馬明哲：10年內(nèi)60％現(xiàn)金、信用卡將被取代

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

如果說(shuō)2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，過(guò)去的半個(gè)月則清晰地表明，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)式的開(kāi)局：蘇寧“零錢(qián)寶”上線(xiàn)、余額寶規(guī)模突破2500億、微信理財(cái)通推出……昨日（1月16日），馬明哲率領(lǐng)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融“五虎將”，在上海首次公開(kāi)發(fā)布平安的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。

在當(dāng)日的發(fā)布會(huì)上，平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲表示，金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式，但互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式。他認(rèn)為，10年內(nèi)60%以上的現(xiàn)金、信用卡都將被取代。

“金融”被講得太復(fù)雜

對(duì)于金融，馬明哲在會(huì)上“從一個(gè)金融工作者的角度”闡述了他的理解：“很多理論工作者將金融兩個(gè)字講得太復(fù)雜了，我用一種非常通俗的方法來(lái)講一講我理解的金融。金融，金字是錢(qián)，融字是交易。金融的本質(zhì)也是一個(gè)中介，讓有錢(qián)的人去錢(qián)生錢(qián)，讓需要錢(qián)的人借錢(qián)生錢(qián)，就是這樣的一個(gè)中介。無(wú)論你是保險(xiǎn)，無(wú)論你是銀行，無(wú)論你是證券，都是在做這樣一件事情。”

互聯(lián)網(wǎng)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生什么影響？馬明哲舉了三個(gè)例子：第一個(gè)，十年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金信用卡沒(méi)有了，被取代了；第二個(gè)，十到十五年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，非金融企業(yè)來(lái)取代或者代替；第三個(gè)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將會(huì)走向四化：小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。

“我們可以看看，在肯尼亞、海地等農(nóng)村，50%以上都是用手機(jī)取代了現(xiàn)金。我們看看瑞典，95%的現(xiàn)金被取代了，因?yàn)橛檬謾C(jī)來(lái)取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的場(chǎng)景更多，信用卡還是要通過(guò)一個(gè)媒介來(lái)進(jìn)行刷卡，手機(jī)更加方便，無(wú)接觸的這種支付給人們的生活帶來(lái)了不一樣的方便。”對(duì)于從1月16日開(kāi)始測(cè)試的“壹錢(qián)包”，馬明哲希望壹錢(qián)包將來(lái)能夠創(chuàng)造不同的生活場(chǎng)景，逐漸地用它來(lái)取代信用卡、取代現(xiàn)金。“我們相信10年60%還是保守的。5年就發(fā)生了很大的變化，到10年的時(shí)候回頭看，這是一點(diǎn)都不過(guò)分的。”

第二個(gè)，十到十五年，中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)被取代，為什么？馬明哲以銀行利差的對(duì)比做了詳細(xì)解釋?zhuān)_(tái)灣地區(qū)的利差是0.97，香港的利差是1.53，內(nèi)地銀行的利差還有2～3，銀行的主要利潤(rùn)還是來(lái)自于利差，可以支持前臺(tái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的成本。利率自由化之后，特別是互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)之后，包括騰訊，包括阿里，他們創(chuàng)造了很多新的產(chǎn)品和工具之后，實(shí)際上利率自由化已經(jīng)來(lái)臨了。“我們可以看看，為什么蘋(píng)果自己不生產(chǎn)手機(jī)，還有HP，他們都委托富士康去做呢？因?yàn)楦皇靠瞪a(chǎn)一臺(tái)手機(jī)的價(jià)格只是相當(dāng)于他們的70%，當(dāng)我們的競(jìng)爭(zhēng)到一定程度，到我們的利潤(rùn)空間被縮窄的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)為了生存，只有采取這樣的方法，通過(guò)外包，才能讓它生存下來(lái)，所以這個(gè)選擇是無(wú)奈的、被迫的，你不得不走這條路。”

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的/

傳統(tǒng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，究竟各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪里？

馬明哲認(rèn)為，傳統(tǒng)金融是渠道為王，產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)。“金融互聯(lián)網(wǎng)”其實(shí)還是傳統(tǒng)金融，只是利用了互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提升遠(yuǎn)程的服務(wù)，讓客戶(hù)的服務(wù)會(huì)更好一些。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務(wù)入手，最終還是價(jià)格驅(qū)動(dòng)。

以電商為例，馬明哲認(rèn)為很多電商為發(fā)展的這么好的原因很簡(jiǎn)單，把地面開(kāi)商店的錢(qián)和人力成本，通過(guò)網(wǎng)上，把利益讓給了消費(fèi)者，所以發(fā)展很好，而且它選擇很多。但是，它必須基于流量的基礎(chǔ)上，流量為王，客戶(hù)體驗(yàn)非常關(guān)鍵，最后還是價(jià)格。

馬明哲總結(jié)說(shuō)，這三者之間的區(qū)別，在于是兩種不同的模式，一個(gè)是從右到左，一個(gè)是從左到右，金融互聯(lián)網(wǎng)首先是金融開(kāi)始，然后到服務(wù)，到市場(chǎng)；而互聯(lián)網(wǎng)金融是從體驗(yàn)和服務(wù)開(kāi)始，再?gòu)漠a(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)再到金融。

馬明哲舉了Barnes&Noble的例子，“它進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)也是蠻早的，去過(guò)美國(guó)讀書(shū)的人都很清楚。到今天，跟它一樣的亞馬遜，市值是1800億。我把它稱(chēng)作一個(gè)是養(yǎng)牛喝牛奶，一個(gè)是做牛奶生意，金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)就是利用互聯(lián)網(wǎng)，是改良式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的。”

Barnes&Noble2011年開(kāi)始一直在虧損，門(mén)店一直在收縮，亞馬遜也是從圖書(shū)開(kāi)始一直到今天。“看到這個(gè)差距，你會(huì)感覺(jué)到這是蠻恐懼的一個(gè)例子，其實(shí)是很現(xiàn)實(shí)的例子，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，最終的結(jié)果也是一樣。一個(gè)是養(yǎng)牛喝牛奶，一個(gè)是造一個(gè)市場(chǎng)，去賣(mài)牛奶，這是一個(gè)最典型的案例。”

“三馬”可以共存/

對(duì)于平安的戰(zhàn)略，馬明哲定義為“兩條腿走路”：傳統(tǒng)金融方面，一個(gè)客戶(hù)、一個(gè)賬戶(hù)、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)，提供金融服務(wù)；另一個(gè)是非傳統(tǒng)的，一個(gè)客戶(hù)、多個(gè)賬戶(hù)、眾多產(chǎn)品、多種服務(wù)，從金融服務(wù)到生活服務(wù)。“要成為領(lǐng)先的個(gè)人金融服務(wù)提供商，我們是兩條腿走路。”

馬明哲介紹說(shuō)，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，平安將金融嵌入到衣食住行玩330個(gè)生活場(chǎng)景，而圍繞著人的3600個(gè)可能不同的生活場(chǎng)景和行為，圍繞著從金融擴(kuò)大到人的生活環(huán)境，這就是下一步要做的移動(dòng)化、智能化和云計(jì)算，“整個(gè)戰(zhàn)略的脈絡(luò)是想這樣走。”

對(duì)于媒體熱議的 “三馬競(jìng)爭(zhēng)”話(huà)題，馬明哲并未回避，但他表示，騰訊有騰訊的特點(diǎn)，阿里有阿里的特點(diǎn)，平安有平安的特點(diǎn)。騰訊是從社交通訊開(kāi)始，到游戲，逐漸進(jìn)入到各行各業(yè)，到金融。阿里從電商開(kāi)始，進(jìn)入到各行各業(yè)，也在進(jìn)入到金融。平安是在金融、健康兩個(gè)支柱上，從現(xiàn)實(shí)的生活金融開(kāi)始，立足于健康，所以大家可以共存的。“每個(gè)人身上都有兩三張信用卡，一張微信的信用卡，一張來(lái)往的信用卡，還有一張平安的信用卡，每張內(nèi)容有它的特點(diǎn)，所以我們是多元互補(bǔ)，我們之間更多的是合作，更多的是為客戶(hù)提供不同的服務(wù)，大家立足于各自的領(lǐng)域，共同地合作。”

究竟什么是 “平安的互聯(lián)網(wǎng)金融”，馬明哲將其歸納為三大功能：第一個(gè)是管理財(cái)富、管理資產(chǎn)，這是我們的核心；第二個(gè)是管理健康，平安有數(shù)千萬(wàn)的健康保險(xiǎn)客戶(hù)，我們從管理健康開(kāi)始；第三個(gè)是管理生活，很多的財(cái)富和健康的生活場(chǎng)景跟生活是緊密相連的。

在管理財(cái)富方面，馬明哲明確表示，希望能夠建立一個(gè)市場(chǎng)，銷(xiāo)售所有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，單單平安的產(chǎn)品還是不夠的。

（本文根據(jù)馬明哲在平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上的講話(huà)整理）