銀行與支付寶爭(zhēng)什么

每經(jīng)編輯 葉檀    

每經(jīng)評(píng)論員 葉檀

阿里日子不好過，第三方支付再受重創(chuàng)。中國金融未來將走向銀行主導(dǎo)、信用卡支付為主的模式。

據(jù)媒體報(bào)道，4月10日，一份由銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)的文件 《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡(jiǎn)稱“10號(hào)文”），對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求。央行與銀監(jiān)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上合拍。

這場(chǎng)戰(zhàn)役到目前為止，銀行步步緊逼，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)節(jié)敗退，現(xiàn)在已經(jīng)退到核心陣地。

銀行與第三方支付爭(zhēng)什么？大數(shù)據(jù)時(shí)代的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，爭(zhēng)信息、爭(zhēng)支付市場(chǎng)、爭(zhēng)游戲規(guī)則主導(dǎo)權(quán)。

“10號(hào)文”要求，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。2011年“86號(hào)文”規(guī)定可由第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)認(rèn)證客戶身份，2007年“5號(hào)文”則要求商業(yè)銀行識(shí)別。“10號(hào)文”再次強(qiáng)調(diào)銀行在用電子渠道驗(yàn)證客戶身份時(shí)，應(yīng)采用雙因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別。

阿里金融之所以能夠做大，最大的功勞是對(duì)客戶資料、交易信息的大數(shù)據(jù)分析，這才使得阿里小貸有可能以極低的成本對(duì)平臺(tái)上幾十萬客戶進(jìn)行高周轉(zhuǎn)的小額放貸，并且保證極低的壞賬率。但現(xiàn)在銀行必須進(jìn)行身份識(shí)別，大筆支付受到嚴(yán)密控制。換句話說，第三方支付的客戶信息、交易資料，銀行可以盡情掌握，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統(tǒng)，也就失去了核心優(yōu)勢(shì)，而對(duì)正在躍躍欲試運(yùn)用金融互聯(lián)網(wǎng)、進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的銀行而言，可謂得來全不費(fèi)工夫。

銀行加強(qiáng)了保密舉措，“10號(hào)文”要求銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道（如果專線連接、VPN通道等），制定安全邊界（如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等），防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問。

第三方支付規(guī)模日益壯大，尤其是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付增速極快，舌頭舔到了銀行的碗里。根據(jù)EnfoDesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元，較2010年增長99%。2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模達(dá)到38039億元，同比2011年增長76%。到2013年，全年第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動(dòng)支付增長明顯，線上線下進(jìn)一步融合。

支付寶是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的龍頭。2月8日，支付寶公司發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2013年底，支付寶實(shí)名用戶已近3億，其中支付寶快捷支付用戶數(shù)是2.4億，手機(jī)支付用戶超過1億。一旦進(jìn)入二維碼掃描支付時(shí)代，再綁定虛擬信用卡，智能手機(jī)支付將迎來爆發(fā)式增長。不單是支付寶，而是一批靠互聯(lián)網(wǎng)起家的公司起舞，到那時(shí)候，恐怕幾十萬億元的支付市場(chǎng)真沒傳統(tǒng)銀行什么事了，支付寶占據(jù)支付市場(chǎng)，也就意味著余額寶等“寶寶們”有了更廣闊的空間，銀行無論在支付、儲(chǔ)蓄、投資等領(lǐng)域只能仰人鼻息，這樣可怕的場(chǎng)景是銀行絕不愿意見到的，也將從本質(zhì)上顛覆現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融。

這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)銀行之所以能贏，是因?yàn)檎紦?jù)了游戲規(guī)則的主導(dǎo)權(quán)，21世紀(jì)爭(zhēng)的就是標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)，游戲規(guī)則制定權(quán)。

截至3月23日，工農(nóng)中建 “四大行”一致行動(dòng)，強(qiáng)令限制儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度。如此一來，大量消費(fèi)者追捧互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付的交易與便利大打折扣。

銀行大展拳腳，得到了認(rèn)可。“10號(hào)文”要求，首先銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。在客戶提出申請(qǐng)且通過身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長，由銀行自己決定。游戲規(guī)則的制定權(quán)，至此掌握到了傳統(tǒng)銀行手中。

中國金融領(lǐng)域改革是進(jìn)步、倒退、監(jiān)管、還是利益爭(zhēng)奪，監(jiān)管手段到底有沒有進(jìn)步？時(shí)間會(huì)說話。