銀行靈活計(jì)息產(chǎn)品利息8.5倍 不敵寶寶

自2013年以來(lái)余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品吸走了不少存款。2013年下半年開(kāi)始，銀行就面臨存款流失的壓力。為了守住存款，商業(yè)銀行施出各種手段留住儲(chǔ)戶(hù)。至此，“靈活計(jì)息”一詞開(kāi)始走俏，多家銀行開(kāi)始希望通過(guò)此種方式，對(duì)抗“寶寶軍團(tuán)”帶來(lái)的存款流失壓力。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行打破了定期存款提前支取按活期計(jì)息的慣例，開(kāi)始采用靈活的分段計(jì)息方式。雖然不同銀行的計(jì)息方式不盡相同，但儲(chǔ)戶(hù)提前支取的利息損失卻將明顯減少，計(jì)息方式也變得更加靈活。

國(guó)有銀行先行

前幾年，定期存款一旦有特殊情況需提前支取時(shí)，定期利率就將轉(zhuǎn)為活期利率已經(jīng)成了固有模式。

據(jù)了解，定期存款提前支取只能算活期的慣例已經(jīng)被打破。目前有工行、建行、廣發(fā)等多家銀行推出特色存款業(yè)務(wù)，客戶(hù)存定期，即使提前支取仍可享受定存利率。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管利率市場(chǎng)化還未正式推出，但隨著存款保衛(wèi)戰(zhàn)的升級(jí)，利率市場(chǎng)化已開(kāi)始局部預(yù)演了。

“過(guò)去的情況是哪怕還差幾天就到期，只要提前取出來(lái)，就得按活期利息算，之前那些時(shí)間都白存了，現(xiàn)在有了這個(gè)特色業(yè)務(wù)存款真不錯(cuò)”，一位剛從建設(shè)銀行辦理完存款的女士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

記者通過(guò)建行工作人員了解獲悉，最近建設(shè)銀行推出“特色存款”業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解，“特色存款”1萬(wàn)元起存，存期為一年，到期支取，按人民銀行一年期定存基準(zhǔn)利率上浮10%計(jì)算，即3.3%；若儲(chǔ)戶(hù)提前支取，銀行將按照實(shí)際存款時(shí)長(zhǎng)對(duì)應(yīng)的建行掛牌利率計(jì)算利息，7天以上的對(duì)應(yīng)7天通知存款、三個(gè)月定存、六個(gè)月定存等三檔，不足7天按活期利率計(jì)算。也就是說(shuō)，只要存滿(mǎn)7天，儲(chǔ)戶(hù)提前支取定期存款時(shí)的計(jì)息利率，至少比采用活期利率（0.35%）計(jì)算高出約2.8倍、7倍和7.7倍。

“這個(gè)存款類(lèi)型也是近期推出的，以前并沒(méi)有”，建設(shè)銀行一位工作人員對(duì)記者表示。

類(lèi)似的業(yè)務(wù)在工商銀行也有。工商銀行的這一業(yè)務(wù)叫做“節(jié)節(jié)高增值服務(wù)”，采用按實(shí)際存期長(zhǎng)短分段靈活計(jì)息方式，存取金額大小則沒(méi)有限制。以客戶(hù)定存一年為例，在存了9個(gè)月零10天的時(shí)候，客戶(hù)要取出這筆錢(qián)，那么這筆存款將以三段利息計(jì)息，前面6個(gè)月按6個(gè)月的定期利率計(jì)息、接著的3個(gè)月按3個(gè)月的定期利率計(jì)息，最后的10天按7天通知存款利率計(jì)息。

記者為此算了一筆賬，以1萬(wàn)元為例，按活期利率可獲稅前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照節(jié)節(jié)高增值服務(wù)的分段計(jì)息，則可獲利息10000×3.05%×0.5+10000×2.85%×0.25+10000×1.35%×7/365=226.3元，是活期的8.5倍?？蛻?hù)存款時(shí)甚至無(wú)需設(shè)定存期，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)按實(shí)際存期計(jì)算。

“目前工行這項(xiàng)業(yè)務(wù)在深圳和杭州都有試點(diǎn)，但北京并未推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)”，工商銀行一位負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者介紹稱(chēng)。

不管是工行的“靈活計(jì)息”還是建設(shè)銀行的“特色存款”其性質(zhì)都與現(xiàn)在的“寶寶軍團(tuán)”的理財(cái)形式很像，靈活的基礎(chǔ)上還能得到較高的利息。

中小銀行跟進(jìn)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國(guó)有銀行打破定存提前支取罰息的通用規(guī)則后，多家中小型銀行也迅速跟進(jìn)。

以北京銀行為例，其類(lèi)似的攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)叫“定活盈”，在原有的定期存款的基礎(chǔ)上附加自動(dòng)轉(zhuǎn)存、自動(dòng)提前支取等功能。

據(jù)記者從北京銀行相關(guān)人員了解到，在開(kāi)通“定活盈”功能后，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別客戶(hù)卡內(nèi)活期賬戶(hù)扣除“保留余額”后的資金是否達(dá)到定活盈賬戶(hù)最低起存金額（人民幣1萬(wàn)元）。如達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)可自動(dòng)將超過(guò)活期存款保留余額的資金（以千元為單位）生成指定期限的定活盈賬戶(hù)。

當(dāng)活期余額不足支付時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)將不足部分從定活盈賬戶(hù)進(jìn)行提前支取，提前支取的部分資金利息按活期利率計(jì)算，并不能夠享受到相應(yīng)期限的定期利息，但未提前支取的部分到期后仍可以享受定期利息，避免了傳統(tǒng)定期存款“提前支取”造成的全單利息損失。

系統(tǒng)還可每日自動(dòng)檢查卡內(nèi)活期賬戶(hù)余額情況，并將扣除活期存款保留余額后，超過(guò)最低起存額的資金自動(dòng)生成定活盈賬戶(hù)。同時(shí)在每個(gè)結(jié)息日，系統(tǒng)自動(dòng)將該賬戶(hù)內(nèi)的本金和利息轉(zhuǎn)存作為下一期定活盈賬戶(hù)的本金。

而廣發(fā)銀行也有一款“定活智能通”業(yè)務(wù)，更類(lèi)似于定活兩便存款，計(jì)息方式都是儲(chǔ)戶(hù)支取部分的存期達(dá)到三個(gè)月、六個(gè)月、一年等某個(gè)檔，按照期限最長(zhǎng)的一檔計(jì)定期存款利息。據(jù)了解，儲(chǔ)戶(hù)在辦理定活智能通存款后，若發(fā)生提前支取（含部分提前），支取部分則按照實(shí)際存期分段計(jì)算定期及活期兩部分利息，為客戶(hù)提供最佳利息組合收入。

與此類(lèi)似的還有民生銀行的“隨心存”業(yè)務(wù)，電子賬戶(hù)資金達(dá)到起存條件1000元，系統(tǒng)將自動(dòng)生成期限一年的隨心存賬戶(hù)。與定期存款不同，“隨心存”可以隨時(shí)支取，資金存期滿(mǎn)一年，增值收益率取一年期人民幣整存整取存款利率；滿(mǎn)半年不足一年，增值收益率取半年期人民幣整存整取存款利率，如此類(lèi)推。

有業(yè)內(nèi)人士介紹稱(chēng)，“銀行推出的這些特色存款，對(duì)個(gè)人而言，既有流動(dòng)性的便利，又能讓資金收益最大化，無(wú)疑是利好。而從大的層面來(lái)說(shuō)，這是利率市場(chǎng)化遲早要走的一條路，互聯(lián)網(wǎng)金融的爭(zhēng)食促使銀行加快了調(diào)整步伐。這種服務(wù)的升級(jí)會(huì)重新吸引對(duì)資金流動(dòng)性有所擔(dān)憂的儲(chǔ)戶(hù)，也算是銀行存款保衛(wèi)戰(zhàn)的舉措之一”。

“寶寶們”利率仍略勝一籌

面對(duì)“寶寶軍團(tuán)”的挑戰(zhàn)，銀行不得不使出渾身解數(shù)攬儲(chǔ)。記者發(fā)現(xiàn)，各城商行存款利率已經(jīng)“一浮到頂”，達(dá)到了上浮10%的上限。多家股份制銀行也上調(diào)了中長(zhǎng)期定期存款利率，而國(guó)有大行存款利率也“有條件”上浮。

但是，這些并未能有效吸引資金。有數(shù)據(jù)顯示，1-2月人民幣存款合計(jì)增加1.05萬(wàn)億元，同比少增0.83萬(wàn)億元，增速較2013年同期有較大幅度的下滑。

而銀行近期在靈活計(jì)息方面的新動(dòng)作，或可解讀為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的壓力。山東社科院財(cái)政金融研究所副所長(zhǎng)黃晉鴻表示，“寶寶”產(chǎn)品多對(duì)應(yīng)銀行的協(xié)議存款，引起了存款騰挪，給銀行帶來(lái)一定壓力。

中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員邊曉瑜給記者算了一筆賬，他表示：“銀行靈活計(jì)息收益按照1天通知存款、7天通知存款、3個(gè)月、6個(gè)月、一年定期利率計(jì)算，對(duì)應(yīng)的利率最高分別是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%，而“寶寶”軍團(tuán)以余額寶、理財(cái)通作為代表來(lái)看，目前仍在5%以上浮動(dòng)。由此可見(jiàn)，銀行靈活計(jì)息收益還是比寶寶軍團(tuán)收益低”。

不過(guò)，他同時(shí)表示，“由于當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化還沒(méi)有完全放開(kāi)，銀行通過(guò)靈活計(jì)息這種方式，既可以變相提高活期利率，使利率更具有競(jìng)爭(zhēng)力，又能為今后實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化提前做好鋪墊”。

但在記者走訪各家銀行中發(fā)現(xiàn)，有些銀行對(duì)于靈活計(jì)息這種方式會(huì)選擇主動(dòng)幫助客戶(hù)轉(zhuǎn)存使其利息更大化，而有些銀行則是需要再次上門(mén)辦理業(yè)務(wù)，有些銀行，似乎有些“掙扎”和“糾結(jié)”。有業(yè)內(nèi)人士表示：“其實(shí)，這個(gè)產(chǎn)品一方面算是一種被互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼出來(lái)的利率市場(chǎng)化行為，在普通存款大量流失的情況下，銀行不得不主動(dòng)提價(jià)挽留儲(chǔ)戶(hù)。另一方面，銀行又擔(dān)心客戶(hù)將活期存款全部用來(lái)購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品，導(dǎo)致活期存款減少，變相提高銀行資金成本。”

業(yè)內(nèi)知情人士對(duì)記者表示：“其實(shí)這種靈活計(jì)息的方式主要是銀行在個(gè)別地區(qū)應(yīng)對(duì)存款流失所做的嘗試，并不是所有銀行都認(rèn)可此方式能與‘寶寶’軍團(tuán)抗衡，尤其在一線城市，當(dāng)?shù)鼐用窭碡?cái)意識(shí)較高，互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，即便推出，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不是雪中送炭，反而是雪上加霜——在當(dāng)前寶寶軍團(tuán)利率占有優(yōu)勢(shì)的情況下，并不會(huì)挽回多少客戶(hù)，反而可能讓原來(lái)沉淀在銀行中的資金成本增加，無(wú)疑是出力不討好”。