網(wǎng)購理財險：期限短收益高 后來才知是保險

互聯(lián)網(wǎng)理財保險存在產(chǎn)品宣傳信息不充分、不規(guī)范，投保程序過于簡化的問題，容易讓人將其與其他理財產(chǎn)品混淆。

從4月15日開始公開征求意見至今，時間已經(jīng)過去了將近兩個月，《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知》仍未正式發(fā)布；征求意見稿發(fā)布距今已3年有余的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》也沒有正式發(fā)布。而最近3年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模正以年均202%的速度急劇增長，截至去年年底已達291億元。

《證券日報》（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）記者查看多款理財保險的銷售頁面后看到，網(wǎng)銷理財險在強調(diào)期限短、收益高、購買簡單的同時，其風險極易被忽視。而由于互聯(lián)網(wǎng)理財險存在產(chǎn)品宣傳信息不充分、不規(guī)范，投保程序過于簡化等問題，人們極易混淆保險理財產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財險重收益輕風險

《證券日報》（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前網(wǎng)銷保險理財產(chǎn)品有3個較為明顯的特點，即強調(diào)期限短，主打高收益，同時購買程序十分簡單。

在淘寶保險頻道，跟理財相關(guān)的產(chǎn)品多達35款。在對保險期間進行介紹時，有的標明為“5年，最低持有期3個月”，有的表述為“保險期間：最低持有期15天”，后者也是記者發(fā)現(xiàn)的目前保險期間最短的產(chǎn)品。此外，部分產(chǎn)品的保險期間一欄則為空白。

記者隨機選取了幾款萬能險產(chǎn)品查看其對預期年化收益率的介紹，昆侖健康的存樂理財保障計劃表述為：“6%，保底2.5%”；國華人壽新版理財寶的表述為：“超短期，31天可領(lǐng)，下有保底；留存31天預期年化收益率4%，留存91天預期年化收益率6%”；珠江人壽匯贏三號贏春版的表述為：“有保底，年化保底收益2.5%；本金有保障；預期年化收益率6.8%”；民生保險金元寶1號萬能保險的表述為：“預期年化收益5.0%”。

可見，這些產(chǎn)品普遍強調(diào)預期年化收益率，有的產(chǎn)品明確了保底收益，有的僅列明了預期收益率，但都沒有強調(diào)保底外收益存在不確定性。

在看完這些簡單的介紹后，用戶就可以直接點擊“立即投保”按鈕進行投保。

記者選取一款產(chǎn)品點擊“立即投保”后進入推出該款產(chǎn)品的險企官方旗艦店，在“立即購買”按鈕上方，記者能看到的信息包括：兩處“預期年化收益率5.0%”字樣，并且字號明顯大于其他介紹文字，同時“3個月”保險期間的介紹字體也大于保險簡介的字號。

其他信息還包括“累計售出的數(shù)量”、“價格”和購買“份數(shù)”。再點擊“立即購買”按鈕，將出現(xiàn)確認投保信息的頁面，在該頁面，《證券日報》（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）記者的姓名、身份證、地址都已經(jīng)自動顯示，唯一需要填寫的是電話號碼，頁面下方是健康告知與重要聲明，其中包括保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書3項信息，在該頁面最下方，設(shè)有“我同意”的選項，只需要在該選項前打勾就可以提交訂單了。

值得注意的是，保險條款等3項信息都需單獨點擊進入到另外的頁面進行閱讀，但并不需要記者在閱讀完各項信息之后點擊“我同意”或者其他形式來體現(xiàn)已經(jīng)閱讀、充分理解并且同意。

記者發(fā)現(xiàn)，如果仔細看完互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳及銷售的所有網(wǎng)頁、鏈接和信息，險企依監(jiān)管規(guī)定需要披露的信息基本有披露，但在字體、字號以及呈現(xiàn)位置、呈現(xiàn)的方式等因素影響下，往往更容易注意到這些保險理財產(chǎn)品的魅力，但很容易忽視風險因素。

程序不當易讓人“上當”

在不透露具體產(chǎn)品名稱的情況下，先向消費者宣傳投資收益，吸引客流；在一級銷售頁面不明示或突出顯示具體產(chǎn)品，而等到消費者點擊“投保”“購買”等按鈕后才在不起眼的地方標明保險屬性……由于宣傳銷售程序不當或者規(guī)范缺失，銷售誤導或使消費者感覺上當?shù)那闆r可能發(fā)生。

2014年元宵節(jié)期間熱銷的一款理財產(chǎn)品，以“馬上加薪”、“預期年化收益率7%”等為宣傳噱頭，在不到6分鐘內(nèi)吸引了4.3萬用戶，銷售量達8.8億元。該產(chǎn)品只通過支付寶進行預約和購買。回顧該產(chǎn)品的銷售，在推出之初，支付寶未對外透露背后對接的金融產(chǎn)品，僅憑借支付寶的海量客戶和7%的預期收益就已然吸引了大量客戶。

事實上，這是兩家壽險公司推出的兩款萬能險產(chǎn)品。

廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司法務(wù)經(jīng)理許彥生對《證券日報》（保險周刊官方微博微信：證券日報微保險）記者分析稱，依據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》對萬能險的信息披露和宣傳規(guī)定，該保險理財產(chǎn)品的銷售宣傳頁面內(nèi)容的合規(guī)性值得商榷。例如，產(chǎn)品在銷售頁面只字未提“保險”字樣，也無法查詢到合同條款和產(chǎn)品說明書；在收益方面宣稱“約等于活期收益20倍”，直接與活期利率進行了簡單比較。

他認為，上述銷售宣傳頁面是最重要的客戶導流端口，也就是最吸引消費者的頁面，點擊該頁面后才會跳轉(zhuǎn)到購買流程，因此，險企在該頁面上必須進行必要的提示和產(chǎn)品信息公示，才能真正維護消費者的知情權(quán)。

他表示，在一級銷售宣傳頁面，相關(guān)信息中并未將實際的合同主體明示，而是在點擊進入二級頁面后才在不起眼的位置標明是保險公司的產(chǎn)品。消費者若不注意或不是十分了解幾者之間的關(guān)系就很容易“蒙圈兒”，誤以為是電商平臺自己開發(fā)的理財產(chǎn)品或是基金。“保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品的屬性、合同主體都不同，消費者如果在購買之后想退保或預期收益沒有實現(xiàn)，就容易產(chǎn)生糾紛。”許彥生認為。

即使到現(xiàn)在，搜索“2014元宵理財”關(guān)鍵字，相關(guān)信息的題目均難見“保險”字樣，例如“支付寶理財?shù)诙荆旱驼{(diào)推出定期理財產(chǎn)品元宵理財”、“余額寶馬上加薪元宵開賣5分多鐘售完8.8億元”、“馬上加薪余額寶年化7%專享理財?shù)卿浽?jié)”……可見，無論原因是什么，這些保險理財產(chǎn)品最終呈現(xiàn)的面貌與基金等其他理財產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別。

除了上述產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士指出，“娛樂寶”等不少保險理財產(chǎn)品在宣傳及銷售過程中，也有意無意淡化了其保險屬性以及應有的提示及讓消費者確認的環(huán)節(jié)。

而從各保險理財產(chǎn)品的銷售數(shù)據(jù)來看，預期收益率和銷量呈現(xiàn)一定的正相關(guān)性?！蹲C券日報》（保險周刊官方微博微信：證券日報微保險）記者在某電商平臺隨機抽取10款萬能險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)銷量最大的一款恰好是預期年化收益率最高（6.8%）的產(chǎn)品。