監(jiān)管層排查貸款分類真實(shí)性 銀行撥備無懼不良貸款上升隱憂

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京

在歷經(jīng)2009年~2011年25萬億元的天量新增信貸之后，今年銀行不良貸款進(jìn)入上升周期的預(yù)期已然成為了市場的擔(dān)憂。

昨日，有媒體消息稱，目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)要求各商業(yè)銀行對(duì)貸款五級(jí)分類進(jìn)行自查和抽查。在銀行人士看來，這是一次銀行大面積清理不良貸款的機(jī)會(huì)。

“像上市銀行，因?yàn)橛袊?yán)格的審計(jì)，所以在貸款的分類上面，應(yīng)該是比較真實(shí)的。”某國有銀行相關(guān)分行負(fù)責(zé)人告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，此次監(jiān)管層要求貸款分類真實(shí)性檢查，可能會(huì)引發(fā)相關(guān)分類的調(diào)整，不良貸款也可能因此會(huì)有所反彈。

部分銀行不良率或被推高

“從今年的情況來看，就怕因?yàn)槠髽I(yè)逃債而引發(fā)銀行的不良（貸款增加）。在貸款的監(jiān)管上，今年只會(huì)比去年更嚴(yán)。”一股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

2011年的銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年第四季度不良貸款一改之前的“雙降”趨勢，不良貸款余額由三季度的4078億元上升201億元，達(dá)到4279億元。不良貸款率也從三季度的0.9%，上升0.1個(gè)百分點(diǎn)到1%。

通常而言，貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五大類，其中后三類就已經(jīng)劃歸為不良貸款。從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，2011年第四季度銀行的次級(jí)、可疑類貸款余額較該年第三季度分別上升了189億元、16億元達(dá)到1725億元和1883億元。

上述國有銀行人士告訴記者，目前一些銀行為了避免出現(xiàn)太高的不良貸款，有些界定模糊的貸款項(xiàng)目可能存在歸類到關(guān)注貸款的情況。監(jiān)管層的此次審查，也許會(huì)提升這些銀行的不良貸款。到銀行發(fā)布季度業(yè)績報(bào)表的時(shí)候，這點(diǎn)會(huì)體現(xiàn)出來。

中金公司相關(guān)報(bào)告稱，2012年上半年將是不良貸款暴露的關(guān)鍵時(shí)期。根據(jù)該公司的調(diào)研，在一些民間借貸盛行、銀行貸款有多方擔(dān)保的地區(qū)，部分銀行的不良率有小幅攀升，某地銀行不良率已經(jīng)出現(xiàn)了兩個(gè)季度連續(xù)上升的狀況。

“即使沒有銀監(jiān)會(huì)的此次貸款分類檢查，目前整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行的不良貸款也會(huì)有所反彈。”上述國有銀行人士稱，如果排查出一些不良貸款歸類有誤差，那也是真實(shí)的不良貸款，銀行遲早要面對(duì)。

當(dāng)前的撥備覆蓋足以應(yīng)對(duì)

在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪中，一位銀行分析人士預(yù)測，綜合各類因素，今年銀行不良貸款率將上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。天相投資相關(guān)報(bào)告預(yù)計(jì)，在房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比相對(duì)較低，平臺(tái)貸允許展期一次的情況下，不良貸款將“溫和暴露”，2012年銀行業(yè)不良貸款率將在1.2%左右。

一位證券公司銀行研究人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行業(yè)不良貸款從趨勢上講，將會(huì)迎來一個(gè)上升的過程，這將在一定程度上影響銀行2012年的業(yè)績。

他分析認(rèn)為，房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的上下游貸款可能是需要銀行關(guān)注的、容易產(chǎn)生不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。原材料相關(guān)企業(yè)的貸款也需要受到關(guān)注，比如最近的鋼材等行業(yè)。平臺(tái)貸方面，因?yàn)榭傮w可以延期，銀行在此處產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)緩和。

小微企業(yè)信貸，是銀行較為擔(dān)心的領(lǐng)域。但是上述銀行分析人士表示，國家鼓勵(lì)銀行支持小微企業(yè)信貸，對(duì)不良率設(shè)置了相當(dāng)?shù)娜萑潭?，主要是小微企業(yè)貸款的規(guī)模不是很大，對(duì)整體不良貸款的影響仍然可控。

“不良率上升有對(duì)之前信貸放量的消化，但是目前銀行的撥備覆蓋是完全能夠應(yīng)對(duì)的，只要經(jīng)濟(jì)層面不出現(xiàn)幅度加大的起伏。”上述國有銀行人士稱，目前該行也采取了相關(guān)措施來嚴(yán)控不良貸款。首先是在信貸規(guī)模方面在降低總量，同時(shí)信貸投向也實(shí)行“有保有壓”，對(duì)行業(yè)也有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)于業(yè)務(wù)人員方面，會(huì)加強(qiáng)對(duì)后臺(tái)信貸審核的把關(guān)。

上述銀行分析人士向記者表示，目前銀行的撥備覆蓋率即使不提升也可以應(yīng)對(duì)不良率的上升。但是如果撥貸比的要求實(shí)施，或者提升撥備覆蓋率的話，會(huì)使得銀行利潤降下來。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年末，銀行業(yè)的撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)到278.1%，較上期提升了60.4個(gè)百分點(diǎn)。