互聯(lián)網(wǎng)氣象保險屢成炒作熱點 大規(guī)模推廣仍需時機(jī)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

一邊是互聯(lián)網(wǎng)初涉氣象保險引發(fā)各界關(guān)注；另一邊是傳統(tǒng)的氣象保險——農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來仍不能擺脫財政補(bǔ)貼的現(xiàn)狀。多家險企試水氣象保險的一小步，會否在更大的范圍內(nèi)推廣、運用，給傳統(tǒng)天氣保險帶來新的變化呢？

保險業(yè)內(nèi)人士表示，從“月亮險”到“霧霾險”，再到“高溫險”，形形色色的天氣保險之所以屢屢引發(fā)關(guān)注，甚至成為炒作話題，實際反映的是在氣象保險方面的缺失。中國地處自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)域，每年因各類自然災(zāi)害遭受巨大人民生命和財產(chǎn)損失。若能將互聯(lián)網(wǎng)在個人氣象指數(shù)保險方面的試點延伸，對農(nóng)業(yè)險的轉(zhuǎn)型來說意義重大。

各類氣象保險引發(fā)熱議/

能給“高溫”上份保險嗎？記者獲悉，如果投保眾安保險的37℃高溫險，在6月21日至8月23日的保險期間，超37℃的高溫日扣除免賠天數(shù)后，即可按5元/天可以獲得保險理賠。這款37℃高溫險目前覆蓋全國30座主要城市。由于37℃高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外生活支出，眾安保險稱，37℃高溫險是一款真正意義上關(guān)切個人生活的氣象指數(shù)保險。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新“花樣翻新”，較早前安聯(lián)曾推出過針對天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，如“賞月險”——如中秋看不到月亮，投保可獲得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對天氣承包的熱議。

一邊是互聯(lián)網(wǎng)初步涉及氣象保險，屢屢引發(fā)各界關(guān)注，甚至成為炒作話題；另一邊，傳統(tǒng)的氣象保險——農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來仍不能擺脫財政補(bǔ)貼的現(xiàn)狀。此外，涉及天氣的巨災(zāi)保險，也采用以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，一旦發(fā)生，累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力。據(jù)了解，2013年黑龍江的洪水保險業(yè)賠付27億元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)險的經(jīng)營主體實現(xiàn)超賠。其中，陽光農(nóng)業(yè)的農(nóng)險業(yè)務(wù)占到全省的三分之二，公司2013年年報數(shù)據(jù)顯示，受種植業(yè)保險承保作物遭受較大自然災(zāi)害影響，其農(nóng)業(yè)險賠付支出26.22億元，同比增長180%。

無論是?！皻鉁亍?、?！百p月”、還是?！疤烨纭?，這些不斷涌現(xiàn)的線上“碎片化”的保險產(chǎn)品，以更為市場化的方式出現(xiàn)在公眾視野中。因天氣異常導(dǎo)致個人遭受經(jīng)濟(jì)損失后,由保險公司向投保人提供賠償，會否會在更大的范圍內(nèi)推廣、運用？

利用指數(shù)對沖風(fēng)險/

所謂氣象指數(shù)保險，是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

據(jù)了解，氣象指數(shù)保險起源于1997年的美國安然公司，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財務(wù)風(fēng)險。后來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關(guān)項目上進(jìn)展順利，以印度為例，是通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險來降低干旱帶來的損失。

而當(dāng)氣象符合一定條件時，即使未達(dá)到災(zāi)害級別，仍會對國計民生造成影響，并造成經(jīng)濟(jì)損失或額外費用支出。如三井住友海上保險公司推出的“櫻花保險”具體操作方法是：保險公司先請氣象專家預(yù)測今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶，可以根據(jù)保險公司的預(yù)測安排相關(guān)游程。如果櫻花開放日期與保險公司的預(yù)測不一致，沒有達(dá)到觀賞目的，則投保方有權(quán)獲得保險賠款。此外，還有日本的酷暑保險、晴空保險、夏季異常天氣險、臺風(fēng)保險，英國的下雪保險、降雨保險，美國的服務(wù)銷售氣候保險等。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，氣象保險在全球的規(guī)模是150億美金，每年以10%的速度遞增。

業(yè)內(nèi)人士指出，氣象指數(shù)保險可以大大降低經(jīng)營成本，可以有效地解決逆選擇和道德風(fēng)險問題，此外還具備交易結(jié)構(gòu)透明性和賠付觸發(fā)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)化等特點。

北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，作為一種商業(yè)保險，氣象指數(shù)保險要以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。在資本市場完善的體制下，再保險公司還可以利用指數(shù)保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險到金融市場，比傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險規(guī)避和分散風(fēng)險的能力更強(qiáng)。

一位瑞士再保險的內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時指出，氣象指數(shù)保險在6、7年前就已引入國內(nèi)但未能實現(xiàn)較快的進(jìn)展，主要問題是國內(nèi)沒有風(fēng)險對沖機(jī)制。歐美5、6家成熟再保險公司以指數(shù)為標(biāo)的，通過發(fā)行基金、股票、期貨、債券等方式形成完善的風(fēng)險對沖機(jī)制。這樣做的好處是，發(fā)生理賠事件之后，再保險公司獲得的收益甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過賠付金額，因此也被叫做“巨災(zāi)的招財貓”。

創(chuàng)新帶來的機(jī)遇/

作為一種方興未艾的保險產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新中面臨新的機(jī)遇。

一位負(fù)責(zé)37℃高溫險的眾安保險人士對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，如果此次高溫險在網(wǎng)上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農(nóng)業(yè)等其他領(lǐng)域。

但上述瑞士再保險內(nèi)部人士認(rèn)為，僅高溫險背后數(shù)據(jù)就相當(dāng)復(fù)雜，若應(yīng)用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險必定需要更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐，在當(dāng)前能夠做到并不容易。如獲取相關(guān)數(shù)據(jù)需要與包括氣象部門等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)洽談，而現(xiàn)實情況是，國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)并不像海外市場一樣開放。

相比氣象數(shù)據(jù)的獲取，氣象指數(shù)保險對于氣象金融數(shù)據(jù)的要求更高。該人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在利用數(shù)據(jù)跟金融配套方面，國內(nèi)在技術(shù)水平上至少落后國際市場15年。

業(yè)內(nèi)人士曾指出，開展氣象指數(shù)保險的關(guān)鍵，是氣象指數(shù)怎么來確定。他舉例稱，如歐美的一些再保險公司，一般都有幾十年的某個專門領(lǐng)域數(shù)據(jù)的累計、應(yīng)用和判斷，已建立一套完整的巨災(zāi)模型體系，對其他保險機(jī)構(gòu)來說是進(jìn)入門檻。此外，這些再保險公司在國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的人才匱乏，即使有專業(yè)人士也并不掌握國內(nèi)氣象金融數(shù)據(jù)。

該人士進(jìn)一步對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，氣象指數(shù)保險在國內(nèi)迅速發(fā)展時機(jī)還不夠成熟，金融工具應(yīng)用的制度環(huán)境亟須完善，利用資本市場分散金融風(fēng)險的創(chuàng)新還有很長的路需要走。

王緒瑾也告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，指數(shù)證券化應(yīng)當(dāng)具備四個基本條件：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、發(fā)達(dá)的資本市場、完善的法律制度和特殊的發(fā)行機(jī)構(gòu)。