直面挑戰(zhàn) 民生銀行小微金融再升級

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

作為中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)軍者和最大的小微企業(yè)金融服務(wù)商，截至2012年11月末，民生銀行已累計發(fā)放小微企業(yè)貸款7000億元，小微企業(yè)貸款余額已突破3000億元；小微企業(yè)客戶數(shù)超過80萬戶，其中小微企業(yè)貸款戶超過20萬戶。

2012年，民生銀行全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)的升級，從單純的小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向全面的小微企業(yè)金融服務(wù)。一年來，民生銀行一方面推進小微企業(yè)專業(yè)支行的建設(shè)，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點和區(qū)域特色設(shè)立專業(yè)化的經(jīng)營機構(gòu)，為小微企業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)；另一方面加快推進小微企業(yè)的整合工作，按照地域和行業(yè)特點設(shè)立小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，建立小微企業(yè)的互助合作、信息共享和風(fēng)險共擔機制，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

到11月末，民生銀行總行級的小微專業(yè)支行達到50家，各分行的小微專業(yè)化支行達到上百家；小微企業(yè)城市商業(yè)合作社超過1400家，合作社會員數(shù)量超過4萬戶。

2012年，隨著經(jīng)濟增速的下滑和外貿(mào)形勢的嚴峻，小企業(yè)，特別是小微企業(yè)遇到了較多困難，資金壓力特別突出。面對小微企業(yè)的困難，民生銀行堅持“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，為小微企業(yè)提供持續(xù)的信貸支持和創(chuàng)新的金融服務(wù)，努力幫助和支持小微企業(yè)渡過難關(guān)，獲得了小微企業(yè)的廣泛認可。

建合作社小微企業(yè)抱團取暖

2008年6月，中國民生銀行開始關(guān)注小微企業(yè)，2009年2月全面進軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，把“做小微企業(yè)的銀行”作為三大戰(zhàn)略之一。

但是，民生銀行并沒有就此停止創(chuàng)新的步伐。2012年初，民生銀行董事長董文標提出，民生銀行要把成千上萬的小商戶集中起來，實現(xiàn)客戶整合，把市場里、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，實現(xiàn)抱團發(fā)展、合作多贏、共同超越。

3月1日，民生銀行上海分行協(xié)同上海長寧區(qū)政府共同成立了 “中國民生銀行上海分行——長寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”，成為民生銀行第一家城市商業(yè)合作社。

4月11日，民生銀行下發(fā)了《中國民生銀行城市商業(yè)合作社聯(lián)誼組織建設(shè)工作指導(dǎo)方案》，就全行建設(shè)城市商業(yè)合作社的思想、目的、定位、架構(gòu)和會員管理等提出統(tǒng)一要求，以鼓勵全行開展豐富多彩的城市商業(yè)合作社活動，發(fā)揮民生銀行在整合小微企業(yè)客戶群體中的核心紐帶作用，將原本無序、組織松散的小微企業(yè)聯(lián)合起來，使其有聯(lián)系、有活動、有交流、有合作，在幫助小微企業(yè)抱團發(fā)展的同時，創(chuàng)造多贏，實現(xiàn)銀企共同超越與發(fā)展。

眾多的小微業(yè)主將按照區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈特征，整合成一個有組織的經(jīng)濟體，通過商業(yè)合作社，小微企業(yè)不僅能夠享受到民生銀行全方位的金融及非金融服務(wù)，還能實現(xiàn)抱團發(fā)展、增強抵御風(fēng)險的能力。

到目前，民生銀行在上海、深圳、重慶、西安、南寧、南昌、合肥等地均建立起了城市商業(yè)合作社，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供融資、互助基金、結(jié)算服務(wù)等一系列金融服務(wù)。

抓地方特色產(chǎn)業(yè)

在民生銀行看來，全國各地區(qū)有很多產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，但缺乏一個推力助其升級、整合，做大做強，而金融服務(wù)應(yīng)該成為這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要推力。

為提升效率、規(guī)避風(fēng)險，民生銀行對小微企業(yè)的開發(fā)著重落在在地區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集中，產(chǎn)業(yè)鏈相對完善的行業(yè)上。再進行全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)及全流程鏈式覆蓋。

在商業(yè)模式上，對整體行業(yè)的布局將圍繞產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，帶動其上下游輻射的數(shù)家中小企業(yè)，覆蓋幾十、上百乃至上千呈扇形的小微企業(yè)，并在累積客戶的過程中，注重產(chǎn)業(yè)鏈的橫向和縱向延伸，對大中型客戶和小微客戶實行聯(lián)動開發(fā)和封閉運作。

這樣的思路建立起來后，對民生銀行來說，產(chǎn)業(yè)則并無大小之分，擺脫了拼規(guī)模的窠臼，對效率的重視更甚以往。

水稻是我國第一大糧食作物，廣西也是我國重要的水稻產(chǎn)區(qū)，南寧市每天出產(chǎn)的米粉30多萬公斤，有“米粉之都”之稱。因此，形成了具有廣西特色的“大米加工-大米銷售-米粉廠-米粉店”產(chǎn)業(yè)鏈條。

在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，“錢不夠”、“貸不到款”也曾困擾著許多小老板。如何破解這些難題？如何讓這條產(chǎn)業(yè)鏈條得到更順暢的發(fā)展？

2012年8月，在民生銀行和糧食協(xié)會的共同推動下，廣西糧食行業(yè)商業(yè)合作社暨互助合作基金成立大會成功舉行。南寧市糧食局和廣西糧食行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)，以及近百名商戶參加了此次大會。

民生銀行抓住了這一區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，積極開發(fā)大米產(chǎn)業(yè)的小微業(yè)務(wù)。目前，已通過糧食協(xié)會等多種渠道開發(fā)了一批較優(yōu)質(zhì)的從事大米行業(yè)的商戶，累計在大米行業(yè)投放小微貸款約1.5億元，支持了近百家企業(yè)。

互助基金為貸款提速

利用合作社成員籌建的互助基金，以及成員之間的互保、聯(lián)保等擔保方式,便可在較短時間內(nèi)獲得民生銀行專為小微企業(yè)量身定做的“商貸通”貸款，從而緩解融資難題。此外，合作社成員還有機會申請到流水貸、收銀貸等形式的貸款支持。民生銀行的專業(yè)產(chǎn)品“商貸通”具有申請時間短、手續(xù)簡便、擔保方式多元、額度循環(huán)利用等特色。

合作社成員加入后，互助基金可對其在民生銀行的貸款提供擔保。也就是說，入社成員以“自愿互助、風(fēng)險共擔、利益共享”為原則組成互助合作基金，并根據(jù)貸款額度的10%～30%繳納保證金，該基金為成員在民生銀行貸款提供擔保，社員承擔的風(fēng)險責(zé)任為有限責(zé)任，最高限額為其繳納的保證金。

這種產(chǎn)品與傳統(tǒng)的聯(lián)保聯(lián)貸不同之處在于，它通過有限責(zé)任的互助基金的建立，有效地隔離了成員之間的金融風(fēng)險，在今年的經(jīng)濟環(huán)境波動較大下，能讓更多小微企業(yè)放心地經(jīng)營，合理地運用金融杠桿。

對一些縣域經(jīng)濟中的小微企業(yè)，互助合作基金使它們在銀行獲得了前所未有的信用額度。

以民生銀行合肥金寨路支行與肥東縣個私協(xié)會成立的肥東縣城市商業(yè)合作社為例，它們建立的肥東縣個私協(xié)會互助合作基金，基金會員只需繳納授信金額20%的互助保證金、每次貸款額1%的風(fēng)險準備金及1‰管理費。

縣轄小微企業(yè)落實有效擔?；虻盅弘y、成本高，貸款操作程序復(fù)雜，貸款審批發(fā)放時間長。大部分小微企業(yè)由于自身資金實力弱，土地使用權(quán)大多為集體，達不到抵押要求，無法滿足貸款條件。即使有些企業(yè)愿意聯(lián)保，但符合銀行條件的擔保企業(yè)為數(shù)不多，使小微企業(yè)很難得到銀行的貸款支持。金融部門在發(fā)放貸款、處置不良資產(chǎn)、清收貸款等項目中，涉及政府相關(guān)部門較多。

這些中間環(huán)節(jié)的繁多，直接導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)放貸的周期長，難以滿足小微企業(yè)緊急的資金需求問題。

目前商業(yè)銀行辦理一筆貸款，從申請、立項、審查到發(fā)放，通常需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，如果再加上擔保、抵押、登記、評估等，一筆貸款從審批到發(fā)放一般需要1～3個月左右的時間或更多，且費用高，受此融資環(huán)境的影響一些小微企業(yè)很難擴大規(guī)模。

“我們一般是現(xiàn)款現(xiàn)貨，融資一直是我們很頭疼的事，一是審批時間太長怕錯過了資金短缺期，關(guān)鍵時期尤其是糧食豐收的時期如果資金不到位，那我們的運營也會有問題；再就是貸款過程很麻煩，幾個月，農(nóng)戶、工人可能等不了那么久，很難確保公司正常運轉(zhuǎn)?！焙戏熟`運糧貿(mào)總經(jīng)理肖艷經(jīng)營著這家集生產(chǎn)加工、經(jīng)銷批發(fā)的有限責(zé)任公司，由于下半年訂單增加，現(xiàn)有的生產(chǎn)流動資金遠遠不能滿足訂單量，公司需進一步融資來滿足其生產(chǎn)銷售的需要。

加入民生銀行合肥金寨路支行肥東縣城市商業(yè)合作社和互助合作基金后，民生銀行為肖艷核定了240萬的授信額度，在繳納了48萬元基金及2.4萬元風(fēng)險準備金、2400元的管理費之后一周之內(nèi)便取得了貸款，及時發(fā)放了員工工資福利，為下一步原材料采購備足了資金。

對于小微企業(yè)來說，這樣的“互助合作基金”無需抵押質(zhì)押即可辦理貸款，手續(xù)簡單，為短期流動資金周轉(zhuǎn)緊張的小微企業(yè)解了燃眉之急。

合作社拉近會員關(guān)系

在民生銀行西安東關(guān)正街支行的組織推動下，西安分行新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社于今年7月4日正式成立。該合作社創(chuàng)始會員57家，經(jīng)過兩個多月的努力，如今，會員單位已發(fā)展到78家，同時還有擬入會意向的企業(yè)17家。

西安分行新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社社長康網(wǎng)自己擁有兩家企業(yè)，分別為西安春秋戰(zhàn)國文化企業(yè)投資公司和陜西曲江勞務(wù)派遣公司。過去，他和其他社員一樣，經(jīng)常會遇到融資難題，當出現(xiàn)合適的項目時，往往因缺少資金而錯失良機。

“我們的成員企業(yè)，由于民生銀行資金的支持，緩解了資金困難，可以抬起頭來，認真地分析市場，分析自己所處的市場環(huán)境，敢于大膽、自信地面對自己的客戶，可以為他們設(shè)身處地設(shè)計產(chǎn)品、滿足需求?！笨稻W(wǎng)表示。

此外，民生銀行還為會員單位搭建分享交流、宣傳展示的平臺，以及一系列人性、貼心的增值服務(wù)。目前，民生銀行可以提供的增值服務(wù)有：開展會員產(chǎn)品展示會、關(guān)聯(lián)行業(yè)互動交流會等商務(wù)交流類活動；聘請知名學(xué)者、成功企業(yè)家、投資專家為會員講授生意經(jīng)等財富課堂類活動；為會員提供生日祝福、贈送開業(yè)禮物、優(yōu)惠體檢等情感關(guān)懷類活動。

有民生銀行牽頭、作支撐，在資金方面企業(yè)根本就不需要擔心；而且民生銀行手中的資源豐富，各行各業(yè)都有，隨時可以為合作社牽線搭橋，其中商機無限。另一方面，合作社的行業(yè)成員捆綁在一起之后，形成一個比較堅固的聯(lián)盟，企業(yè)之間更進一步互相溝通、利益互補，同時也可以為銀行提供資訊，以方便銀行擴展客戶，確保貸款安全，降低風(fēng)險。

“作為企業(yè)中的一員，我本人感受到了民生銀行的支持，所以我愿意向我們的成員企業(yè)推薦、介紹民生銀行的產(chǎn)品，也愿意組織大家通過合作回報民生銀行對我們的支持”。對下一步發(fā)展思路，康網(wǎng)對新青年創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟城市商業(yè)合作社這樣規(guī)劃：“下一步我們準備和社區(qū)結(jié)合，通過創(chuàng)業(yè)，走進社區(qū)，在一個典型社區(qū)里，使民生銀行變成一個真正的具有社區(qū)忠誠感的社區(qū)銀行，創(chuàng)造一個屬于民生銀行的社區(qū)。

網(wǎng)銀EPOS優(yōu)化資金管理

除了融資貸款外，利用合作社平臺，會員還可以獲得民生銀行優(yōu)惠、便捷的結(jié)算服務(wù)。民生銀行為會員單位免費提供代發(fā)工資、免費簽約網(wǎng)銀、免費開通賬戶信息及時通等業(yè)務(wù)，為會員商戶的結(jié)算提供巨大便利，同時也節(jié)省了單位的財務(wù)成本。

深圳市文華精品制造有限公司，是民生銀行深圳分行一個普通的小微客戶，通過聯(lián)保方式獲得300萬元授信。該企業(yè)成立于1994年，長期經(jīng)營中高檔禮品、工藝品銷售，在全國設(shè)立了8家辦事處負責(zé)當?shù)毓に嚻肥袌稣逛N，在深圳布吉建立了自己的設(shè)計工廠，年銷售產(chǎn)值近3000萬元。

在貸款融資需求之外，這家小微企業(yè)還有更多資金管理的難題待解。該企業(yè)深圳展廳及全國8家辦事處的產(chǎn)品銷售回款完全以現(xiàn)金方式入賬。各辦事處每周收到現(xiàn)金貨款后，通過異地存款方式存入在多家銀行分別開立的賬戶，不利于財務(wù)的統(tǒng)一管理，同時面臨資金滯留在異地的監(jiān)管風(fēng)險。

因各家銀行網(wǎng)銀收費標準不一，匯款到賬時間無法確定，既降低了資金運轉(zhuǎn)效率，也增加了財務(wù)結(jié)算成本。

隨著品牌經(jīng)營日益成熟，全國8家辦事處一直希望安裝POS機，但傳統(tǒng)POS機需要在各地開立賬戶，刷卡資金取現(xiàn)不便，令企業(yè)望而卻步。

全國8家辦事處60多名業(yè)務(wù)員工資卡無法統(tǒng)一，分散在不同銀行，每月發(fā)工資時，財務(wù)都頗為頭痛。

民生銀行的客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理一起，為這家小微企業(yè)提供了完善的產(chǎn)品線。通過網(wǎng)銀“資金歸集”，將全國8家辦事處在當?shù)劂y行開立的賬戶進行一對一綁定，從而實現(xiàn)對各銀行賬戶余額、明細的隨時查詢以及資金全額自動上收。通過商戶版網(wǎng)銀“批量匯款”功能，一個電子文檔（Excel表格）一次可以處理100筆異地跨行匯款，實時到賬手續(xù)費全免，解決了客戶異地辦事處員工工資發(fā)放的難題。

對異地收款問題，民生銀行統(tǒng)一為該企業(yè)協(xié)調(diào)安裝了EPOS機具，降低現(xiàn)金收取的不便利因素。

“樂收銀”EPOS是為了解決個體商戶跨行資金歸集難的問題，民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微商戶定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品。

對許多經(jīng)貿(mào)類的小微企業(yè)來說，安裝使用各個銀行的POS機帶來了不小的金錢和管理上的壓力。

“樂收銀”EPOS機支持使用個人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進行相關(guān)支付結(jié)算，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費、信用卡還款等功能一應(yīng)俱全，能夠有效降低商戶的結(jié)算成本。

對于加入城市商業(yè)合作社的小微企業(yè)，通過合作社發(fā)給成員的新版商戶卡，通過網(wǎng)銀大額跨行轉(zhuǎn)賬到外地也是免費，并且能夠?qū)崟r到賬。每年可為企業(yè)節(jié)省少則幾千，多則幾萬的結(jié)算手續(xù)費。

一圈一鏈做批量

在民生銀行的小微金融戰(zhàn)略中，有一個重要的概念就是做批量。只有做到批量性的開發(fā)，根據(jù)大數(shù)法則，將有效降低小微金融的總體風(fēng)險。

“一圈一鏈”指的是“商圈、產(chǎn)業(yè)鏈”?！耙蝗Α本褪侵富诘鼐?、人緣關(guān)系進行聚集而形成的商圈，包括有形商圈，如批發(fā)行業(yè)市場、零售商業(yè)中心、制造產(chǎn)業(yè)基地等、無形商圈包括行業(yè)協(xié)會、地區(qū)商會、基于蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)而形成的交易群體等。

“一鏈”指圍繞大型核心企業(yè)聚集，提供專業(yè)配套服務(wù)而形成的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，即供應(yīng)鏈和銷售鏈。這樣劃分是民生銀行為了給規(guī)劃范圍內(nèi)的小企業(yè)提供更加全面、專業(yè)、靈活、專屬的金融服務(wù)。

對于商圈小商戶而言，上下游非常穩(wěn)定，只要借助銀行杠桿，就能迅速擴大銷售規(guī)模，實現(xiàn)利潤增長。

以豫園地區(qū)為例，它是上海著名的珠寶、玉器、古玩、小商品等較為集中的交易市場。

根據(jù)豫園地區(qū)的特性，民生銀行上海分行派駐專業(yè)團隊，經(jīng)過近3個月的市場調(diào)研，對商圈內(nèi)的商戶按照行業(yè)、經(jīng)營品種、銷售規(guī)模、經(jīng)營年限等維度進行分層分析，發(fā)現(xiàn)該群體大多為外地人，以批發(fā)為主，毛利潤低，周轉(zhuǎn)快速，以現(xiàn)金交易為主，上下游也無正規(guī)購銷合同等經(jīng)營特征。大部分商戶在上海都是輕資產(chǎn)，主要銷售收入都投入到擴張銷售規(guī)模上，銷售旺季來臨前資金緊張，融資需求較強。其中，有季節(jié)性備貨需求的80%是經(jīng)營小商品、中等規(guī)模的商戶。

經(jīng)過前期的調(diào)研和與市場管理方的多次溝通，民生銀行上海分行先期成立了藏寶樓合作社和豫園福民合作社。合作社會員主要以經(jīng)營日用百貨、禮品手工藝品等小商品的商戶為主。

民生銀行為其中有融資需求的商戶，推出了單筆最高30萬至50萬元的無擔保無抵押信用貸款，并為商戶提供民生銀行針對批發(fā)市場推出的費率低廉的結(jié)算機具——樂收銀；為了更好地為商戶提供服務(wù)，民生銀行在市場內(nèi)開設(shè)金融服務(wù)點，為商戶提供開卡、裝機、貸款咨詢、業(yè)務(wù)受理、后續(xù)服務(wù)等一條龍服務(wù)。

而對于有上下游關(guān)系的企業(yè)主來說，民生銀行更能為其之間的商業(yè)合作添加黏性。

今年42歲的重慶中鑫珠寶首飾有限公司負責(zé)人許志遠，和民生銀行的合作始于2011年10月，那時為了幫助下游經(jīng)銷商，許志遠接受了民生銀行針對小微企業(yè)專門推出的“商貸通”，通過商戶“聯(lián)保”的方式，和幾家代理商互相擔保貸款。作為首飾批發(fā)商，許志遠的下游有數(shù)百個經(jīng)銷商，很多代理商在經(jīng)營了幾年之后有了積蓄，想要擴大經(jīng)營，卻因為資金不夠，無法開新店。對許志遠來說，經(jīng)銷商的規(guī)模擴大了，就意味著會在他手里拿更多的貨，他的企業(yè)才會發(fā)展壯大，所以他很愿意幫助經(jīng)銷商擴大經(jīng)營。

但對經(jīng)銷商而言，擴大經(jīng)營卻并不容易。去銀行貸款根本辦不到，因為他們沒固定資產(chǎn)，金店又不能抵押，所以在“商貸通”出來之前，很多代理商只能眼巴巴地把過剩的資金握在手里，沒法擴大經(jīng)營。

民生銀行的商貸通金融產(chǎn)品，通過多家企業(yè)聯(lián)保的形式，將多個商家捆綁在一起互相擔保單款，個企最高可貸300萬。并且貸款手續(xù)簡單快捷，一周內(nèi)就完成了從申請到放款的流程。

在民生銀行辦理貸款的時候，正是重慶市商會莆田分會成立的時候。許志遠是商會的負責(zé)人之一，商會的成員很多，有好幾百個會員，民生銀行看中了商會的規(guī)模，在商會成立的時候當即就授信10億的貸款額度。今年，民生銀行的城市商業(yè)合作社正式成立，許志遠順理成章地成為莆田分會合作社的負責(zé)人，他希望以珠寶行業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，輻射其他行業(yè)，慢慢走向多元化發(fā)展。

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