城商行成銀行業(yè)“價(jià)格鯰魚(yú)” 快速發(fā)展或致風(fēng)險(xiǎn)放大

新華網(wǎng)天津11月4日電（記者 鄧中豪）近年來(lái)，伴隨著我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和利率市場(chǎng)化展開(kāi)，一個(gè)多元化的銀行體系正在形成。而城商行由于在資金規(guī)模等方面處于劣勢(shì)，普遍在理財(cái)產(chǎn)品收益率、存款利率和各種優(yōu)惠上下工夫，成為銀行業(yè)的“價(jià)格鯰魚(yú)”。專(zhuān)家認(rèn)為，盡管近年來(lái)城商行發(fā)展較快，但仍面臨著定位不清、成本提升、人才短缺等不利因素，在快速發(fā)展的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)也在放大，亟須引起警惕。

城商行價(jià)格優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)

近年來(lái)，各地城商行快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)重要的組成部分。記者采訪了解到，如今已經(jīng)有威海市商業(yè)銀行、哈爾濱銀行、河北銀行、大連銀行等多家城商行在天津市布局。這些城商行普遍以更高的收益和更大的優(yōu)惠吸引客戶(hù)，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)出了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

威海市商業(yè)銀行天津北辰支行工作人員小李告訴記者，為了吸引客戶(hù)，威海銀行推出了多項(xiàng)服務(wù)，包括把各個(gè)年限的存款利率上浮到頂，異地跨行取款免收手續(xù)費(fèi)等，這些措施對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)尤其是老年儲(chǔ)戶(hù)具有很強(qiáng)的吸引力。

價(jià)格手段，已經(jīng)成為城商行競(jìng)爭(zhēng)的“利器”。記者采訪了解到，利率市場(chǎng)化開(kāi)啟以來(lái)，各地城商行普遍將存款利率全面上浮到頂。今年二次降息后，多數(shù)城商行的利率已經(jīng)高于股份制銀行和國(guó)有銀行。與此同時(shí)，城商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度也在加大，收益率也普遍較高。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，今年6月城商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量首次超越國(guó)有銀行，且收益率普遍高于國(guó)有銀行和股份制銀行。銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品排行榜排名靠前的大部分都是城商行。

手續(xù)費(fèi)方面城商行也做出了不少“讓利”。哈爾濱銀行、威海銀行免除了銀行卡異地、跨行取款手續(xù)費(fèi)；大連銀行則免除了每個(gè)月前3筆取款的手續(xù)費(fèi)。

除此之外，各城商行還以多種方式吸收存款。如返還超市購(gòu)物卡，贈(zèng)送小米和食用油等。工作人員表示，這種方式吸引了很多老年人的注意。相比之下，國(guó)有銀行和股份制銀行則鮮有這類(lèi)活動(dòng)，城商行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

城商行快速發(fā)展或放大風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，城商行快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，我國(guó)城商行總資產(chǎn)以29．4％的同比增速超過(guò)大型商業(yè)銀行（12．1％）和股份制銀行（26．7％），位列商業(yè)銀行資產(chǎn)增速的首位。

2008年至今，城商行總資產(chǎn)已經(jīng)由3．40萬(wàn)億元上升到11．39萬(wàn)億元，增長(zhǎng)2．35倍，整體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)的20％，成為我國(guó)銀行業(yè)重要的組成部分。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，城商行已經(jīng)有了明顯的分化。像北京銀行這樣實(shí)力雄厚的城商行，整體問(wèn)題不大，真正容易出問(wèn)題的，是實(shí)力較弱的地方中小型城商行，伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，必然會(huì)有一批實(shí)力較弱的城商行被市場(chǎng)淘汰。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，城商行面臨的核心問(wèn)題是定位不清。對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)的城商行，定位在與股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)是正確的；對(duì)于大量實(shí)力較弱的城商行來(lái)講，立足當(dāng)?shù)?，服?wù)當(dāng)?shù)貞?yīng)是其基本職責(zé)。一些城商行不顧自身實(shí)力，盲目做大做強(qiáng)無(wú)疑會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，過(guò)高的資金成本也已成為困擾城商行的重要問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸說(shuō)，城商行的資金獲取成本高于國(guó)有銀行和股份制銀行。城商行普遍以更大幅度的“讓利”來(lái)彌補(bǔ)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)水平低、產(chǎn)品少的劣勢(shì)，而成本的提高對(duì)城商行風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求，也使得管理水平相對(duì)較差的城商行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，人才短缺仍是城商行面臨的重要問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，城商行一方面業(yè)務(wù)少、產(chǎn)品少，員工在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中得不到應(yīng)有的鍛煉；另一方面，高薪從大銀行挖來(lái)的員工，往往因?yàn)槌巧绦袠I(yè)務(wù)太少才能無(wú)法施展、企業(yè)文化差異等原因紛紛跳槽。人才“挖得來(lái)、留不住”現(xiàn)象非常普遍。

城商行風(fēng)險(xiǎn)放大需引起警惕

專(zhuān)家告訴記者，城商行快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在放大，亟須引起重視，并采取相關(guān)措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳穎告訴記者，過(guò)于依賴(lài)?yán)畹挠Ｊ剑瑢?dǎo)致一些城商行在一個(gè)地方發(fā)展到一定階段后，一旦存款規(guī)模難以提升，必然產(chǎn)生異地設(shè)分行、增網(wǎng)點(diǎn)的沖動(dòng)。而城商行在當(dāng)?shù)赜衅放坪腿嗣}優(yōu)勢(shì)，到異地?cái)U(kuò)張后優(yōu)勢(shì)難以簡(jiǎn)單復(fù)制，且面臨巨大成本，反而容易成為負(fù)擔(dān)。

應(yīng)該在異地?cái)U(kuò)張的范圍上對(duì)城商行予以引導(dǎo)，對(duì)符合一定條件的城商行應(yīng)鼓勵(lì)其到附近經(jīng)濟(jì)情況較為熟悉的地方發(fā)展，以控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于實(shí)力較弱的城商行，應(yīng)鼓勵(lì)其立足當(dāng)?shù)兀鐓^(qū)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而不是不顧實(shí)力，盲目擴(kuò)張。

趙錫軍認(rèn)為，應(yīng)建立更完善的考核機(jī)制，把各種指標(biāo)都考慮進(jìn)去，同時(shí)建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，使城商行管理層把風(fēng)險(xiǎn)控制放在更重要的位置。