網(wǎng)購(gòu)理財(cái)險(xiǎn)：期限短收益高 后來(lái)才知是保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)存在產(chǎn)品宣傳信息不充分、不規(guī)范，投保程序過(guò)于簡(jiǎn)化的問(wèn)題，容易讓人將其與其他理財(cái)產(chǎn)品混淆。

從4月15日開(kāi)始公開(kāi)征求意見(jiàn)至今，時(shí)間已經(jīng)過(guò)去了將近兩個(gè)月，《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》仍未正式發(fā)布；征求意見(jiàn)稿發(fā)布距今已3年有余的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》也沒(méi)有正式發(fā)布。而最近3年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模正以年均202%的速度急劇增長(zhǎng)，截至去年年底已達(dá)291億元。

《證券日?qǐng)?bào)》（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）記者查看多款理財(cái)保險(xiǎn)的銷售頁(yè)面后看到，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)在強(qiáng)調(diào)期限短、收益高、購(gòu)買簡(jiǎn)單的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)極易被忽視。而由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)存在產(chǎn)品宣傳信息不充分、不規(guī)范，投保程序過(guò)于簡(jiǎn)化等問(wèn)題，人們極易混淆保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)重收益輕風(fēng)險(xiǎn)

《證券日?qǐng)?bào)》（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有3個(gè)較為明顯的特點(diǎn)，即強(qiáng)調(diào)期限短，主打高收益，同時(shí)購(gòu)買程序十分簡(jiǎn)單。

在淘寶保險(xiǎn)頻道，跟理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品多達(dá)35款。在對(duì)保險(xiǎn)期間進(jìn)行介紹時(shí)，有的標(biāo)明為“5年，最低持有期3個(gè)月”，有的表述為“保險(xiǎn)期間：最低持有期15天”，后者也是記者發(fā)現(xiàn)的目前保險(xiǎn)期間最短的產(chǎn)品。此外，部分產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一欄則為空白。

記者隨機(jī)選取了幾款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品查看其對(duì)預(yù)期年化收益率的介紹，昆侖健康的存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃表述為：“6%，保底2.5%”；國(guó)華人壽新版理財(cái)寶的表述為：“超短期，31天可領(lǐng)，下有保底；留存31天預(yù)期年化收益率4%，留存91天預(yù)期年化收益率6%”；珠江人壽匯贏三號(hào)贏春版的表述為：“有保底，年化保底收益2.5%；本金有保障；預(yù)期年化收益率6.8%”；民生保險(xiǎn)金元寶1號(hào)萬(wàn)能保險(xiǎn)的表述為：“預(yù)期年化收益5.0%”。

可見(jiàn)，這些產(chǎn)品普遍強(qiáng)調(diào)預(yù)期年化收益率，有的產(chǎn)品明確了保底收益，有的僅列明了預(yù)期收益率，但都沒(méi)有強(qiáng)調(diào)保底外收益存在不確定性。

在看完這些簡(jiǎn)單的介紹后，用戶就可以直接點(diǎn)擊“立即投保”按鈕進(jìn)行投保。

記者選取一款產(chǎn)品點(diǎn)擊“立即投保”后進(jìn)入推出該款產(chǎn)品的險(xiǎn)企官方旗艦店，在“立即購(gòu)買”按鈕上方，記者能看到的信息包括：兩處“預(yù)期年化收益率5.0%”字樣，并且字號(hào)明顯大于其他介紹文字，同時(shí)“3個(gè)月”保險(xiǎn)期間的介紹字體也大于保險(xiǎn)簡(jiǎn)介的字號(hào)。

其他信息還包括“累計(jì)售出的數(shù)量”、“價(jià)格”和購(gòu)買“份數(shù)”。再點(diǎn)擊“立即購(gòu)買”按鈕，將出現(xiàn)確認(rèn)投保信息的頁(yè)面，在該頁(yè)面，《證券日?qǐng)?bào)》（保險(xiǎn)周刊官方微博微信:證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）記者的姓名、身份證、地址都已經(jīng)自動(dòng)顯示，唯一需要填寫(xiě)的是電話號(hào)碼，頁(yè)面下方是健康告知與重要聲明，其中包括保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)3項(xiàng)信息，在該頁(yè)面最下方，設(shè)有“我同意”的選項(xiàng)，只需要在該選項(xiàng)前打勾就可以提交訂單了。

值得注意的是，保險(xiǎn)條款等3項(xiàng)信息都需單獨(dú)點(diǎn)擊進(jìn)入到另外的頁(yè)面進(jìn)行閱讀，但并不需要記者在閱讀完各項(xiàng)信息之后點(diǎn)擊“我同意”或者其他形式來(lái)體現(xiàn)已經(jīng)閱讀、充分理解并且同意。

記者發(fā)現(xiàn)，如果仔細(xì)看完互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳及銷售的所有網(wǎng)頁(yè)、鏈接和信息，險(xiǎn)企依監(jiān)管規(guī)定需要披露的信息基本有披露，但在字體、字號(hào)以及呈現(xiàn)位置、呈現(xiàn)的方式等因素影響下，往往更容易注意到這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的魅力，但很容易忽視風(fēng)險(xiǎn)因素。

程序不當(dāng)易讓人“上當(dāng)”

在不透露具體產(chǎn)品名稱的情況下，先向消費(fèi)者宣傳投資收益，吸引客流；在一級(jí)銷售頁(yè)面不明示或突出顯示具體產(chǎn)品，而等到消費(fèi)者點(diǎn)擊“投保”“購(gòu)買”等按鈕后才在不起眼的地方標(biāo)明保險(xiǎn)屬性……由于宣傳銷售程序不當(dāng)或者規(guī)范缺失，銷售誤導(dǎo)或使消費(fèi)者感覺(jué)上當(dāng)?shù)那闆r可能發(fā)生。

2014年元宵節(jié)期間熱銷的一款理財(cái)產(chǎn)品，以“馬上加薪”、“預(yù)期年化收益率7%”等為宣傳噱頭，在不到6分鐘內(nèi)吸引了4.3萬(wàn)用戶，銷售量達(dá)8.8億元。該產(chǎn)品只通過(guò)支付寶進(jìn)行預(yù)約和購(gòu)買?；仡櫾摦a(chǎn)品的銷售，在推出之初，支付寶未對(duì)外透露背后對(duì)接的金融產(chǎn)品，僅憑借支付寶的海量客戶和7%的預(yù)期收益就已然吸引了大量客戶。

事實(shí)上，這是兩家壽險(xiǎn)公司推出的兩款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。

廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司法務(wù)經(jīng)理許彥生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》（保險(xiǎn)周刊官方微博微信：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）記者分析稱，依據(jù)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的信息披露和宣傳規(guī)定，該保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售宣傳頁(yè)面內(nèi)容的合規(guī)性值得商榷。例如，產(chǎn)品在銷售頁(yè)面只字未提“保險(xiǎn)”字樣，也無(wú)法查詢到合同條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；在收益方面宣稱“約等于活期收益20倍”，直接與活期利率進(jìn)行了簡(jiǎn)單比較。

他認(rèn)為，上述銷售宣傳頁(yè)面是最重要的客戶導(dǎo)流端口，也就是最吸引消費(fèi)者的頁(yè)面，點(diǎn)擊該頁(yè)面后才會(huì)跳轉(zhuǎn)到購(gòu)買流程，因此，險(xiǎn)企在該頁(yè)面上必須進(jìn)行必要的提示和產(chǎn)品信息公示，才能真正維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。

他表示，在一級(jí)銷售宣傳頁(yè)面，相關(guān)信息中并未將實(shí)際的合同主體明示，而是在點(diǎn)擊進(jìn)入二級(jí)頁(yè)面后才在不起眼的位置標(biāo)明是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。消費(fèi)者若不注意或不是十分了解幾者之間的關(guān)系就很容易“蒙圈兒”，誤以為是電商平臺(tái)自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或是基金。“保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品的屬性、合同主體都不同，消費(fèi)者如果在購(gòu)買之后想退?；蝾A(yù)期收益沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，就容易產(chǎn)生糾紛。”許彥生認(rèn)為。

即使到現(xiàn)在，搜索“2014元宵理財(cái)”關(guān)鍵字，相關(guān)信息的題目均難見(jiàn)“保險(xiǎn)”字樣，例如“支付寶理財(cái)?shù)诙荆旱驼{(diào)推出定期理財(cái)產(chǎn)品元宵理財(cái)”、“余額寶馬上加薪元宵開(kāi)賣5分多鐘售完8.8億元”、“馬上加薪余額寶年化7%專享理財(cái)?shù)卿浽?jié)”……可見(jiàn)，無(wú)論原因是什么，這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最終呈現(xiàn)的面貌與基金等其他理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。

除了上述產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士指出，“娛樂(lè)寶”等不少保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在宣傳及銷售過(guò)程中，也有意無(wú)意淡化了其保險(xiǎn)屬性以及應(yīng)有的提示及讓消費(fèi)者確認(rèn)的環(huán)節(jié)。

而從各保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售數(shù)據(jù)來(lái)看，預(yù)期收益率和銷量呈現(xiàn)一定的正相關(guān)性?！蹲C券日?qǐng)?bào)》（保險(xiǎn)周刊官方微博微信：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)）記者在某電商平臺(tái)隨機(jī)抽取10款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)銷量最大的一款恰好是預(yù)期年化收益率最高（6.8%）的產(chǎn)品。