律師“聲討”銀行信用卡霸王條款 部分銀行已推行“容差還款”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京

繼陜西一起信用卡 “天價滯納金”事件經(jīng)央視《每周質(zhì)量報告》報道并被炒得沸沸揚揚之后，一封致銀監(jiān)會的公開信再次引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。

11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個人博客、微博上發(fā)表了一封公開信，內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進行整頓和廢除。

《每日經(jīng)濟新聞》記者隨后聯(lián)系了銀監(jiān)會，但截至發(fā)稿時，尚未收到回復(fù)。

律師聲討“霸王條款”

在公開信中，王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處，主要包括侵犯了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、違背銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計息的強制性規(guī)定三個方面。

王新亮在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“銀行信用卡的不合理計息和收費投訴越來越多，我手頭上也有好幾起這樣的案例。經(jīng)過再三思考后，我才給銀監(jiān)會寫了這封公開信。”

“最近有這樣的一個案子，一位消費者刷卡消費了3058元，還款時只還了3000元，有58元錢的零錢沒有還，而后來收到的賬單卻有好幾百元的利息?！蓖跣铝帘硎?，在雙方產(chǎn)生糾紛對簿公堂的時候，消費者作為弱勢一方往往很難勝訴。

王新亮認為，銀行實際上沒有對消費者盡到警醒義務(wù)，消費者沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計收辦法，尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應(yīng)還款數(shù)額計收利息，其知情權(quán)受到了侵犯。

記者在某大行信用卡申辦章程上看到，對于收取滯納金的說法較為模糊，也并未羅列出計算方式。

針對侵犯消費者的公平交易權(quán)，王新亮認為，消費者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當將已還款部分還計入全部款項內(nèi)計收利息，此行為是一種明顯的缺失公平的行為，屬于霸王條款。

“比如，我刷信用卡消費了6000元，在到期還款日之前還了3000元，這3000元錢應(yīng)該是免息的，而滯納金應(yīng)該只是針對沒有償還的3000元?！蓖跣铝帘硎?，很多消費者會誤認為，沒有償還完信用卡可能也沒有關(guān)系，但銀行的計息方式卻是按照整個刷卡的金額來計算的。

大行普遍“分段罰息”

對于信用卡計息方式，《每日經(jīng)濟新聞》記者對工、農(nóng)、中、建四家國有大行在北京的分支行進行了調(diào)查。

據(jù)記者了解，四家國有大行目前實行的均為分段罰息，并非全額罰息。但是，一旦免息期內(nèi)沒有償還完畢，也就無法享受“免息期”，這個代價可能相當高。

“各銀行從今年4月1日起，按照監(jiān)管部門的規(guī)定開始實行分段罰息，并非全額罰息了?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士稱，目前四家國有大行的情況基本一樣。

“比如，一個月刷卡6000元，免息期為30天，那么只要在一個月內(nèi)償還6000元就不會計任何的費用。不過，一旦消費者在免息期內(nèi)沒有償還完畢6000元，比如只是月中償還了5000元，那么銀行會取消消費者享受免息期的資格。然后，銀行對消費者的計息按照分段計算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息?！痹撊耸扛嬖V記者，這就使一些沒有足額償還欠款的消費者招致了高額罰息。

“往往就因為少還了幾元錢，最后可能導(dǎo)致很高的銀行利息。其實，很多消費者根本就不清楚信用卡利息的計算方式，銀行也不會主動提及，最后讓雙方產(chǎn)生了分歧。”王新亮表示，由于銀行有合同，而消費者舉證很難，所以消費者在官司中往往處于不利地位。

不過，針對“幾元錢”的還款誤差，一些銀行也在積極改進，推出了“容差還款”方式。

據(jù)了解，建設(shè)銀行、招商銀行等銀行正在推行的“容差還款”，是指銀行把10元以內(nèi)的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例，如果客戶消費1萬元，而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，建行將把這10元欠款滾入下期賬單，當月不再計收利息。

隨后，《每日經(jīng)濟新聞》記者從建行相關(guān)人士處獲得證實，建行“容差還款”規(guī)定確已實行。

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今年7月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌信用卡惡意透支，涉案金額高達40余萬元，被警方刑事拘留。經(jīng)查，王某先后于2006年、2007年在民生、工商、交通、招商、中信等5家銀行辦理了5張信用卡，且都有長時間逾期不還欠款的情況。

通過5家銀行提供的消費記錄看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬8千余元，中信銀行13萬2千余元，工商銀行6萬1千余元，招商銀行5萬3千余元，交通銀行1萬8千余元，共計44萬余元。然而，在這44萬元當中，王某實際刷卡消費和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元，其余的30余萬元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費用。

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（據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》）

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