車險費改方案將公布 附加費率引爭議

有行業(yè)分析人士認為，車險費改短期內(nèi)對行業(yè)的沖擊可能并不明顯。繼國內(nèi)汽車“零整比”報告兩次公開發(fā)布后，更多的“零整比”數(shù)據(jù)核算正在進行中，市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值將成為車險費改的配合因素。

償二代改革則是另一個影響因素。中國人壽相關(guān)人士表示，償二代框架下，車險業(yè)務(wù)風險計量回歸正常，將催化車險市場競爭：“車險業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險種，更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時，根據(jù)償二代對保費風險最低資本的超額累退設(shè)計，大型主體將有動力繼續(xù)保持和擴大其車險業(yè)務(wù)規(guī)模。”

爭議附加費率劃線35%

“以機動車為主的車險結(jié)構(gòu)類型中，雨雪天氣后，尤其是冬季第一場雪后，車輛賠付率馬上明顯上升，而保費、準備金的提取都是一年中各個月份均勻分布的，短期內(nèi)事故量增加會使計量因子形成波動，在11月和12月表現(xiàn)尤為明顯。”前述車險業(yè)務(wù)人士對中國證券報記者表示。

“車險的未決賠案往往會采用預(yù)期賠付率加以處理，或用流量三角形做信息測算，這樣會產(chǎn)生路徑依賴和周期性波動，同時沒有特別的辦法能將其修勻，因為它受天氣影響很大，與風險本身和市場特征都有關(guān)系。費改方案作出進一步的明確后，這方面保險公司在計量中將更加注意。”

在征求意見的過程中，保險業(yè)內(nèi)人士就“附加費用率不得低于35%”的提法存在爭議。有大型保險公司人士認為，保監(jiān)會要求各家公司上報的費用率不 得低于35%的費用下限，35%的費率是在原則上出于審慎考慮所約定的費用率下限，為了不使費率出現(xiàn)過大波動，維護市場整體穩(wěn)定、防范惡性競爭的意圖明 顯。但成熟的保險公司因為已有規(guī)模效應(yīng)和存量客戶，運營成本將低于市場上新進保險公司，從而導(dǎo)致實際上的市場不公。

有業(yè)內(nèi)專家表示，35%劃線實際上“沒有意義”：“市場價格是交易選擇的結(jié)果，其中的風險是沒法分擔的。有實力的公司還是有各種渠道來展示優(yōu)勢。從消費者角度來看，如果把附加費用率定得過高，可能會在輿論上不被支持。車險費率市場化改革態(tài)度審慎，但在費率上沒有完全放開。”

上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門人士認為，“從經(jīng)營角度看，車險價格的厘定仍然非常粗放，保險公司最終賺的是大約三分之一的優(yōu)質(zhì)客戶的錢，來補貼服務(wù)其他客戶造成的虧損缺口。方案落地后，對不同類型的客戶細分，將會產(chǎn)生明顯的價格變化。”