車險費率改革或年中啟動 準(zhǔn)備工作陸續(xù)完成

關(guān)乎財險業(yè)未來走向的商業(yè)車險費率市場化改革，或?qū)⒂诮衲昴曛袉?。上海證券報昨日從知情人士處獲悉，在近日召開的全國車險聯(lián)席會議上透出的信息顯示：車險改革的各項條件已基本成熟、各項準(zhǔn)備工作已陸續(xù)完成，預(yù)計正式改革可能于今年9月之前啟動。

改革條件已成熟

據(jù)知情人士透露，在此次聯(lián)席會議上，保監(jiān)會財產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人用了一個半小時，圍繞著“為什么改革”、“能不能改革”、“怎么改革”、“改革后的影響”等四個方面對商業(yè)車險條款費率管理制度改革進(jìn)行了解讀。

眾所周知，車險是我國財險業(yè)務(wù)的支柱型產(chǎn)品。記者從上述議上獲悉的數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國商業(yè)財險（剔除交強(qiáng)險、農(nóng)業(yè)險、信用險）一共賺了200億，其中商業(yè)車險利潤貢獻(xiàn)八成。“我們不能拿著幾年不變的產(chǎn)品向公眾銷售，所以需要市場化的改革，需要制定市場化的產(chǎn)品。”上述負(fù)責(zé)人闡述了改革的初衷。

上述負(fù)責(zé)人在會上透露，改革的各項條件已基本成熟。一是法律環(huán)境，有專門的財險公司產(chǎn)品管理辦法，這是制度上的保障；二是技術(shù)條件已具備，包括平臺建設(shè)、承保理賠信息查詢建設(shè)；三是行業(yè)市場環(huán)境，已進(jìn)入良性發(fā)展；四是償付能力在上升，保險公司償付能力分類監(jiān)管體系在逐步建立和完善。

此外，無論是改革制度設(shè)計（《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》）、新條款修訂工作、參考純損失費率測算，還是代位求償、車險信息平臺、理賠單證標(biāo)準(zhǔn)、理賠流程標(biāo)準(zhǔn)等改革配套工作，圍繞車險改革的各項準(zhǔn)備工作都已陸續(xù)完成。

值得一提的是，雖然具體何時實施、何時切換示范條款，會上并沒有給出明確的答案。但在會議答疑時，參會人員提出了車型車價庫何時上線的問題，保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人稱，爭取在今年9月完成，且車型車價庫的上線時間可能晚于示范條款的執(zhí)行時間。據(jù)此推測，改革可能在今年9月之前開始啟動。

賠付成本將上升

車險費率市場化之所以備受關(guān)注，是因為改革的推進(jìn)將帶來保險責(zé)任擴(kuò)大而費率卻面臨下調(diào)壓力，故中短期內(nèi)對行業(yè)整體盈利造成一定沖擊。事實上，今年以來，財險業(yè)承保盈利已經(jīng)出現(xiàn)下滑趨勢。

從監(jiān)管人士在此次會議上的解讀來看，此次改革對行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在四個方面：一是改革能否滿足社會預(yù)期（解決“高保低賠”、“無責(zé)不賠”問題）；二是賠付成本可能上升（代位求償、保險責(zé)任擴(kuò)大、車險保額采用實際價值、附加費用率不足等）；三是可能出現(xiàn)惡性競爭；四是挑戰(zhàn)監(jiān)管方式（配套制度、預(yù)審機(jī)制等）。

根據(jù)最新確定的改革步驟，改革初期，各家財險公司將參考使用由保險行業(yè)協(xié)會制定的統(tǒng)一示范條款，行業(yè)協(xié)會將據(jù)此收集行業(yè)數(shù)據(jù)，測算制定參考純損失率，改革初期可能將持續(xù)三至四年。然后，符合條件的財險公司再根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險的條款和費率，最終形成“以協(xié)會條款為基本保障、公司個性化條款為補充的多元化商業(yè)車險條款體系”。

這樣一來，大型財險公司真正具備自主定價權(quán)的時間將是三四年之后，那么從時間上來看，整個行業(yè)的價格戰(zhàn)可能會晚于此前市場預(yù)期。但賠付成本將很快隨著示范條款中保險責(zé)任的擴(kuò)大而出現(xiàn)一定程度的上升，進(jìn)而綜合成本率上升，承保利潤率下滑。

據(jù)主流投行人士預(yù)測，未來幾年內(nèi)，在行業(yè)景氣度下降及車險改革的影響下，整個財險業(yè)承保利潤下滑將是大概率事件。但大型財險公司尤其是上市保險公司由于核心競爭力已經(jīng)形成，預(yù)計下滑的速度將小于整個行業(yè)。