中信銀行零售轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn) 個(gè)人客戶(hù)管理資產(chǎn)超9000億

金融利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速、大企業(yè)議價(jià)能力逐漸增強(qiáng)以及直接融資渠道漸多，零售戰(zhàn)略已經(jīng)成為各家銀行紛紛布局的重要轉(zhuǎn)型點(diǎn)，而具有對(duì)公業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的中信銀行在零售業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型、布局也越發(fā)明顯，而且持續(xù)推進(jìn)。

中信銀行2014年上半年報(bào)顯示，該行個(gè)人客戶(hù)數(shù)量達(dá)4169萬(wàn)人，比上年末增長(zhǎng)8.34%；個(gè)人存款余額5483.52億元，比上年末增長(zhǎng)17.61%；個(gè)人貸款余額4779.59億元，比上年末增長(zhǎng)12.16%；個(gè)人客戶(hù)管理資產(chǎn)達(dá)到9072.42億元，比上年末增長(zhǎng)25.13%。

其實(shí)，作為股份制銀行中的銳意創(chuàng)新者，中信銀行對(duì)公業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但是零售業(yè)務(wù)相對(duì)較弱，自2013年開(kāi)始圍繞“零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”，其成效如何、是否真正從規(guī)模銀行向價(jià)值銀行轉(zhuǎn)換，一直都是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

值得注意的是，2014年以來(lái)，中信銀行零售板塊明顯“出招”速度加快，如推出全新的家庭財(cái)富管理體系；布局首家零售旗艦店；與我愛(ài)我家、鏈家地產(chǎn)和龐大汽貿(mào)集團(tuán)合作進(jìn)軍消費(fèi)金融；小企業(yè)金融68家專(zhuān)業(yè)支行的改造計(jì)劃等等，無(wú)不體現(xiàn)該行轉(zhuǎn)型零售戰(zhàn)略的穩(wěn)扎穩(wěn)打。

今年5月份召開(kāi)的股東大會(huì)，新任行長(zhǎng)李慶萍曾在會(huì)議間隙表示，中信既定的戰(zhàn)略需要傳承，中信對(duì)公業(yè)務(wù)是優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)弱但也代表著發(fā)展?jié)摿Α?/p>

個(gè)人客戶(hù)管理資產(chǎn)達(dá)9072.42億/

近兩年，中信銀行持續(xù)推進(jìn)零售金融業(yè)務(wù)的深化轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)，以“家庭財(cái)富實(shí)際控制人”為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，采用“雙延”策略：延續(xù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有的“兩卡一金”，即女性、老年和出國(guó)金融三個(gè)客群，并逐步延展經(jīng)營(yíng)白領(lǐng)、中小企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等貢獻(xiàn)度高、適合本行品牌的其他客群，推進(jìn)零售渠道建設(shè)和整合，深化零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，打造具有中信特色的零售銀行經(jīng)營(yíng)管理體系。

中信銀行2014年半年報(bào)顯示，上半年，該行個(gè)人客戶(hù)數(shù)量達(dá)4169萬(wàn)人，比上年末增長(zhǎng)8.34%；個(gè)人存款余額5483.52億元，比上年末增長(zhǎng)17.61%；個(gè)人貸款余額4779.59億元，比上年末增長(zhǎng)12.16%；個(gè)人客戶(hù)管理資產(chǎn)達(dá)到9072.42億元，比上年末增長(zhǎng)25.13%。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)零售金融營(yíng)業(yè)收入107.70億元，占全行營(yíng)業(yè)收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長(zhǎng)53.65%。

從中報(bào)不難看出，該行2014年上半年零售銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)穩(wěn)步提升，零售客戶(hù)規(guī)模顯著擴(kuò)大。

同時(shí)，筆者在該行的半年報(bào)中也注意到，該行中高端客戶(hù)占比持續(xù)上升、消費(fèi)貸款投放快速增加、從信用卡業(yè)務(wù)收入以及網(wǎng)絡(luò)銀行等中間業(yè)務(wù)收入都快速增長(zhǎng)。

2014年上半年，中信銀行財(cái)富管理與私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，中高端客戶(hù)數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，進(jìn)一步增加了對(duì)全行的盈利貢獻(xiàn)。

中報(bào)顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的貴賓客戶(hù)數(shù)量達(dá)359114戶(hù)，比上年末增加67043戶(hù)，增長(zhǎng)22.95%，貴賓客戶(hù)管理資產(chǎn)6402.32億元，比上年末增加1436.20億元，增長(zhǎng)28.92%。該行管理資產(chǎn)超過(guò)600萬(wàn)元人民幣的私人銀行客戶(hù)數(shù)量達(dá)14795戶(hù)，比上年末增加3312戶(hù)，增長(zhǎng)28.84%，私人銀行客戶(hù)管理資產(chǎn)2165.60億元，比上年末增加 552.55億元，增長(zhǎng)34.25%。

小微、消費(fèi)金融快速發(fā)展/

小微金融已經(jīng)從藍(lán)海到紅海轉(zhuǎn)變，雖然中信銀行不是國(guó)內(nèi)最早涉足小微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，2009年總行才成立小企業(yè)金融專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，但經(jīng)過(guò)五年探索，中信銀行已經(jīng)建立了具有中信特色的小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)體系，大力推動(dòng)全國(guó)小微企業(yè)的高速發(fā)展。

該行2014年中報(bào)顯示，今年上半年，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長(zhǎng)9.98%；小企業(yè)金融客戶(hù)共計(jì)31308戶(hù)，較上年末增加3687戶(hù)，戶(hù)均貸款余額412萬(wàn)元。

中信小企業(yè)金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業(yè)客戶(hù)，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費(fèi)和服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)鎖定弱周期、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、易批量風(fēng)控的特色行業(yè)商品交易市場(chǎng)、核心企業(yè)上下游和園區(qū)類(lèi)優(yōu)質(zhì)小微客戶(hù)，形成以“批量營(yíng)銷(xiāo)、集群授信、個(gè)體審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。

筆者了解到，按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標(biāo)，中信銀行進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)特色支行、小微支行等機(jī)構(gòu)建設(shè)，搭建市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營(yíng)銷(xiāo)渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶(hù)群，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動(dòng)對(duì)小微客戶(hù)優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。該行按照“信貸工廠”模式探索對(duì)小微業(yè)務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)化改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)小企業(yè)打分卡，形成集約化的一站式業(yè)務(wù)處理和風(fēng)控平臺(tái)，有效提升業(yè)務(wù)效率。

除了小微金融，消費(fèi)金融也是中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質(zhì)量和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，拓展合作渠道，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征提供差異化貸款服務(wù)，在提高貸款產(chǎn)品獲客能力的同時(shí)，強(qiáng)化客戶(hù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)工作。

中報(bào)顯示，中信銀行消費(fèi)金融貸款余額3025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長(zhǎng)13.90%。報(bào)告期內(nèi)，新發(fā)放消費(fèi)金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長(zhǎng)23.86%。

中信銀行消費(fèi)金融中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中信將以家庭財(cái)產(chǎn)為核心來(lái)盤(pán)活客戶(hù)的資產(chǎn)，以此來(lái)吸引客戶(hù)。具體模式為，中信將依據(jù)客戶(hù)財(cái)產(chǎn)給客戶(hù)綜合授信，可以在授信范圍內(nèi)進(jìn)行購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)建材、裝修、購(gòu)買(mǎi)家具、教育、留學(xué)、旅游等一系列消費(fèi)貸款。

近日，中信銀行與鏈家地產(chǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是中信銀行繼易居中國(guó)、我愛(ài)我家之后再次與房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。雙方約定，今后將通過(guò)資源整合、渠道共享，開(kāi)展包括零售金融產(chǎn)品和公司金融產(chǎn)品在內(nèi)的全面合作。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年下半年以來(lái)，中信銀行已經(jīng)針對(duì)家庭購(gòu)買(mǎi)首套住房的貸款需求進(jìn)一步擴(kuò)大了信貸規(guī)模。事實(shí)上，2013年中信銀行成立消費(fèi)金融部以來(lái)，圍繞住房這個(gè)中國(guó)家庭消費(fèi)的最大支出，中信銀行先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產(chǎn)品，在渠道合作上也是動(dòng)作頻現(xiàn)。

信用卡業(yè)務(wù)收入超60億元/

中信銀行信用卡經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展也取得了較好的成績(jī)，其對(duì)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

筆者發(fā)現(xiàn)，該行信用卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均位居股份制銀行前列，在國(guó)內(nèi)以最短時(shí)間和最少資本投入實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。尤其是該行積極探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的新經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大該行信用卡品牌的影響力。

此前，中信信用卡中心副總裁楊華輝在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的“2014中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上曾表示，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)“跑馬圈地”的黃金時(shí)代也逐漸消逝，信用卡的觸網(wǎng)成為必然趨勢(shì)，這就要求信用卡行業(yè)快速推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

2014年中報(bào)顯示，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡2245.98萬(wàn)張，新增發(fā)卡168.03萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)1.77%；報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易量2647.80億元，同比增長(zhǎng)31.85%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入60.11億元，同比增長(zhǎng)55.49%。

今年上半年，該行繼續(xù)升級(jí)高端卡權(quán)益體系，在市場(chǎng)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。推出頂級(jí)信用卡“中信銀聯(lián)鉆石信用卡”及業(yè)內(nèi)首張手游主題“摩力摩爾聯(lián)名卡”，完成“7張航空聯(lián)名卡+2張商旅聯(lián)名卡+1張酒店聯(lián)名卡”的商旅產(chǎn)品體系布局，與家樂(lè)福合作推進(jìn)社區(qū)金融，零售金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)再次升級(jí)。

中信銀行同期還推出 “悅享金”、“信金寶（Data）”等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

目前，中信銀行已與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開(kāi)展聯(lián)名卡合作，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品并升級(jí)現(xiàn)有產(chǎn)品，積極落實(shí)網(wǎng)絡(luò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，希望通過(guò)與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客群，進(jìn)一步降低不良風(fēng)險(xiǎn)。

主動(dòng)出擊互聯(lián)網(wǎng)金融/

其實(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行紛紛被動(dòng)推出類(lèi)余額寶產(chǎn)品來(lái)截留活期存款，而中信銀行上半年推出的“薪金煲”被市場(chǎng)解讀為“寶寶真正對(duì)手降臨”。曾有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，這款產(chǎn)品可能對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來(lái)極大沖擊，同時(shí)，也突破了其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的申贖局限，這意味著中國(guó)版的貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)誕生，“寶寶”們的真正對(duì)手可能出現(xiàn)。同時(shí)，該產(chǎn)品一面世，就被業(yè)內(nèi)解讀為貨幣基金進(jìn)入了“新活期”時(shí)代。而“薪金煲”也成為銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，推出的里程碑式的產(chǎn)品。

該款產(chǎn)品既可以在ATM機(jī)上取現(xiàn)，又可刷卡消費(fèi)，還可享受貨幣基金遠(yuǎn)超銀行活期的高收益。筆者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到100.07億元，簽約客戶(hù)29.11萬(wàn)戶(hù)，其中新客戶(hù)11.19萬(wàn)戶(hù)，占比38.46%；簽約客戶(hù)管理資產(chǎn)總額629.04億元；旗下?lián)碛屑螌?shí)、信誠(chéng)、華夏、南方四只貨幣基金。薪金煲業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)在市場(chǎng)引發(fā)巨大反響。

同時(shí)，筆者還了解到，中信銀行正在對(duì)薪金煲業(yè)務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，未來(lái)客戶(hù)還可以享受到更多便利服務(wù)，市場(chǎng)值得期待。

該行于1月18日推出異度支付手機(jī)客戶(hù)端，并不斷豐富其應(yīng)用。截至報(bào)告期末，已上線16種應(yīng)用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險(xiǎn)、充值等13個(gè)門(mén)類(lèi)。異度支付客戶(hù)數(shù)已達(dá)到418.43萬(wàn)戶(hù)。異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非本行客戶(hù)向本行零售客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率。

在網(wǎng)絡(luò)融資方面，中信銀行對(duì)POS商戶(hù)網(wǎng)貸持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級(jí)，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報(bào)告期內(nèi)，本行網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款47.26億元，從2013年上線以來(lái)累計(jì)放款63.04億元；截至報(bào)告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬(wàn)元，不良率為0.29%；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利息收入3146.01萬(wàn)元。

報(bào)告期內(nèi)，本行新增合作電子商戶(hù)192家，同比增長(zhǎng)1.46倍，累計(jì)合作客戶(hù)582家。 （文/戎女）