馮海寧：公民房產(chǎn)能否承受中國(guó)養(yǎng)老之重

馮海寧

    9月28日，民政部等12個(gè)部門與全國(guó)政協(xié)開(kāi)會(huì)討論養(yǎng)老工作進(jìn)展。其中，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，由于中國(guó)現(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行。如果是房?jī)r(jià)上行期，“以房養(yǎng)老”問(wèn)題不大，可如果是房?jī)r(jià)下行期，有可能遇到問(wèn)題。

（9月29日《新京報(bào)》）

    “以房養(yǎng)老”，這是一個(gè)民間爭(zhēng)論不休、相關(guān)部門意見(jiàn)相左的話題。在民間，“丁克族”表示歡迎，但老人們反對(duì)；在政府部門，民政部將“以房養(yǎng)老”納入下一階段工作的引導(dǎo)方向之一，但銀監(jiān)會(huì)卻不支持“以房養(yǎng)老”，因?yàn)榇嬖?0年產(chǎn)權(quán)和房?jī)r(jià)下行的雙重困擾。

    顯而易見(jiàn)，相關(guān)部門都是從各自立場(chǎng)看待“以房養(yǎng)老”的。民政部門之所以支持“以房養(yǎng)老”，是因?yàn)橹袊?guó)目前有失能老人1036萬(wàn)，半失能老人2135萬(wàn)，大中城市空巢家庭達(dá)到70%，養(yǎng)老形勢(shì)異常嚴(yán)峻，而推行“以房養(yǎng)老”可在一定程度上減輕民政部門的壓力。銀監(jiān)會(huì)不支持“以房養(yǎng)老”，主要是從金融機(jī)構(gòu)利益出發(fā)。因?yàn)榉课萃恋厥褂脵?quán)只有70年（有的還是40年），當(dāng)老年人抵押房屋時(shí)，土地使用權(quán)期限所剩無(wú)幾，房屋價(jià)值不大；即便房屋使用70年后土地使用權(quán)可以續(xù)期，但在頻頻曝出房屋質(zhì)量問(wèn)題的情況下，房屋能否使用70年都是個(gè)大大的問(wèn)號(hào)，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

    在我看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為“以房養(yǎng)老”難以推行，并非沒(méi)有道理，我們不能去質(zhì)疑銀監(jiān)會(huì)。即便銀監(jiān)會(huì)支持“以房養(yǎng)老”，恐怕各個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不支持。即使金融系統(tǒng)從上到下支持“以房養(yǎng)老”，老人們是否愿意是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，因?yàn)楹芏嗬先诉€有“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念——自己的房產(chǎn)寧愿留給子女，也不愿去抵押。

    在高房?jī)r(jià)時(shí)代，多少老人有房產(chǎn)可供抵押，也值得我們深思。顯然，農(nóng)民住房、小產(chǎn)權(quán)房由于沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證，難以去抵押；廉租房、公租房的產(chǎn)權(quán)都屬于政府，更抵押不了。如果老人與子女同住，也不可能去抵押。如此一來(lái)，真正適合“以房養(yǎng)老”的人數(shù)極其有限，受惠面并不大。

    基于金融機(jī)構(gòu)不積極、很多老人不愿意、受惠面不大等原因，我認(rèn)為公民房產(chǎn)抵押只能承載少部分人的養(yǎng)老問(wèn)題，難以承受多數(shù)人的養(yǎng)老之重。盡管加拿大、新加坡、美國(guó)、英國(guó)等國(guó)都有各自的“以房養(yǎng)老”服務(wù)體系，但要意識(shí)到，國(guó)情不同，土地制度不同，人的觀念不同。因此，不能簡(jiǎn)單去效仿其他國(guó)家，轉(zhuǎn)嫁政府養(yǎng)老責(zé)任。我以為，解決中國(guó)人的養(yǎng)老問(wèn)題只有兩條路可走，要么是商業(yè)化養(yǎng)老，即養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)化；要么是公益化養(yǎng)老，即政府承擔(dān)養(yǎng)老之責(zé)。

    毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)化養(yǎng)老是少數(shù)有錢人或有財(cái)產(chǎn)人的養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”也是一種商業(yè)化養(yǎng)老，前提是要有房產(chǎn)。而公益化養(yǎng)老，則是強(qiáng)化政府的社會(huì)保障責(zé)任，建立公平的養(yǎng)老金制度，并建設(shè)完善的公益化養(yǎng)老設(shè)施。讓人憂慮的是，中國(guó)恰好處于“未富先老”的處境——即尚未進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列，卻進(jìn)入了老齡化社會(huì)，沒(méi)有足夠的資金投入養(yǎng)老工程。

    因此，完全指望“以房養(yǎng)老”或指望政府養(yǎng)老都不現(xiàn)實(shí)，必須多種養(yǎng)老模式并舉，讓養(yǎng)兒養(yǎng)女防老（至少在農(nóng)村地區(qū)有一定效果）、“以房養(yǎng)老”、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、政府投資的公益化養(yǎng)老，同時(shí)發(fā)揮作用。這些養(yǎng)老模式中，我認(rèn)為公益化養(yǎng)老應(yīng)該成為主流。如果各級(jí)政府有“賣政府樓建學(xué)?！钡臎Q心，就會(huì)有更多財(cái)政資金用于養(yǎng)老。我們要意識(shí)到，現(xiàn)在很多地方政府的樓堂館所，可比公益性養(yǎng)老院更多更奢華，與其讓政府大樓奢華，不如多蓋公益性養(yǎng)老院。

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