首套重疾表發(fā)布 對市場沖擊恐不大

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

昨日（11月14日），中國保監(jiān)會對外發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表 （2006~2010）》（以下簡稱重疾表）。

同時(shí)，保監(jiān)會要求人身保險(xiǎn)公司從2013年12月31日起，將《重疾表》作為準(zhǔn)備金評估用表，用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評估工作。

國內(nèi)首套重疾表發(fā)布后，最讓人關(guān)心的是以后保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變化。對此，險(xiǎn)企人士認(rèn)為，雖然重大疾病的發(fā)生率有了變化，但是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格由很多因素決定，光一個(gè)發(fā)生率的變化，最終會不會影響重疾險(xiǎn)的價(jià)格很難說。

國內(nèi)首套重疾表發(fā)布

昨日保監(jiān)會發(fā)布的重疾表主要包括四個(gè)方面：六病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（男性、女性）和25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（男性、女性）。其主要數(shù)據(jù)包括不同性別在不同年齡段的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，和因患這6種重大疾病死亡的人數(shù)占全部死亡人數(shù)的比率。

所謂重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，是指按照保險(xiǎn)合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)患重大疾病的概率，是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要依據(jù)。這六病種主要是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù) （或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

與此同時(shí)，保監(jiān)會還公布了25種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，這25種重大疾病即是指根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。

中國精算師協(xié)會認(rèn)為，長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評估，主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。定價(jià)與評估的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和適用性難以保證，制約了重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展。

重疾險(xiǎn)是否漲價(jià)暫難判斷

昨日，保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成宣布，自2013年12月31日起，重疾表將作為準(zhǔn)備金評估用表，用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評估工作。

某險(xiǎn)企一位不愿具名的總精算師在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，這個(gè)重疾表主要就是影響保險(xiǎn)公司對準(zhǔn)備金的評估。

某險(xiǎn)企一位產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，現(xiàn)在最直觀的感覺是準(zhǔn)備金評估有變化。有些保險(xiǎn)公司有自己的體系，他們是按照自己原有的標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)的，如今有了這套重疾表，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)可以參考重疾表的標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)于有了一個(gè)權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)。

那么，重疾表的發(fā)布，會不會帶來重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)？

某險(xiǎn)企的一位陳姓負(fù)責(zé)人告訴記者，如果各家保險(xiǎn)公司都按新的重疾表來定價(jià)，重疾險(xiǎn)價(jià)格相比現(xiàn)在可能要貴一點(diǎn)。但是目前重疾險(xiǎn)是市場化的產(chǎn)品，有的公司有自己的體系，而有的公司是根據(jù)再保險(xiǎn)公司報(bào)出來的數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)的。如果各家保險(xiǎn)公司都用同一套重疾表的話，那么重疾險(xiǎn)的可比性就更強(qiáng)了，這或許不是保險(xiǎn)公司想看到的。

陳先生表示，從目前情況來看，未來重疾險(xiǎn)價(jià)格可能會有一些變化，如疾病發(fā)生率有了變化，但是決定重疾險(xiǎn)價(jià)格的因素很多，包括發(fā)生率、費(fèi)用率和利率等，光一個(gè)發(fā)生率的變化，最終會不會影響重疾險(xiǎn)的價(jià)格還很難說。

他補(bǔ)充道，即使有的保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品方面有著自己的體系，但是準(zhǔn)備金的評估還是要按精算師協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)來評估的。以前各家保險(xiǎn)公司無論用自己的數(shù)據(jù)還是從再保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)，其準(zhǔn)備金評估都按自己的規(guī)定，而現(xiàn)在除了定價(jià)端還可以自己定，準(zhǔn)備金評估是一定要按精算師協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)來的。

關(guān)于重疾表對整個(gè)保險(xiǎn)市場的影響，陳先生認(rèn)為，重疾險(xiǎn)不是最主流的產(chǎn)品，當(dāng)然不排除有保險(xiǎn)公司會借這個(gè)機(jī)會推出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但是對于購買重疾險(xiǎn)的客戶而言，其對價(jià)格其實(shí)并不敏感，所以他估計(jì)市場反應(yīng)不會像此前放開傳統(tǒng)險(xiǎn)2.5%預(yù)定利率那么強(qiáng)烈。

據(jù)了解，2012年我國所有人身保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入為9957億元，而重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入406億元，重疾險(xiǎn)的占比僅4.07%。此前本報(bào)曾報(bào)道的2012年四大A股上市保險(xiǎn)公司最暢銷的20款保險(xiǎn)產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)占了18個(gè)席位，純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有2個(gè)席位，分別是中國人壽的“康寧終身”和太平洋人壽的“太平盛世長泰安康B款”，保費(fèi)收入分別為266.4億元和49.11億元。