期待第三方信息共享/

數(shù)據(jù)是供應(yīng)鏈金融的核心。不過，據(jù)記者了解，并不是所有的第三方平臺(tái)都會(huì)直接把數(shù)據(jù)對(duì)接給銀行。以京東為例，銀行只負(fù)責(zé)發(fā)放貸款。京東的供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)平臺(tái)商家進(jìn)行評(píng)級(jí)和調(diào)查，在對(duì)商家進(jìn)行審核之后設(shè)定一個(gè)授信額度。其授信的依據(jù)是供應(yīng)商在京東系統(tǒng)上的歷史銷售數(shù)據(jù)以及供貨結(jié)算記錄，而京東以擔(dān)保者的角色存在。

對(duì)此，某股份銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士告訴記者，“銀行在跟一些大型電商平臺(tái)合作的時(shí)候，對(duì)電商客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征并不熟悉，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)方面的信息并不是非常透明，因此還是存在一些信息不對(duì)稱的問題。”

黃葉峰也表示，希望未來第三方平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)與銀行之間信息的分享。

值得一提的是，在與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作的同時(shí)，一些銀行也在打造屬于自己的電子供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)。

如浦發(fā)銀行攜手中國(guó)移動(dòng)、一汽大眾等大型企業(yè)推出了專屬其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的小微金融業(yè)務(wù)，深化大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，并將其拓展至整條產(chǎn)業(yè)鏈。

中信銀行也與海爾集團(tuán)簽約，將海爾集團(tuán)旗下日日順平臺(tái)現(xiàn)有的銷售網(wǎng)、物流網(wǎng)、信息網(wǎng)與中信銀行的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，以搭建線上線下相融合的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

黃葉峰告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，交通銀行也打造了一個(gè)電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)一方面和核心企業(yè)直連，一方面也在跟第三方平臺(tái)對(duì)接。“雖然我們的系統(tǒng)跟核心企業(yè)直聯(lián)，核心企業(yè)直接用我的功能，但是在這里面還是需要第三方的介入。”

究其原因，在于接口不匹配。“我相信一些銀行也有類似的系統(tǒng)，但因?yàn)榻涌诓煌?，?duì)企業(yè)來講是非常麻煩的。”而對(duì)于銀行來講，第三方平臺(tái)解決的恰恰就是接口標(biāo)準(zhǔn)的問題。“應(yīng)收賬款也好，供應(yīng)鏈當(dāng)中的貨物信息也好，都實(shí)缺乏一個(gè)各家銀行適用的標(biāo)準(zhǔn)。而第三方平臺(tái)可以面向企業(yè)提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的接口，再配合各家銀行的接口進(jìn)行靈活對(duì)接。”黃葉峰告訴記者。

某大行內(nèi)部人士向記者坦言，這個(gè)問題就好比當(dāng)年的支付寶，“現(xiàn)在支付寶規(guī)模做大了，把自己當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)化的接口，各家銀行都去按照它的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接。但最初的時(shí)候，支付寶也不輕松，也是跟銀行一家一家地去談。”