所有銀行都應(yīng)該制訂“生前遺囑”

每經(jīng)編輯 蘇培科    

◎蘇培科

近日，銀監(jiān)會發(fā)布將有5家民營銀行試點運行的消息之后，輿論一片歡呼，認為此舉是今年全國“兩會”上最具改革性的“干貨”之一，金融改革的“玻璃門”終于要被打破了。而且讓人欣喜的是這5家試點方案中就有阿里和騰訊這兩個最具互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的企業(yè)，尤其余額寶和微信已經(jīng)讓人感受到了這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的活力和魅力，他們成立的銀行一定會讓傳統(tǒng)銀行業(yè)焦頭爛額。但也有人認為，民營企業(yè)和社會各界對民營銀行寄予了不切實際的幻想，民營銀行其實沒有那么美，如果每個人都讀懂了“審慎監(jiān)管原則”和《商業(yè)銀行法》，估計就沒有太多的人想去成立銀行，如果這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做了銀行就得按照銀行監(jiān)管的原則來運行，反而可能會束手束腳。

這就像 “婚姻是愛情的墳?zāi)?，但是沒有婚姻，愛情將死無葬身之地”！沒有做銀行的都想做銀行，畢竟目前銀行是最賺錢的企業(yè)，銀行牌照申請不容易。

但從銀監(jiān)會篩選民營銀行的標準來看，民營銀行確實不是那么好玩，而且要求甚高。比如民營銀行要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排——實際上就是要求銀行發(fā)起人做好全盤買單的準備；要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險的能力——是要求發(fā)起人自身要“體魄健康”和經(jīng)營穩(wěn)健；要有股東接受監(jiān)管的具體條款——此舉是將銀行發(fā)起人納入監(jiān)管框架和約束控股股東行為的授權(quán)；要有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略——是為了防止盲目辦銀行的行為和避免同質(zhì)化惡性競爭；要有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃的“生前遺囑”——要求民營銀行設(shè)立之初就得想好“辦后事”的計劃。

說實話，這些篩選標準連現(xiàn)有的銀行都沒有完全做到。而從監(jiān)管部門的角度來說，自然是希望民營銀行審慎而行，風(fēng)險越小越好，但這種審慎往往不利于金融改革，不利于打破壟斷，只會讓原有的壟斷格局繼續(xù)維持。

現(xiàn)在之所以有很多人都想辦銀行，主要是目前實體經(jīng)濟利潤率太低，為了追求較高的資本回報率，他們寧愿“一窩蜂”地去追逐。

常識告訴我們，隨著利率市場化改革的推進和更多銀行牌照的放開，銀行業(yè)的競爭將會加劇，風(fēng)險將會加大，銀行的壟斷利差時代必然結(jié)束，只有服務(wù)水平高、風(fēng)險定價能力強和有特色服務(wù)能力的銀行才能脫穎而出，利潤率將體現(xiàn)在差異化服務(wù)上，而非目前的行業(yè)區(qū)分。因此，對民間資本辦銀行的積極性我們不能否定和打擊，更不能采取過度嚴苛的篩選標準來制造稀缺性。

不過，不管是民間資本成立的銀行還是國有銀行，都得按照現(xiàn)代銀行的監(jiān)管標準和管理指標來嚴格控制，保障銀行信用安全，對于銀行大股東及關(guān)聯(lián)方挪用、惡意借貸銀行資金的行為要重判重罰，對害群之馬必須要建立必要的破產(chǎn)退出機制，避免銀行信用風(fēng)險的系統(tǒng)性擴散。

如果要求民營銀行訂立“生前遺囑”，中國的所有銀行都得訂立“生前遺囑”，避免讓人誤以為民營銀行會破產(chǎn)而國有銀行和股份制銀行是無風(fēng)險的，如果將“生前遺囑”作為行業(yè)的風(fēng)險處置安排就得一視同仁。

因此，要加快民營銀行試點的步伐，不要讓銀行牌照再成為稀缺資源。應(yīng)盡快建立存款保險制度和起草頒布金融消費者保護法，做到充分保障儲戶利益和風(fēng)險有效覆蓋的制度保障，這樣既可以避免存款打水漂的信用隱患，同時可以消除人們對大銀行與小銀行的信用差異和信用歧視，讓彼此站在同一起跑線上競爭，只有在公平的競爭環(huán)境中才能保障中國金融業(yè)在解除金融壓抑后的改革紅利和金融安全，才能真正打破金融壟斷。

(作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所首席研究員)