融金所：注重標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng) 發(fā)自深圳

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，融金所平均每單15萬(wàn)元左右的融資金額并不算高，也不算最小。雖然單筆融資金額都較小，但這家上線不到1年半的平臺(tái)貸款余額已經(jīng)超過(guò)了7億元。

融金所目前所做的項(xiàng)目大部分都是車輛抵押貸款，在融金所董事長(zhǎng)孫明達(dá)看來(lái)，車貸是其熟悉的業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)在未來(lái)2~3年都會(huì)以此業(yè)務(wù)為主。

做銀行的補(bǔ)充

與很多P2P平臺(tái)類似，融金所基于原來(lái)的小貸公司基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)。2013年5月，融金所線上平臺(tái)正式上線，該平臺(tái)上的借款期限普遍不長(zhǎng)，一般以一年期為主。

孫明達(dá)表示，“我們還是在模仿銀行做一些事情，但不可能替代銀行，如果客戶或者投資客戶和銀行發(fā)生重疊，那就會(huì)比較危險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)銀行。所以，P2P平臺(tái)一定要找到差異化的路徑發(fā)展，主要是找到銀行暫未能服務(wù)到的客戶?！?/p>

目前，融金所的項(xiàng)目均來(lái)自其線下的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，已有15家分公司。由快易信擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目擔(dān)保，對(duì)投資人承諾本息墊付。

融金所的主要客戶群體是小微企業(yè)主，為其提供期限不長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)性貸款。在具體業(yè)務(wù)方面，以車輛抵押貸款和房屋抵押貸款為主。根據(jù)棕櫚樹(shù)和泰格金融針對(duì)融金所發(fā)布的評(píng)級(jí)報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)級(jí)報(bào)告》），產(chǎn)品方面，融金所堅(jiān)持小額分散原則，車貸業(yè)務(wù)占比72%左右，房貸占到20%左右，其余有非常少量的信用類貸款。

由于大多是車貸項(xiàng)目，融金所每筆融資的規(guī)模并不大，根據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》，融金所平均的車貸業(yè)務(wù)大部分借款金額在3萬(wàn)~99萬(wàn)元，平均每筆11.4萬(wàn)元。

孫明達(dá)介紹，這種有抵押的擔(dān)保貸款壞賬率是極低的，只借給客戶10萬(wàn)元左右，其完全可通過(guò)借錢(qián)償還。

標(biāo)準(zhǔn)化減少成本

事實(shí)上，從銀行到中小企業(yè)，做小額業(yè)務(wù)無(wú)法避免成本問(wèn)題?！昂芏嗳瞬辉敢庾鲂☆~分散的業(yè)務(wù)，但我們就是將簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)重復(fù)做，從整體來(lái)看，審批上有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這樣會(huì)有效很多，會(huì)形成一個(gè)流水化的作業(yè)?！睂O明達(dá)說(shuō)。

按照融金所的標(biāo)準(zhǔn)，分公司將業(yè)務(wù)提交上來(lái)，由總公司的人員對(duì)所有的項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一審批。融金所目前有大約20人的審批團(tuán)隊(duì)，每個(gè)層級(jí)的人能看到的內(nèi)容層級(jí)不同。

雖然過(guò)多的審批團(tuán)隊(duì)可能會(huì)讓企業(yè)承擔(dān)稍高一些的成本，但是在孫明達(dá)看來(lái)，由于已經(jīng)形成標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)很大幅度降低成本。整個(gè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)都在一處審批，業(yè)務(wù)量相對(duì)較多，員工的耗損就會(huì)變小。

《評(píng)級(jí)報(bào)告》中也認(rèn)為，融金所側(cè)重對(duì)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)的應(yīng)用，輕化對(duì)人評(píng)審的依賴。結(jié)合車輛抵押借款自身的模式來(lái)看，一定程度上加快了審批速度，同時(shí)也避免了人為因素造成的錯(cuò)誤。融金所風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)具體，一方面減少了對(duì)復(fù)合型人才的依賴，另一方面增強(qiáng)了公司業(yè)務(wù)的可復(fù)制性。

雖然如此，融金所的盈利空間并不是特別大，給到投資人的收益以12%~18%為主，公司會(huì)對(duì)借款人收取2%左右的手續(xù)費(fèi)，在孫明達(dá)看來(lái)，由于單件利潤(rùn)并不高，所以企業(yè)還是需要一定的規(guī)模。