玩家：P2P是一場(chǎng)停不下來的冒險(xiǎn)

這一點(diǎn)，P2P圈子里的玩家們深有感受。

幾乎是一夜之間，在網(wǎng)上借錢給陌生人，獲得比存款和理財(cái)產(chǎn)品更高的收益——這種叫P2P的生意不斷誘惑著缺乏投資渠道的中國人。

聽著動(dòng)輒超過20%收益率的宣傳口號(hào)，看著真真超過30%收益率的個(gè)別案例，激進(jìn)的投資者好像哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸一樣，恨不能一頭扎進(jìn)P2P網(wǎng)貸的江湖里，有的甚至賣掉房子。

馬克思曾說，犯罪使勞動(dòng)力市場(chǎng)去掉了一部分過剩人口。同理，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“裸奔”的P2P也使這個(gè)市場(chǎng)去掉了一部分“過剩企業(yè)”。而P2P行業(yè)本身，也一度蒙塵。

才嘗了甜頭，又栽了跟頭，那些P2P玩家們卻“根本停不下來”。眼看余額寶光芒行將褪去，P2P如最后一道誘餌令人欲罷不能。

穿上互聯(lián)網(wǎng)金融的紅舞鞋，冒險(xiǎn)者們只能繼續(xù)于刀尖上起舞。

余額寶余威猶存，P2P硝煙四起，在互聯(lián)網(wǎng)金融“高溫”的炙烤下，一向時(shí)間感并不強(qiáng)烈的中國人忽然演變出了一批最著急最不耐煩的投資者——用錢生錢，只爭朝夕。

拼命“快進(jìn)”，狂點(diǎn)“刷新”。賺錢要快、成名要快、發(fā)展要快。最好一夜暴富，若不能，就不停琢磨：憑什么別人比我快？

依靠這種暗合時(shí)代準(zhǔn)則的強(qiáng)大磁場(chǎng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融銳利地切入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，從支付到儲(chǔ)蓄，如今再到借貸。

各色人等搶籌買碼，各路資金蜂擁而入……銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)甚至一時(shí)難以招架，就連鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管之手也無法鎮(zhèn)定。

欲速則不達(dá)。無視風(fēng)險(xiǎn)的快速消耗，對(duì)一個(gè)人，一個(gè)行業(yè)，甚至一個(gè)社會(huì)而言，都極端危險(xiǎn)。

上癮

“我上癮了。”

一年多以前，王和（化名，大家都叫他小王）在朋友圈還是個(gè)活躍分子。一個(gè)電話，隨叫隨到，少有例外。不過現(xiàn)在的他十足一名宅男，如4年前沉溺于網(wǎng)絡(luò)游戲的學(xué)校生活，兩耳少聞窗外事。

2010年研究生畢業(yè)，小王進(jìn)了廣州一家設(shè)計(jì)院工作，收入和福利都不錯(cuò)。他立下志向：戒掉游戲、好好工作、買房結(jié)婚、“不當(dāng)屌絲”。

此后兩年，小王籌足首付，在離廣州市中心不遠(yuǎn)的地方按揭買了近100平方米的房子。一切都正朝著他的計(jì)劃一步步靠近。怎么又上癮了呢？

原來一年前，小王意外接觸到P2P，便一發(fā)不可收拾，近似癡迷。

短短365天，他已經(jīng)輾轉(zhuǎn)100多個(gè)P2P平臺(tái)，每天幾乎都撲在P2P上：早上進(jìn)辦公室打開電腦第一件事，就是打開他所投的20多個(gè)P2P標(biāo)，逐個(gè)逐個(gè)地看還有多長時(shí)間到期（雖然他對(duì)到期時(shí)間早已爛熟于心）。再就是留意各個(gè)P2P的官方QQ群，那里面有數(shù)千號(hào)像他一樣的人，談?wù)撝黝愱P(guān)于P2P的話題，這是打探各方消息的重要渠道。

此外，第三方平臺(tái)、專業(yè)評(píng)級(jí)網(wǎng)站、新上線的P2P項(xiàng)目……“這要花我兩個(gè)小時(shí)的時(shí)間，弄完差不多上午的班就沒了。”小王偷笑著說。

空閑時(shí)，就是小王的“宣講”時(shí)間。由于P2P是新鮮事物，投資回報(bào)率又高，這對(duì)相對(duì)固定收入、工作較為乏味的辦公一族來說很有吸引力。

小王的身邊總是圍繞著一堆人。他也很樂于跟同事們分享，每每刷到新消息，他都會(huì)及時(shí)喊出來。因?yàn)檫@能博得大家的關(guān)注，提升他在辦公室的人氣。

下班后，他迫不及待回到宿舍，就著餅干礦泉水，一個(gè)論壇一個(gè)論壇的翻帖子，并與其他投資人網(wǎng)上交流。“每天都到很晚，跟以前在學(xué)校里玩游戲一樣，上癮了。”小王說。

“起因就是買房。”小王說，在幾乎花光了所有積蓄后，小王這位“純屌絲”突然有了經(jīng)濟(jì)壓力，頓感不適。

“我需要錢，就要做投資。”事實(shí)上，在此之前，小王也試過多種投資渠道，“定期、股票、基金、銀行理財(cái)，我都試過，但是股票賠了，定期、基金和理財(cái)?shù)氖找嬗悬c(diǎn)低了。”

小王的理由是，他是個(gè)急性子，這么點(diǎn)收益，不知道什么時(shí)候才能發(fā)財(cái)，這讓他沒有快感。

去年6月，他在網(wǎng)上看到一篇帖子，里面關(guān)于投資P2P獲得高收益的內(nèi)容一下子捕獲了他的眼球。“吸引我的是，里面提到投資P2P的高收益率，”小王說，當(dāng)即他在帖子里提到的P2P網(wǎng)站上進(jìn)行了注冊(cè)并填寫和提交了個(gè)人資料，第二天一早，他就開始了第一筆投資。

值得一提的是，也是在去年6月，余額寶正式上線，成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年開啟的標(biāo)志。不過，余額寶的收益率沒有打動(dòng)小王。而高收益、草根性、開放性，P2P野蠻生長的基因卻不斷吸引著像小王這樣的投資者。P2P行業(yè)急速擴(kuò)展：2007年我國第一家P2P誕生，發(fā)展到2011年達(dá)20家，2012年則驟增至240家，2013年達(dá)600家。

“為謹(jǐn)慎起見，第一次就投了5000塊，一個(gè)月的標(biāo)。”小王說，當(dāng)時(shí)心里還有點(diǎn)緊張，但一看到上面標(biāo)注的“年化30%”收益率字樣時(shí)，竊喜戰(zhàn)勝了緊張。

一個(gè)月后，他迫不及待的登陸P2P網(wǎng)站，查看個(gè)人的賬戶記錄。扣除部分費(fèi)用后還有100多塊的增值。“當(dāng)時(shí)拿著計(jì)算器仔細(xì)核算了好幾遍，幾乎有點(diǎn)不相信是真的。放到活期里，5000塊錢一個(gè)月利息才1塊多。”

第一次旗開得勝，小王信心暴漲。他不斷尋找新的、有更高收益的P2P平臺(tái)，不知不覺中，東拼西湊的10多萬元，很快全都投進(jìn)了P2P，每個(gè)標(biāo)的額度在5000元至5萬元之間，累計(jì)8個(gè)項(xiàng)目。

“我不是為了分散風(fēng)險(xiǎn)，而是看到了更高收益率的標(biāo)。”小王說，當(dāng)時(shí)每天都有很多新的P2P平臺(tái)和標(biāo)出來，誘使他不斷出手。

踩雷

但很快，小王就嘗到了風(fēng)險(xiǎn)的滋味。

“銅都貸的老板跑路了。”去年11月初的一天，小王在銅都貸投資者QQ群里收到消息。

“一下子就慌了，”這是他觸的第一個(gè)雷，也是他投的最大的一個(gè)標(biāo)，有3萬塊，“超過三個(gè)月工資了”。

業(yè)內(nèi)人都知道，2013年10月，猶如一道分水嶺。在去年前9個(gè)月，約有10家P2P平臺(tái)出現(xiàn)危機(jī)，但自10月份開始出現(xiàn)大面積提現(xiàn)困難甚至關(guān)停。網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉說，2013年有超過70家公司倒閉或者卷款跑路，主要集中在10月份之后，涉及金額大概12億元。

小王焦頭爛額，緊急與QQ群里的投友們商量著對(duì)策。不少投友說要去當(dāng)?shù)刈酚?，?shí)在不行就去找當(dāng)?shù)卣块T，拉橫幅抗議。但銅都貸的注冊(cè)地在安徽，這讓身處廣州的小王鞭長莫及。

“我不可能放下工作跑到人生地不熟的安徽要賬去啊。”小王說，情急之下，他選擇了報(bào)警，警察登記了他的舉報(bào)材料，表示正在調(diào)查，需要等消息。今年3月份，小王受到派出所通知去做筆錄，讓他重燃了一絲希望。

不過，“事情都過去大半年了，現(xiàn)在還沒有回音，八成是收不回來了。”小王頗為失望。

此后，小王在投P2P時(shí)變得很謹(jǐn)慎，打一槍、換一炮，不停地在各個(gè)P2P平臺(tái)間輾轉(zhuǎn)騰挪。“銅都貸踩雷的原因，就是當(dāng)時(shí)到賬后為省事續(xù)投的緣故。”小王一想到這，就后悔莫及。小王還特別喜歡投新上線的平臺(tái)，他認(rèn)為這樣比較“高明”，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小很多。

“總不會(huì)剛上線就跑路吧？”

而P2P的倒閉潮，并沒有讓小王有比其他人更好的運(yùn)氣。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至今，已有120多家P2P平臺(tái)倒閉。今年上半年更是愈演愈烈，“跑得快”的記錄一次次被打破。

今年3月15日消費(fèi)者權(quán)益日，廣東“元壹創(chuàng)投”在上線運(yùn)營不到24小時(shí)后，老板跑路，震驚業(yè)內(nèi)。

元壹創(chuàng)投的紀(jì)錄很快于不久后被打破。上午上線，下午老板失聯(lián)，這是6月27日注冊(cè)于浙江臺(tái)州的恒金貸P2P平臺(tái)發(fā)生的一幕，刷新了網(wǎng)貸平臺(tái)老板跑路新紀(jì)錄。

“當(dāng)時(shí)一位朋友剛投了元壹，也讓我去跟投，還好當(dāng)時(shí)錢不多，沒去投。”小王有點(diǎn)慶幸。他說，有好幾次都與踩雷擦肩而過，剛收回資金不久，平臺(tái)就跑路了，想想還會(huì)倒吸一口涼氣。

不過，截至目前，他已經(jīng)踩到的地雷不下5、6個(gè)，損失不下5萬元。

再戰(zhàn)

“我急需一場(chǎng)勝利。”在第一次踩雷后，小王說他需要挽回?fù)p失，就像當(dāng)年打游戲那樣，輸一局之后一定要打個(gè)翻身戰(zhàn)。

“得找個(gè)更高收益率的，賺回來才行。”沒成想，小王真還抓住了一次極好的機(jī)會(huì)。

當(dāng)時(shí)一家新平臺(tái)上線，或是為吸引資金的緣故，標(biāo)的年化收益率超50%，而且對(duì)新注冊(cè)用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，每投資多少就贈(zèng)送多少。比如投資1萬，收益會(huì)按照2萬為基準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算。

粗略估算下來，這只標(biāo)的投資收率能達(dá)到月息1毛左右，“太刺激了，真過癮。”他一下子將自己所有的資金全砸了進(jìn)去。

盡管收益還是不足以彌補(bǔ)上次的損失，但小王覺得，照此下去，“收復(fù)失地”指日可待。

至今，小王對(duì)那次的“勝利”還很激動(dòng)，也讓他對(duì)P2P的興趣越發(fā)濃厚。

踩過幾次雷之后，小王自己也積累了經(jīng)驗(yàn)，最近也覺得屢試不爽。“首先期限不能太長，一個(gè)月為妙，不要超過3個(gè)月。對(duì)新平臺(tái)，投了就跑，不要續(xù)投；舊平臺(tái)，要選評(píng)級(jí)高的。還有就是時(shí)刻注意Q群里的消息，一發(fā)現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，就趕緊將投的標(biāo)轉(zhuǎn)讓掉，折價(jià)也要處理。”

一年下來，小王估算，扣除損失后，他投資P2P的整體收益率達(dá)到10%左右，“比銀行理財(cái)什么的高多了。”

隨著投入的增多，他手頭同時(shí)投的P2P平臺(tái)共20多個(gè)，幾乎每個(gè)工作日都能有一筆投入到期。小王轉(zhuǎn)出賬之后，立即再去投到新的標(biāo)，他戲稱說是車輪戰(zhàn)，“有時(shí)好幾只標(biāo)到期，差點(diǎn)忙不過來。”

“現(xiàn)在，只要每個(gè)月一發(fā)工資，我都投進(jìn)去了，錢包里從沒放超過100塊錢，”小王說。

冒險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)和收益是一對(duì)孿生兄弟，更高的收益意味著有更高的風(fēng)險(xiǎn)，不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。但小王并沒有聽進(jìn)去這些勸告，而是回應(yīng)說：“高風(fēng)險(xiǎn)才意味著有高收益啊。”

“沒有（年化收益率）30%以上的標(biāo)，我是不會(huì)去投的。”正是因?yàn)橛性絹碓蕉嗟南裥⊥跻粯拥腜2P玩家，不斷追高，才支撐著P2P行業(yè)如雪球般的增長。

網(wǎng)貸之家近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國P2P成交量達(dá)818億元，超過去年全年成交量的600億元。另據(jù)P2P網(wǎng)貸研究院近期發(fā)布的數(shù)據(jù)，2014年上半年，全國P2P網(wǎng)貸成交額為964.46億元，逼近千億元關(guān)口。P2P平臺(tái)的數(shù)量，年底預(yù)計(jì)達(dá)1500家。

“此地錢多人傻速來”，互聯(lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)盛傳的調(diào)侃之語，也不無恰當(dāng)之處。P2P在半年之前還是個(gè)草根概念，不入法眼。近期卻忽然間“高大上”起來，政府、銀行、券商、央企、上市公司、甚至明星大腕等各路資金，紛紛殺入P2P行業(yè)。

但小王覺得自己才不傻，“有錢不賺白不賺。”小王說，“互聯(lián)網(wǎng)金融的管理規(guī)范還沒出來，現(xiàn)在處于監(jiān)管真空期，高層的意思也是‘讓子彈飛一會(huì)’。而且，玩的人越多，風(fēng)險(xiǎn)也就越低，所以目前里面的機(jī)會(huì)很大。”

“目前階段任何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的低估都是幼稚的，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合式歷史趨勢(shì)，不可逆轉(zhuǎn)。”集成金融集團(tuán)總裁任曉彥不久前在中歐商學(xué)院演講時(shí)說，“同樣，任何參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的忽視或是低估也是幼稚的，不懂風(fēng)險(xiǎn)管理定會(huì)付出沉重代價(jià)，這包括監(jiān)管方、機(jī)構(gòu)、用戶乃至社會(huì)等。”

業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，P2P洗牌期即將到來。陸金所董事長計(jì)葵生預(yù)計(jì)，未來一年半時(shí)間將是整個(gè)行業(yè)的整合期，存活的P2P平臺(tái)約為10家。

小牛資本董事長助理張杰認(rèn)為，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大浪淘沙，強(qiáng)者恒強(qiáng)，總量大幅減少。點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航說，未來監(jiān)管出手之后，整個(gè)2000多家P2P公司可能只剩下一個(gè)零頭。

“那都是后話。不冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，哪能獲得超額收益呢？有哪個(gè)人發(fā)財(cái)不冒險(xiǎn)的？”小王說，越是這個(gè)時(shí)候，就越要趁著這個(gè)機(jī)會(huì)，賺點(diǎn)快錢。

小王發(fā)現(xiàn)，之前對(duì)他推介的P2P投資方式不屑一顧的辦公室同事以及朋友，現(xiàn)在也開始投P2P了，主動(dòng)找他聊P2P的人也開始多了起來。“有個(gè)同事把原本打算買房的40萬定存，全取出來投進(jìn)去了。”

“玩P2P，根本停不下。”最近，小王打算向銀行申辦信用卡，準(zhǔn)備套出里面的錢，接著投。