存款保險制最快上半年推出 利率市場化即將實現(xiàn)

日前召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒。這意味著，利率市場化進(jìn)程中的“最后一躍”即將實現(xiàn)。

存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

在2008年的國際金融危機(jī)中，美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。

長期以來，國內(nèi)一直在執(zhí)行隱性的存款保險制度，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，最終由政府或政府控制的機(jī)構(gòu)施以援手。因此，建立起科學(xué)合理的存款保險制度十分必要。

尤其是在2013年貸款利率管制全面放開、市場利率定價自律機(jī)制建立健全之后，存款保險制度這個利率市場化進(jìn)程中的最后一塊“短板”就應(yīng)該及時補(bǔ)上。因此，存款保險制度被譽(yù)為利率市場化進(jìn)程中的“最后一躍”。

銀行業(yè)是明顯的周期性行業(yè)，一旦經(jīng)濟(jì)衰退或較大波動，銀行必須承受隨之而來的不良貸款增多和資產(chǎn)貶值，進(jìn)而陷入危機(jī)。如果為追求高額利潤而過度投機(jī)，風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)下行周期中將會完全暴露，對銀行和儲戶的利益造成損失。建立存款保險制度不僅有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)驗機(jī)制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性，還可以防止出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，保護(hù)小儲戶的利益。

央行副行長易綱此前表示，有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關(guān)方案，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺。

包括交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在內(nèi)的國內(nèi)專家均認(rèn)為，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。2014年是改革之年，預(yù)計存款保險制度將會很快推出。更有樂觀的人士預(yù)計，存款保險制度最快將在今年上半年推出。

據(jù)悉，存款保險制度在制度設(shè)計上，將實行強(qiáng)制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)；實行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；實行風(fēng)險差別費率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。