利率市場(chǎng)化沖擊小微貸款 城商行探路多元化擔(dān)保

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

利率市場(chǎng)化和小微企業(yè)經(jīng)營困難正雙重考驗(yàn)著主要從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的小型銀行。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行資金成本將上浮，小微企業(yè)正遭遇經(jīng)營困難，勢(shì)必難以承受融資成本高企，以小微貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行需要重新找尋發(fā)展之路。

2012年小微貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭已隱現(xiàn)，銀行正設(shè)法降低風(fēng)險(xiǎn)，但由于去年已發(fā)生中擔(dān)、華鼎擔(dān)保公司騙貸案，各家銀行擔(dān)保手段在收窄，多元化的擔(dān)保方式仍在進(jìn)一步的探索中。

2012年，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)，對(duì)以小微貸款為主的銀行來說，小微貸款的收益正在下行。

自央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行資金成本增加，銀行若要想維持較好收益，即維持較好的息差收入，則勢(shì)必要提高小微企業(yè)的融資成本。

“2012年宏觀經(jīng)濟(jì)下行，小微企業(yè)受到的沖擊更為明顯，如果銀行不能讓利于企業(yè)，則企業(yè)將很難承擔(dān)起較高的融資成本。”龍江銀行小企業(yè)信貸中心總裁胡嵐稱。

正因如此，沿海地區(qū)的小貸公司在2012年都未取得前兩年較高的收益。大多數(shù)小貸公司在去年遇到一個(gè)普遍性困難：有錢貸不出。

“銀行可以尋找定價(jià)更高的一些客戶，但對(duì)小微企業(yè)來說，這時(shí)若提高借款利率，則無異于雪上加霜，不符合監(jiān)管部門要求和龍江銀行扶持小微企業(yè)的初衷。去年，我行小微企業(yè)平均貸款利率較前一年度進(jìn)一步降低，同時(shí)，通過多元化的保證方式及風(fēng)控手段，降低小微企業(yè)貸款的整體融資成本，把小微貸款風(fēng)險(xiǎn)度控制在容忍值內(nèi)。”胡嵐表示，在市場(chǎng)低迷的情況下，銀行如堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)開發(fā)策略，既有利于尋找到有效客戶，同時(shí)有利于提高小微信貸服務(wù)的覆蓋率和滿意度。

近年來，銀行在小微貸款業(yè)務(wù)中正逐步擺脫抵押崇拜，民生銀行非抵押貸款的比例已經(jīng)達(dá)到62%；龍江銀行目前有5萬戶小微企業(yè)客戶，其中近4萬戶為非抵押客戶。

由于經(jīng)濟(jì)下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難，小微企業(yè)的經(jīng)營情況尤其嚴(yán)峻，小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)已有抬升苗頭。在沒有抵押的前提下，是否需要擔(dān)保，以及如何擔(dān)保成了銀行不得不思考的課題。

“小微企業(yè)經(jīng)營已困難，承擔(dān)能力有限，如在銀行利率之外再加上擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，中間收費(fèi)高達(dá)3～5個(gè)點(diǎn)，會(huì)進(jìn)一步提高小微企業(yè)融資成本。且商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力和管理狀況良莠不齊，本身的資質(zhì)和實(shí)力需要考驗(yàn)，銀行能否用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屏蔽風(fēng)險(xiǎn)尚不可知，甚至可能導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)?！焙鷯拐f道。

自去年出現(xiàn)中擔(dān)、華鼎擔(dān)保公司騙貸案之后，銀行與擔(dān)保公司合作已漸趨謹(jǐn)慎，各家銀行擔(dān)保手段也在收窄，而優(yōu)良的擔(dān)保方式仍未探索到。

“小微貸款業(yè)務(wù)需要多元化的擔(dān)保體系，僅靠商業(yè)化擔(dān)保難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我們希望政府可以盡快加強(qiáng)政策性擔(dān)保?！焙鷯狗Q。

在胡嵐看來，小微企業(yè)信貸客戶多、貸款額度小、銀行經(jīng)營小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力大、管理難度大，對(duì)銀行利潤綜合貢獻(xiàn)度低，希望政府和監(jiān)管部門能夠?qū)⒁殉雠_(tái)的措施落實(shí)到具體操作環(huán)節(jié)，以保護(hù)銀行做小微信貸的積極性。

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