銀行卡400萬6小時(shí)內(nèi)被盜刷 拷問銀行御險(xiǎn)機(jī)制

近日，單筆額高達(dá)400萬元的資金在6個(gè)小時(shí)內(nèi)被盜刷轉(zhuǎn)走，途經(jīng)多家銀行。盡管相關(guān)銀行和警方及時(shí)進(jìn)行跟蹤“凍結(jié)”，但仍未能阻止犯罪行為的發(fā)生。

經(jīng)過近兩個(gè)月的協(xié)商，客戶與事發(fā)銀行日前已就賠付比例達(dá)成協(xié)議。然而，這筆資金至今沒有追回。

銀行：看著錢一筆筆被取走毫無辦法

5月10日下午1時(shí)57分，正在廣東中山出差的王曉龍突然收到一條短信，告知其賬戶消費(fèi)了4078000元。

“蒙了！我的卡明明在身上，怎么會(huì)消費(fèi)！”王曉龍隨即反應(yīng)，“慘了！卡被盜刷了。”

王曉龍從事鋼材生意多年，由于經(jīng)常在外負(fù)責(zé)采購，賬戶里常年備有上百萬流動(dòng)資金用于現(xiàn)場(chǎng)交易。

事發(fā)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人說，接到客戶反映后，便及時(shí)向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)警，“通過公安的快速查詢凍結(jié)系統(tǒng)追蹤發(fā)現(xiàn)，這400萬資金通過POS機(jī)轉(zhuǎn)賬的方式被分散到全國(guó)多家銀行200多個(gè)私人賬戶被取走。”

“他們作案流程專業(yè)、迅速，而公安立案又需要一定時(shí)間，我們行也不能直接要求其他行馬上凍結(jié)這筆款項(xiàng)。”這名陳姓負(fù)責(zé)人告訴記者，“只能眼睜睜看著這些錢一筆筆被取走，毫無辦法。”

銀行人士稱，雖然警方及時(shí)介入，但困于即時(shí)“凍結(jié)”之難，“表面上看犯罪分子是利用銀行沒有設(shè)定最高限額報(bào)警機(jī)制，而根源在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行間沒有暢通的信息交流機(jī)制。”

警方：固話POS機(jī)成犯罪新工具

400萬資金之所以能瞬間轉(zhuǎn)移，主要是利用了各大銀行新推出的“固話POS機(jī)”服務(wù)。據(jù)警方透露，通過虛構(gòu)交易的方式，這400萬資金在東莞某批發(fā)市場(chǎng)一商鋪里由兩家銀行提供的固話POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)了快速刷卡轉(zhuǎn)賬。

記者調(diào)查了解到，由于審批不嚴(yán)、監(jiān)管薄弱，固話POS機(jī)成為不法分子大加利用的作案新工具。

“固話POS機(jī)”是銀行專門為批發(fā)市場(chǎng)個(gè)體業(yè)主而開發(fā)的一款支付工具，通過將申請(qǐng)人借記卡卡號(hào)、電話號(hào)碼、電話終端進(jìn)行綁定，支持境內(nèi)所有銀行的銀聯(lián)人民幣借記卡支付，包括跨省、跨行的借記卡。從而避免現(xiàn)金交易，實(shí)現(xiàn)貨款即時(shí)到位，而一般的POS機(jī)商戶至少得等24小時(shí)才能到賬。

“不可否認(rèn)，即時(shí)到賬給犯罪分子提供了一定時(shí)間便利。”廣東某銀行金融部經(jīng)理吳蘇說，個(gè)體工商戶申請(qǐng)安裝POS機(jī)，需要提供工商登記、稅務(wù)登記、身份證三證。“然而，在實(shí)際操作過程中，一些銀行只需要看商戶與批發(fā)市場(chǎng)簽訂的租賃合同即可，其他兩證可稍后補(bǔ)齊。”

“正是這樣的審批疏漏，給了犯罪分子可乘之機(jī)。”吳蘇說，“不少商鋪通過虛構(gòu)交易，將克隆卡的錢快速實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)移。”

事實(shí)上，事前失察背后，是銀行間對(duì)吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)的激烈爭(zhēng)奪。與普通個(gè)人存款相比，商戶存款量大，客戶基礎(chǔ)好，成為不少銀行爭(zhēng)奪的稀缺資源，往往一個(gè)商鋪便有多家銀行的POS機(jī)，在廣東各大銀行均以數(shù)十萬計(jì)市場(chǎng)規(guī)模在發(fā)展。銀行內(nèi)部人士稱，一些銀行為了更大限度“搶存款”，對(duì)刷卡交易額度并無有效限制，“有一個(gè)廣東的銀行轉(zhuǎn)入最高額度是1000萬，轉(zhuǎn)出最高額度才50萬，‘搶錢’之意再明顯不過。”

而對(duì)固話POS機(jī)的事后監(jiān)管也頗為薄弱。東莞某支行副行長(zhǎng)孫玉成說：“異常交易報(bào)警絕大部分是靠當(dāng)事人舉報(bào)，而銀行是3個(gè)月回訪一次，也不是每家每戶。”

專家：應(yīng)建統(tǒng)一的偽卡信息舉報(bào)平臺(tái)

專家表示，當(dāng)前的偽卡犯罪案件中，“克隆”與“POS機(jī)”就是一對(duì)孿生體。

首先，磁條卡的技術(shù)門檻低是克隆的一大主因。廣州某辦案民警說，在外刷卡消費(fèi)時(shí)，由于持卡人對(duì)密碼保管意識(shí)不夠，犯罪分子只需在POS機(jī)安裝一臺(tái)側(cè)錄儀便可記錄磁條信息，再通過盜用密碼便可實(shí)施犯罪。

中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院吳金華博士建議，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)特約商戶的資信審核，監(jiān)管部門應(yīng)該督促銀行等金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)把POS機(jī)簽約商入關(guān)，完善對(duì)交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，“防止虛假交易，商戶必須提供至少3個(gè)月以上的經(jīng)營(yíng)證明。”

此外，此次盜刷事件還暴露出銀行間亟待建立健全信息交流的常態(tài)化機(jī)制。孫玉成說，一旦發(fā)現(xiàn)盜刷問題，銀行間各個(gè)部門的對(duì)接都需要時(shí)間，“找主管部門、辦手續(xù)，都比較麻煩，但是資金流轉(zhuǎn)可不會(huì)等我們。”

有專家表示，銀監(jiān)會(huì)、銀聯(lián)等部門應(yīng)該牽頭，建立統(tǒng)一的偽卡信息舉報(bào)平臺(tái)，才能對(duì)克隆盜刷現(xiàn)象有快捷反應(yīng)。

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