埃及熱氣球案賠付結(jié)果迥異 境外旅游險選擇需謹慎

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

2月26日發(fā)生在埃及的熱氣球慘劇連日來引發(fā)國內(nèi)外媒體廣泛關(guān)注，而相關(guān)保險的話題更值得深思。據(jù)此前媒體報道，9名遇難的香港游客事前均購買了旅游保險，不過，因為在不同公司購買的保險產(chǎn)品保障范圍不同，理賠結(jié)果也迥異：其中6人購買的旅游保險，熱氣球活動不在保單的承保范圍之內(nèi)，將不能獲得賠償。另外3人購買的旅游保險不同，則可獲得的賠償金額最高為55萬港元。

為何同樣買了旅游保險，有些人獲得了賠付，有些人卻無法獲賠？保險業(yè)相關(guān)人士告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，境外游客戶通常都會購買旅游意外保險產(chǎn)品，而截至2011年中國出境旅游人數(shù)已達7025萬人次，鑒于境外旅游保險涉及人數(shù)眾多，此次由埃及熱氣球慘劇引發(fā)的保險理賠話題無疑為大家敲響了警鐘。

消費者如何挑選到最適合自己的旅游保險產(chǎn)品？從事諸如航空、潛水等高風險運動的旅游者，保險配置又該如何規(guī)劃？針對上述問題，記者采訪了保險業(yè)人士，希望得到答案。

9人遇難 僅3人獲賠/

當?shù)貢r間2013年2月26日，埃及發(fā)生熱氣球墜毀事故，造成至少19名游客喪生。據(jù)媒體報道，9名香港游客在熱氣球墜落事件中遇難，其中6人購買的旅游保險，熱氣球活動不在保單的承保范圍之內(nèi)，將不能獲得賠償。另外3人購買的旅游保險不同，可獲得的賠償金額最高為55萬港元。

據(jù)介紹，26日在埃及遇難的9名香港游客中，有6名通過保險代理，自行購買了招商局保險有限公司的保險計劃。招商局保險有限公司總經(jīng)理陳坤此前對媒體記者表示，死者購買的旅游保險保單已詳細列明，“空中活動”不屬于保單的承保范圍之內(nèi)。但出于人道立場，公司會酌情處理，協(xié)助家屬將死者遺體運回香港。不過，另外3名遇難的游客則是通過涉事旅行社勝景游購買的忠利保險有限公司承保的保險計劃。勝景游表示，熱氣球活動在承保范圍之內(nèi)，包括人身意外（最高賠償額50萬港元），遺體運返（賠償額為運送費用）及恩恤保障（最高賠償額5萬港元）。

《每日經(jīng)濟新聞》記者日前登陸招商局保險網(wǎng)站上查詢到的其中一款旅游保險介紹中也列明，“航空活動”不在該保險保障范圍之內(nèi)（跳傘及乘坐民航客機除外）。而除航空活動外，像“電單車活動、狩獵，除賽跑以外的任何形式的速度競賽、職業(yè)或?qū)I(yè)運動比賽”也不在保障之列。

針對此次事故，香港保險業(yè)總工會理事長張偉良此前在接受媒體采訪時表示，本次事故原因如果是機械故障或者操作失當，遇難者家屬都有權(quán)通過外交部門的協(xié)助向盧克索當?shù)氐臒釟馇蚬舅髻r。另據(jù)媒體透露，熱氣球公司為每位乘客購買了賠償金額合約35萬港元的保險，遇難的9名香港游客均受到這一保險保障，而這一賠償并不與乘客自行購買的旅游保險賠償相沖突。

多項高?；顒?ldquo;不被保”/

對于自行購買保險的旅行者，為何同樣購買了旅游保險，有些人獲得了賠付，有些人卻無法獲賠？

事實上，不僅航空活動，包括近些年國內(nèi)游客熱衷的潛水、跳傘、蹦極、攀巖、探險等高風險運動旅游項目，都被保險公司列為高危險活動，被一些保險產(chǎn)品列入免賠范圍。

以人保財險的華夏游境內(nèi)旅行意外傷害保險（2009版）為例，該保險雖然承保被保人在境內(nèi)旅行期間遭受意外傷害，并因該意外傷害導致身故、殘疾或燒傷，保險公司按約定給付保險金。但同時該合同還規(guī)定：被保險人從事潛水、跳傘、熱氣球運動、攀巖運動、探險活動等高風險的活動期間被保險人遭受意外傷害導致身故、殘疾或燒傷，保險公司不承擔責任。

中國人壽的國壽旅行綜合意外傷害保險也將潛水、跳傘、攀巖、探險等高危運動列入除外責任的范疇。而像中國平安的旅行意外險則將被保險人從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動作為除外責任。但是平安的附加高風險運動意外傷害保險條款則承保被保險人在進行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風險運動的過程中遭受的意外傷害事故。

面對大多數(shù)保險公司的普通的旅行險和意外險不承保潛水、滑翔、熱氣球、攀巖、探險等高風險運動，美亞財險北京分公司的陳先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，美亞都是保這些的，但美亞會在合同中列明哪些運動屬于保險責任，哪些運動不屬于保險責任。他認為，不是保險公司不愿意承保這些高風險運動，而是由于這種高風險運動的人群比較少，不太適應保險的大數(shù)法則，而一些公司覺得如果承保這類高風險運動，其保費會比較高，另一方面可能盈利狀況不會太好，所以大多數(shù)保險公司對這些高風險運動的承保積極性不高。

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業(yè)內(nèi)人士支招：旅行如何買保險？

保險公司將諸如潛水、跳傘、蹦極、攀巖、熱氣球等列入高風險運動，且不少險種也不予理賠?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，每年外出旅游參與上述運動的人數(shù)眾多，那么這些人該如何購買保險？

為此，保險業(yè)內(nèi)人士建議有兩種方法可以應對：一是買保險時多比多看，選擇承保高風險運動的保險公司，此次熱氣球案例中，獲賠的3人就是在另一家公司買的保險；二是可以通過附加險投保，把高風險運動保障囊括進去。

支招一：選擇正確的保險公司

雖然一些公司不保“潛水、滑翔、熱氣球、攀巖、探險等高風險運動”，但事實上，目前一些保險產(chǎn)品也是對某些高風險運動提供保障的。因此，辦法一就是選擇公司投保。

事實上，以中國人壽（601628，SH）的旅行綜合意外保險為例，其并沒有在保險條款中列明熱氣球?qū)儆诔庳熑危吮Ｘ旊U（02328，HK）的華夏游境內(nèi)旅行意外險則將熱氣球列入了除外責任。

再如美亞財險的旅行意外險條款只對將置身于空中運輸工具 （乘座商業(yè)航班除外）、滑翔翼及跳傘列入除外責任之列，像潛水、攀巖等則沒有列入除外責任中，所以選擇正確的保險公司也很重要。

明亞經(jīng)紀公司的王先生坦言，面對一些高風險運動的保障，客戶可以選擇不同的公司來投保，一些外資保險公司會對部分高風險運動承保，比如太陽聯(lián)合、利寶保險等公司對滑雪、潛水是承保的。

支招二：以附加險形式投保

陳先生坦言，如果客戶想買那種保障高風險運動的產(chǎn)品，可以通過與保險公司訂立特別約定，或者以附加險形式得到充分的保障。

以中國平安的旅行意外險為例，其在被保險人從事高風險運動期間屬于除外責任，但可以購買附加高風險運動意外傷害保險。據(jù)了解，平安附加高風險運動意外傷害保險主要承保被保險人在進行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風險運動的過程中遭受的意外傷害事故。

事實上以太保為例，該公司的旅行意外險是可以選擇投保高風險運動的，其承保的高風險運動包括：潛水、滑翔、急流漂筏、蹦極、熱氣球、沖浪、跳傘、攀巖、登山、探險、卡丁車。