銀行與支付寶爭什么

每經(jīng)編輯 葉檀    

每經(jīng)評論員 葉檀

阿里日子不好過，第三方支付再受重創(chuàng)。中國金融未來將走向銀行主導、信用卡支付為主的模式。

據(jù)媒體報道，4月10日，一份由銀監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)的文件 《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡稱“10號文”），對商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求。央行與銀監(jiān)會在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上合拍。

這場戰(zhàn)役到目前為止，銀行步步緊逼，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)節(jié)敗退，現(xiàn)在已經(jīng)退到核心陣地。

銀行與第三方支付爭什么？大數(shù)據(jù)時代的爭奪戰(zhàn)，爭信息、爭支付市場、爭游戲規(guī)則主導權(quán)。

“10號文”要求，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。2011年“86號文”規(guī)定可由第三方支付機構(gòu)單獨認證客戶身份，2007年“5號文”則要求商業(yè)銀行識別。“10號文”再次強調(diào)銀行在用電子渠道驗證客戶身份時，應(yīng)采用雙因素驗證方式對客戶身份進行鑒別。

阿里金融之所以能夠做大，最大的功勞是對客戶資料、交易信息的大數(shù)據(jù)分析，這才使得阿里小貸有可能以極低的成本對平臺上幾十萬客戶進行高周轉(zhuǎn)的小額放貸，并且保證極低的壞賬率。但現(xiàn)在銀行必須進行身份識別，大筆支付受到嚴密控制。換句話說，第三方支付的客戶信息、交易資料，銀行可以盡情掌握，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統(tǒng)，也就失去了核心優(yōu)勢，而對正在躍躍欲試運用金融互聯(lián)網(wǎng)、進行大數(shù)據(jù)分析的銀行而言，可謂得來全不費工夫。

銀行加強了保密舉措，“10號文”要求銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道（如果專線連接、VPN通道等），制定安全邊界（如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等），防止第三方機構(gòu)越界訪問。

第三方支付規(guī)模日益壯大，尤其是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付增速極快，舌頭舔到了銀行的碗里。根據(jù)EnfoDesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易全年交易額規(guī)模達到21610億元，較2010年增長99%。2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模達到38039億元，同比2011年增長76%。到2013年，全年第三方支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動支付增長明顯，線上線下進一步融合。

支付寶是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的龍頭。2月8日，支付寶公司發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中支付寶快捷支付用戶數(shù)是2.4億，手機支付用戶超過1億。一旦進入二維碼掃描支付時代，再綁定虛擬信用卡，智能手機支付將迎來爆發(fā)式增長。不單是支付寶，而是一批靠互聯(lián)網(wǎng)起家的公司起舞，到那時候，恐怕幾十萬億元的支付市場真沒傳統(tǒng)銀行什么事了，支付寶占據(jù)支付市場，也就意味著余額寶等“寶寶們”有了更廣闊的空間，銀行無論在支付、儲蓄、投資等領(lǐng)域只能仰人鼻息，這樣可怕的場景是銀行絕不愿意見到的，也將從本質(zhì)上顛覆現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融。

這場戰(zhàn)爭銀行之所以能贏，是因為占據(jù)了游戲規(guī)則的主導權(quán)，21世紀爭的就是標準制定權(quán)，游戲規(guī)則制定權(quán)。

截至3月23日，工農(nóng)中建 “四大行”一致行動，強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度。如此一來，大量消費者追捧互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付的交易與便利大打折扣。

銀行大展拳腳，得到了認可。“10號文”要求，首先銀行要對客戶的風險承受能力進行評估，以確定客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶提出申請且通過身份驗證和辨別后，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。至于限額是多少、臨時期限有多長，由銀行自己決定。游戲規(guī)則的制定權(quán)，至此掌握到了傳統(tǒng)銀行手中。

中國金融領(lǐng)域改革是進步、倒退、監(jiān)管、還是利益爭奪，監(jiān)管手段到底有沒有進步？時間會說話。