劉明康：銀行正告別2%凈利差時(shí)代 最重要是做好盡職調(diào)查和流動(dòng)性管理

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

“中國(guó)銀行業(yè)告別凈利差2個(gè)百分點(diǎn)的時(shí)代已經(jīng)到來了，許多銀行真實(shí)的凈利差實(shí)際1.5到1.6之間  。”前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康7月4日在上海舉行的“2014外灘國(guó)際金融峰會(huì)”上如是說。

劉明康認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)正面臨四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。首當(dāng)其沖的就是由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增幅下行壓力巨大，導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款的增加、產(chǎn)能過剩以及資產(chǎn)的縮水。

“過去兩位數(shù)的增長(zhǎng)，到現(xiàn)在7.5左右的增長(zhǎng)率，下降了實(shí)際上有30%。誰都沒有講這個(gè)幅度，當(dāng)一個(gè)國(guó)家GDP的增速下降了30%以上的話，這個(gè)下行的壓力是很大的。”劉明康表示。

第二則是金融脫媒利率市場(chǎng)化到來對(duì)銀行利潤(rùn)的沖擊。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融脫媒的利率市場(chǎng)化是好事，可以利用市場(chǎng)配置資源和提升客戶的價(jià)值，是提升銀行業(yè)客戶和金融業(yè)客戶的體驗(yàn)一個(gè)重要的手段。

不過，在劉明康看來，金融脫媒和利率市場(chǎng)化之后確實(shí)帶來了一些挑戰(zhàn)，“中國(guó)銀行業(yè)告別凈利差2個(gè)百分點(diǎn)的時(shí)代已經(jīng)到來了，許多銀行真實(shí)的凈利差實(shí)際1.5到1.6之間  。”

其次就是來自監(jiān)管法規(guī)方面的要求和成本方面的挑戰(zhàn)。劉明康認(rèn)為，在新的巴塞爾協(xié)議和償付協(xié)議二規(guī)定下， 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等的管控難度已經(jīng)非同以往。與此同時(shí)，由于推進(jìn)新巴塞爾協(xié)議和新的償付協(xié)議二，對(duì)IT信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求，都比過去要高得多。

最后一點(diǎn)則是來自同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，即交易對(duì)手得風(fēng)險(xiǎn)在上升。

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)，劉明康認(rèn)為當(dāng)前最重要的兩件事是做好盡職調(diào)查和管理好流動(dòng)性。

針對(duì)盡職調(diào)查，劉明康表示，現(xiàn)在出現(xiàn)的不良貸款基本上都是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上出的問題。盡職調(diào)查不只是信貸新投審查，更重要的是過程評(píng)價(jià)，必須全程跟蹤資金用途和實(shí)際效果。

“盡職調(diào)查也不僅僅是在數(shù)據(jù)上下功夫，更重要的是重視對(duì)所支持公司中的人和治理兩大因素的深入持續(xù)了解。盡職調(diào)查也不只是在貸款和投資中進(jìn)行，更重要的是對(duì)抵押品的盡職調(diào)查。”劉明康說。

第二件事是管理好流動(dòng)性。劉明康指出，今年流動(dòng)性波動(dòng)仍然很大，他建議董事會(huì)認(rèn)真研究審核批準(zhǔn)可接受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，第二是對(duì)自己流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)口味做出一個(gè)明確的戰(zhàn)略管理，第三是，重要的政策程序以及相應(yīng)應(yīng)當(dāng)投入的錢該投入，投入的人該投入，這是董事會(huì)做的事情。