黃震：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)以金融消費(fèi)者為中心

互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費(fèi)者這個(gè)中心點(diǎn)，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費(fèi)者的潛在需求，開(kāi)發(fā)出更多產(chǎn)品來(lái)滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中保障和實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)利，注意加強(qiáng)安全保障和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也要注意尊重和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。

■黃震 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)

在一浪高過(guò)一浪的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱議中，由于各自利益、立場(chǎng)、出發(fā)點(diǎn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)背景不一樣，導(dǎo)致眾說(shuō)紛紜，莫衷一是。但有一點(diǎn)筆者認(rèn)為比較容易取得共識(shí)，那便是金融消費(fèi)者權(quán)利不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費(fèi)者。從根本上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費(fèi)者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實(shí)保障安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。

過(guò)去各種文獻(xiàn)多是用“保護(hù)金融消費(fèi)者”、“保障金融消費(fèi)者權(quán)利”這類(lèi)字眼表達(dá)，主要是政府和監(jiān)管者自上而下地希望對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保障和保護(hù)，金融消費(fèi)者處于被動(dòng)地位。

筆者認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)的覺(jué)醒，金融消費(fèi)者已經(jīng)在探索權(quán)利從被保護(hù)到自我實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，因此出現(xiàn)了金融消費(fèi)者權(quán)利的話語(yǔ)轉(zhuǎn)向。金融消費(fèi)者權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，從被保護(hù)狀態(tài)轉(zhuǎn)向到自我實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，這是當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中呈現(xiàn)的一種全新情況，我把它稱(chēng)之為金融消費(fèi)者權(quán)利的話語(yǔ)轉(zhuǎn)向。筆者期待將來(lái)在政府與民間良性的雙向互動(dòng)中找到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)和保護(hù)的機(jī)制。

傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，以金融機(jī)構(gòu)的收益作為落腳點(diǎn)。現(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。筆者認(rèn)為根本的是以金融消費(fèi)者作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，重建了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運(yùn)行邏輯。當(dāng)前，以金融消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，可以構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。在這里面，真正實(shí)現(xiàn)過(guò)去只是說(shuō)說(shuō)的客戶是上帝，用戶至上，也就是曾光所說(shuō)的C經(jīng)濟(jì)理論，以區(qū)別于以往的B經(jīng)濟(jì)理論（以商家為出發(fā)點(diǎn)）。

筆者認(rèn)為，只有金融消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、監(jiān)督權(quán)、索賠權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)等等各項(xiàng)權(quán)益得到更加充分的行使、尊重和保障，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會(huì)更加生機(jī)勃勃，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才能贏得客戶贏得未來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴(lài)于國(guó)家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院的強(qiáng)制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。比如金融消費(fèi)者的知情權(quán)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品，如翼龍貸、人人貸的P2P平臺(tái)上的產(chǎn)品，余額寶很方便消費(fèi)者了解金融產(chǎn)品；又如交易選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者可以在融360、好貸網(wǎng)進(jìn)行搜索、比價(jià)；又如批評(píng)監(jiān)督權(quán)，金融消費(fèi)者往往通過(guò)微信、微博發(fā)出來(lái)，筆者多年來(lái)一直在微博上進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)每個(gè)金融消費(fèi)者都有了發(fā)出自己聲音的可能。

另外通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)社，建立QQ群和微信群維權(quán)，集結(jié)起來(lái)可以跟商家進(jìn)行談判索賠求償，這些在我國(guó)都已有了實(shí)踐的案例。比如網(wǎng)貸之家，就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中團(tuán)聚那些受害者，代表他們進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)。還有金融315網(wǎng)站成立以來(lái)，專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟了維權(quán)專(zhuān)線，發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費(fèi)者教育的內(nèi)容。

在這個(gè)過(guò)程中間，互聯(lián)網(wǎng)既可以是金融企業(yè)構(gòu)建的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)和服務(wù)渠道，也可以充當(dāng)我們金融消費(fèi)者對(duì)他進(jìn)行批評(píng)、監(jiān)督和投拆的維權(quán)平臺(tái)。另外，社會(huì)化的公益平臺(tái)和行業(yè)自律組織可以在此之上組織調(diào)解、談判，從而實(shí)現(xiàn)第三方介入的他力救濟(jì)，并為今后進(jìn)行訴訟和仲裁提供一系列的服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以最大程度的方便消費(fèi)者進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，了解有關(guān)信息，在自身努力下可以進(jìn)行一系列權(quán)利的保障和實(shí)現(xiàn)。特別是利用微博、微信等自媒體，每個(gè)金融消費(fèi)者都有了更加方便快捷的維權(quán)渠道。這是以往任何時(shí)代都沒(méi)有的，像金融315這種民間網(wǎng)站將來(lái)可以通過(guò)開(kāi)展金融消費(fèi)者教育等活動(dòng)，有利于消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，也可以接受投訴，便于金融消費(fèi)者行使批評(píng)監(jiān)督權(quán)。

誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，正像一把菜刀，既可以用來(lái)切菜，也可能被人用來(lái)傷人。金融消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權(quán)利問(wèn)題。一是金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，目前已被加速提上議事日程。二是信息安全權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼的泄露，還會(huì)危及到金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以在以往的財(cái)產(chǎn)安全、人身安全權(quán)之外，產(chǎn)生了信息安全權(quán)問(wèn)題。三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰(shuí)所有？實(shí)際上也成為一個(gè)需要討論和明確的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)興起后產(chǎn)生的金融消費(fèi)者的新權(quán)利問(wèn)題，以往的討論往往忽視了這些新的內(nèi)容。

一談到金融消費(fèi)者權(quán)利，往往相對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，因此，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和交易結(jié)構(gòu)時(shí)要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融金融消費(fèi)者的權(quán)利，如何維護(hù)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費(fèi)者這個(gè)中心點(diǎn)，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費(fèi)者的潛在需求，開(kāi)發(fā)出更多產(chǎn)品來(lái)滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中保障和實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)利，注意加強(qiáng)安全保障和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也要注意尊重和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。

當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆，對(duì)一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的震撼力，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件和潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多人在呼吁加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。筆者認(rèn)為，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，并以此為中心,適度向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者傾斜，來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下，將來(lái)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維。防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來(lái)立法的指導(dǎo)思想，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。