愛爾蘭擬修改“破產(chǎn)法”拯救貸款買房居民

每經(jīng)編輯 每經(jīng)特約記者 歐客 發(fā)自布魯塞爾    

每經(jīng)特約記者 歐客 發(fā)自布魯塞爾

6月29日，愛爾蘭政府向其議會提出修改《破產(chǎn)法》的建議。根據(jù)該建議，處于困境的愛爾蘭貸款買房人可以借助于政府的債務(wù)重組計(jì)劃，通過申請破產(chǎn)，對購房產(chǎn)生的債務(wù)進(jìn)行重組。為此，政府還建議將居民破產(chǎn)的影響年限從12年大幅降低至3年，以鼓勵居民申請破產(chǎn)，早日將房貸問題解決。

鼓勵居民重組購房債務(wù)

該修改建議稱，愛爾蘭的銀行有權(quán)利否決貸款買房人提出的債務(wù)重組安排。但政府依然鼓勵銀行和貸款人協(xié)商出解決方案，以便讓更多的買房人能避免 “背井離鄉(xiāng)”的命運(yùn)。

自從2007年愛爾蘭房地產(chǎn)泡沫破滅以來，大部分地區(qū)的房價已經(jīng)被“腰斬”，且目前還處于“下降通道”。不少買房人當(dāng)年僅支付了5%的首付，其余全靠分期付款來還銀行貸款。5年來，愛爾蘭先后遭遇房地產(chǎn)泡沫破滅、主權(quán)債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)多重打擊，經(jīng)濟(jì)陷入長時期蕭條，年均負(fù)增長7%。失業(yè)率從2007年的4%飆升至當(dāng)前的15%以上，即使幸運(yùn)保住工作的人也面臨收入銳減。

大量愛爾蘭人背負(fù)房屋 “負(fù)資產(chǎn)”無法出手，收入大幅降低又無法償還銀行債務(wù)，這就導(dǎo)致銀行房地產(chǎn)貸款違約率大幅上升。根據(jù)愛爾蘭中央銀行5月公布的數(shù)據(jù)，愛爾蘭十分之一（即77630戶）的房地產(chǎn)貸款拖欠超過90天以上，另有79712戶已經(jīng)通過債務(wù)重組和貸款銀行達(dá)成協(xié)議。

銀行面臨風(fēng)險考驗(yàn)

分析人士指出，愛爾蘭政府提出《破產(chǎn)法》建議是為了平穩(wěn)房地產(chǎn)市場的不得已之舉。短時間來看，會有助于降低房地產(chǎn)貸款的違約率，但很可能對該國銀行業(yè)形成威脅。大幅降低破產(chǎn)期限可能導(dǎo)致貸款人惡意破產(chǎn)，以期盡快降低房地產(chǎn)貸款負(fù)擔(dān)；而銀行業(yè)可能再次因?yàn)榇罅抠J款人申請重組而不得不減少債權(quán)的局面，使本來脆弱的銀行業(yè)“雪上加霜”。德意志銀行就預(yù)計(jì)，如果愛爾蘭實(shí)施新《破產(chǎn)法》，該國銀行業(yè)將需要另外申請40億歐元的救助款。

愛爾蘭新《破產(chǎn)法》還引發(fā)了穆迪對其銀行業(yè)狀況惡化的擔(dān)憂。6月，穆迪在降低愛爾蘭房貸抵押債券的評級時表示，因?yàn)榇蟛糠謵蹱柼m貸款購房人都面臨“負(fù)資產(chǎn)”的問題，新《破產(chǎn)法》可能鼓勵他們拒絕和銀行合作而選擇違約，從而導(dǎo)致銀行風(fēng)險上升。

對此，愛爾蘭財政部長上周五表示，該國銀行業(yè)不會需要新的救助。在去年歐洲銀行監(jiān)管局進(jìn)行的壓力測試中，愛爾蘭銀行業(yè)在經(jīng)過年中的注資后，很容易就達(dá)到了歐盟關(guān)于銀行業(yè)資本比率的要求。

根據(jù)愛爾蘭中央銀行公布的數(shù)據(jù)，5月份該國居民貸款持續(xù)萎縮，同比降低3.9%，其中購房貸款降2.5%，而消費(fèi)和其他貸款降7.7%。由此可見，不僅房地產(chǎn)業(yè)還在持續(xù)走低，整體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也未見曙光。