舒圣祥：“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)障礙

◎舒圣祥

近日，“以房養(yǎng)老”成為輿論關(guān)注的熱詞。因?yàn)閲鴦?wù)院對外發(fā)布的 《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”，這種模式又稱“以房養(yǎng)老”，具體操作辦法和實(shí)施計劃，有望明年一季度出臺。

伴隨老齡化社會一步步走來，價格昂貴的房子已成家庭最主要財產(chǎn)，“以房養(yǎng)老”因此很可能會成為一種趨勢。年輕的時候向銀行貸款買房，老了之后再將房子抵押給銀行換來養(yǎng)老金，雖然看上去更像是“一輩子給銀行和開發(fā)商打工”，但在公共養(yǎng)老并不十分給力的情況下，“以房養(yǎng)老”無疑是一個有益的補(bǔ)充。養(yǎng)老金替代率越來越低，物價指數(shù)卻在不斷上行，“房奴”一代的老年生活，可能還得跟房子糾結(jié)在一起。

關(guān)于“以房養(yǎng)老”，有媒體關(guān)注“如何讓民眾信任”的問題。在我看來，觀念其實(shí)不是問題，即使現(xiàn)在的老年人不信任，也并不等于將來的老年人不信任。因?yàn)樵诤艽笠饬x上，“以房養(yǎng)老”著眼的不是當(dāng)下的這批老人，而是未來老齡化社會里的“房奴”一代，他們能夠認(rèn)同按揭買房，自然也能認(rèn)同“以房養(yǎng)老”。試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，關(guān)鍵不是老年人觀念的問題，而是的確存在很多現(xiàn)實(shí)障礙。

障礙是什么？70年產(chǎn)權(quán)是一個方面，這個問題不解決，“到期”的房子肯定養(yǎng)不了老；房價問題也是一個方面，當(dāng)房產(chǎn)一頭挑起 “經(jīng)濟(jì)支柱”的重任，另一頭又扛上“保證養(yǎng)老”的重?fù)?dān)，房價還能不降嗎？問題是，真的只有只漲不跌的單邊市場嗎？如果房價下降了，“以房養(yǎng)老”會否隨著房價泡沫的破裂，也成為一個幻影？

更重要的，還是貧富差距的問題，因?yàn)?“富家水澆不了窮家田”——有房子的富人可能根本不需要“以房養(yǎng)老”，沒房子或者沒產(chǎn)權(quán)的人卻沒辦法“以房養(yǎng)老”。比如農(nóng)民，他們有自己的房子，卻沒有產(chǎn)權(quán)，怎么“以房養(yǎng)老”？真正需要“以房養(yǎng)老”的肯定是窮人；矛盾的是，越是窮困的人，越難擁有自己的產(chǎn)權(quán)房。

所以，“以房養(yǎng)老”無論何時都只能是一個有益的補(bǔ)充，真正重要的仍是政府兜底的、普適性的公共養(yǎng)老體系。“以房養(yǎng)老”只是錦上添花，公共養(yǎng)老才是雪中送炭。說白了，“以房養(yǎng)老”其實(shí)就是一種住房抵押貸款。

政府要做的是制定規(guī)則、規(guī)范市場的“裁判員”，而不是什么“經(jīng)紀(jì)人”或者“運(yùn)動員”?！耙苑筐B(yǎng)老”完全可以交給自由的市場去競爭去發(fā)育，政府部門只需要把公平的規(guī)則制定好、把有序的市場監(jiān)管好。

這就是“以房養(yǎng)老”與公共養(yǎng)老的本質(zhì)區(qū)別：在政府責(zé)任上，前者只需監(jiān)管，后者則需全責(zé)；在養(yǎng)老體系中，前者只是配菜，后者才是主菜。讓市場的歸市場，讓政府的歸政府，并不只是隨便說說，要謹(jǐn)防對“以房養(yǎng)老”的過度關(guān)注，替換了對公共養(yǎng)老的問題反思——“以房養(yǎng)老”就交給市場去自由競爭吧，咱們還是接著談?wù)勓舆t退休，或者養(yǎng)老金雙軌制改革吧。