警方介入淘金貸事件 拷問P2P與支付平臺合作模式

每經(jīng)編輯 高翔 每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自上海    

高翔 每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自上海

P2P網(wǎng)絡借貸平臺淘金貸上線不到一周，網(wǎng)站突然不能登錄，網(wǎng)站負責人失去聯(lián)系，其在第三方支付平臺環(huán)訊支付賬戶的錢已被悉數(shù)提走。目前，具體損失數(shù)額尚不能確定，據(jù)媒體報道，估計在100萬元以上。

有P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)內(nèi)人士坦言，這對整個行業(yè)的信譽是個沉重的打擊。

P2P網(wǎng)絡借貸公司與第三方支付平臺理想的合作模式是：甲欲通過P2P平臺借款給乙，款項由甲的第三方支付賬戶直接轉給乙的第三方支付賬戶，不走P2P公司賬戶，但P2P公司能實現(xiàn)監(jiān)測。

但有業(yè)內(nèi)人士坦言，目前實現(xiàn)這種模式的公司寥寥無幾。P2P公司在第三方支付平臺都會有一個賬戶，出借人的錢直接打給P2P公司賬戶，經(jīng)過一個時滯，再由P2P公司將錢打給需求者。如何防止P2P公司捐款跑人？上述人士坦言只能依靠自律。

公安機關已介入調(diào)查

6月3日淘金貸上線。環(huán)訊支付市場部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，淘金貸與環(huán)訊支付簽訂了公司間的協(xié)議。

6月6日，有淘金貸投資者向環(huán)訊支付舉報。環(huán)訊支付于當日暫停了淘金貸賬戶的交易。

不過，上述市場部人士告訴記者：“根據(jù)規(guī)定，除公安機關外，任何單位或個人都無權對商戶的交易通道做長期的凍結。假如出現(xiàn)異常情況，比如接到投訴，環(huán)訊可以對淘金貸的賬戶做臨時凍結，但不得超過48小時。因此，在沒有接到新的投訴的情況下，48小時后我們只能解凍。”

據(jù)媒體報道，淘金貸環(huán)訊賬戶中的錢已經(jīng)被全部支取。而上述人士告訴記者：“不是說在關閉通道的時候資金就全部提走了，動作沒有那么快。”因此，部分資金極有可能是在賬戶解凍后被提走的。

此外，據(jù)媒體披露，淘金貸曾發(fā)布《關于客戶對平臺資質(zhì)表示質(zhì)疑的解釋》的公告，公告中淘金貸承認自己暫時沒有營業(yè)執(zhí)照，需要50天才能辦理出來，并承諾網(wǎng)站辦公室的照片會在一周內(nèi)展示給投資者。因此有人質(zhì)疑，環(huán)訊支付為何會與沒有營業(yè)執(zhí)照的淘金貸簽署合作協(xié)議？

上述環(huán)訊支付市場部人士昨日向《每日經(jīng)濟新聞》記者證實，淘金貸當時提交了營業(yè)執(zhí)照、法人身份證等完整的五證。他同時表示：“我們驗證主要看兩點：第一，公司本身真實性，防止皮包公司；第二，業(yè)務本身合法性。因為沒有人說P2P業(yè)務是非法的，所以我們與淘金貸簽署了協(xié)議，它就進入了我們的結算流程。”

據(jù)其透露，6月11日，環(huán)訊支付法務連同投訴人代表，已向公安機關報案，公安機關回復稱已經(jīng)立案調(diào)查。

支付企業(yè)無擔保功能

支付公司與商戶如何合作？上述環(huán)訊支付市場部人士對 《每日經(jīng)濟新聞》解釋道：“打個比方，我們與易迅合作：一名消費者在易迅網(wǎng)上做一筆交易，他通過銀行把款打到環(huán)訊支付的賬戶，環(huán)訊支付再轉到易迅的賬戶，易迅發(fā)貨，然后和易迅做統(tǒng)一的結算。這個流程與淘金貸的合作，在本質(zhì)上差不多。”

他進一步解釋：“與支付寶承擔擔保業(yè)務不同，環(huán)訊支付等第三方支付平臺只承擔一個網(wǎng)關結算的業(yè)務，不承擔擔保業(yè)務。消費者業(yè)務認為款項是直接打給第三方支付賬戶的，就起訴第三方支付公司，但實際上起訴商戶或許更合理一些。”

與商戶合作，第三方支付企業(yè)只純粹進行支付環(huán)節(jié)的服務，無法監(jiān)督商戶是否履行義務。如果接到用戶投訴，第三方支付平臺只能暫時關閉商戶的交易通道，而不能截斷。但是，上述環(huán)訊支付市場部人士表示，環(huán)訊會積極配合公安機關調(diào)查取證，因為環(huán)訊“是交易環(huán)節(jié)的一部分”，可以提供相應證據(jù)。

哈哈貸創(chuàng)始人姚宗場對 《每日經(jīng)濟新聞》表示：“公安機關可以從第三方支付企業(yè)入手，調(diào)出資金往來數(shù)據(jù)，看每一筆劃錢進了誰的賬戶，再追溯到開戶行，就能查到開戶資料。假如不是用本人資料開的戶，就追溯到IP地址，查清應該不難。”

合作模式待改變

一位P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺與第三方支付平臺的合作模式是：P2P公司在第三方支付平臺有一個公司賬戶，出借人的錢打進公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給需求者，時間上會有個滯差。

在這個滯差內(nèi)。如何防止P2P公司卷款跑人？她坦言，目前還只能靠自律。

據(jù)媒體報道，淘金貸是與第三方支付平臺環(huán)訊支付合作，實際操作的流程是，投資者通過網(wǎng)上銀行轉賬給淘金貸在環(huán)訊的賬戶，淘金貸從環(huán)訊賬戶中提現(xiàn)，還款日淘金貸再通過私人賬戶把錢打給投資者。

淘金貸和環(huán)訊的合作模式是“資金下發(fā)”模式。與一般網(wǎng)購需要客戶收貨確認商戶才可以支取資金不同，客戶資金打到淘金貸的賬戶，淘金貸馬上就可以支取。

上述業(yè)內(nèi)人士認為，P2P網(wǎng)絡借貸平臺與第三方支付公司理想的合作模式是：甲欲通過平臺借錢給乙，款項直接從甲方的第三方支付賬戶到了乙方的第三方支付賬戶，不走P2P公司賬戶，但P2P公司可以看到資金流動。但業(yè)內(nèi)目前達到這種技術標準的P2P公司幾乎沒有。

據(jù)其介紹，P2P行業(yè)內(nèi)的許多網(wǎng)站有與銀聯(lián)合作的傾向，因為與銀聯(lián)合作能實現(xiàn)從出借人賬戶直接打進借款人賬戶，與中間方無關，只需找一家銀行做接口?；蛘?，參照證券公司的模式，銀行托管資金，錢還是股民的，銀行和券商都無權動用這筆資金，但能看到資金的動向。

今年4月16日，拍拍貸獲得政府特批的“金融信息服務”資質(zhì)。上述業(yè)內(nèi)人士表示，截至目前，獲取資質(zhì)的不止一家。她告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“這能使我們獲得一個好的名分。假如有政府信用做支撐，在與第三方支付企業(yè)談判時能獲得一些談判籌碼，對方也會比較放心。”