溫州擬規(guī)范民間借貸 年息上限48%引爭議

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

日前，據(jù)媒體道稱，溫州地方擬定了一份 《浙江省溫州民間融資管理條例（草案）》（以下簡稱《草案》），旨在保護年息不高于48%的民間借貸。同時，有消息稱此草案有望于年底通過。

據(jù)悉，該《草案》設(shè)定，借款期限在一個月以上的民間借貸，合理年利率應(yīng)不超過48%，超過48%則不受保護。但借款期限在一個月以下的，則可超過48%。

溫州大學甌江法學院院長毛毅堅接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“該《草案》目的在于對金融風險進行防控。”

不過，他也指出，該《草案》缺乏根本性突破，且屬于溫州地方性指導(dǎo)文件，即使通過，若與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《意見》）中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機構(gòu)更多還將以后者為準。

目的在于防控金融風險

據(jù)《證券日報》報道，參與《草案》設(shè)計的浙江大學光華法學院教授李有星透露，溫州市金融辦已將《草案》報送浙江省審核。此外，有消息稱該《草案》已列入今年浙江省的立法計劃，有望于今年年底前獲得通過。

據(jù)李有星介紹，年利率48%的設(shè)定參考了香港的 《放債人條例》、歷次人民銀行來溫州的調(diào)研以及溫州民間融資綜合利率指數(shù)。

“貸款期限需控制在一個月以內(nèi)，48%的年息，沒有幾個行業(yè)能有那么高的利潤。”毛毅堅說道。不過，毛毅堅認為，48%民間借貸利率上限的推出，目的在于對金融風險進行防控，但是沒有根本性突破。

“《草案》對民間借貸期限作了限制，對金融風險進行防控。但考慮到目前溫州民間借貸很多還是處于地下，屬于民間信用，《草案》推出只是指導(dǎo)性，沒有強制性，沒有相應(yīng)制衡的措施，對金融風險防控意義有限。”

“該《草案》的推出，屬于溫州金融改革試水的措施之一，看看省政府是如何反應(yīng)。如獲批推出，其他各地也會仿效。”毛毅堅對《每日經(jīng)濟新聞》這樣表示。他認為，《草案》依然沒有觸及溫州金改的核心部分。

“溫州金改的根本目的，希望金融機構(gòu)、利率市場化，改變原來政企不分的環(huán)境，為民間資本進入金融領(lǐng)域創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。”他指出，“此前，民間借貸登記中心、溫州指數(shù)的發(fā)布象征意義大于實際。

《草案》只是地方性指導(dǎo)文件

不過，也有學者擔心草案出臺后能否順利實施。“民間借貸的利率可適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”《意見》指出。

毛毅堅認為，上述《草案》屬于溫州地方性指導(dǎo)文件。即使通過，若與《意見》中相關(guān)規(guī)定沖突，審判機構(gòu)更多還將以后者為準。

“《意見》屬于司法干預(yù)，是法院司法審判的指導(dǎo)性文件，在實際審判中生效；而《草案》只是溫州地方性指導(dǎo)文件，沒有強制性。”毛毅堅對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“這里涉及到不同系統(tǒng)間協(xié)調(diào)問題，《草案》若和《意見》有沖突，審判機構(gòu)更多還是會參考《意見》。”

實踐中常超越4倍利率紅線

溫州一些律師認為，4倍利率是1991年制定的，現(xiàn)已無法滿足企業(yè)發(fā)展及融資需要。“眼下民間借貸活動所約定的利率，如計入資金占用費、違約金、等，已普遍超4倍。”有律師表示。

此外，有司法人士表示，1991年至今，物價、房價上漲了許多倍，民間借貸利率卻依然被限制在4倍利率以內(nèi)，而實踐當中又經(jīng)常超越4倍利率紅線，這項規(guī)定已無意義。

不過，也有人認為，民間借貸利率需從嚴管理。有律師認為，溫州民間借貸雖然創(chuàng)造過神話，但高昂的融資成本企業(yè)難以承受，一旦脫離實體經(jīng)濟，跑路、跳樓潮還會重演。

“雖然此次溫州金改催生了民間借貸登記中心，一定程度上保護了投資人利益，但是眼下大部分民間借貸依然在地下進行，實際操作中借貸利率大多高于《意見》的4倍要求，若法院只對4倍以內(nèi)的利率予以保護，對借款人更有利。”