老齡化帶來新商機 創(chuàng)新產(chǎn)品應對市場變化

每經(jīng)記者  李聽  發(fā)自上海

吳惠斌觀點摘要：

        ◎我國養(yǎng)老保險深度和廣度還不夠，剩余部分必須通過商業(yè)保險渠道來解決。老齡化對長期護理保險等產(chǎn)品的需求會增加，有利于保險市場規(guī)模的擴大。

        ◎工業(yè)化、現(xiàn)代化以及生活節(jié)奏的加快，導致各種新疾病的出現(xiàn)以及患病年齡的年輕化，為商業(yè)重疾險的發(fā)展帶來了機遇。

        ◎外界環(huán)境的變化是促使保險業(yè)前進的動力，也是使保險業(yè)永葆活力的必要條件，保險業(yè)就是在不斷發(fā)現(xiàn)新問題、解決新問題的過程中發(fā)展的。

        ◎社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點。保而不包的社保遠不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要依靠機制更加靈活的商業(yè)保險來補充社保的不足。

        近日，中國保監(jiān)會通過了國泰人壽、交銀康聯(lián)、金盛人壽等一些中小保險公司增加資本金的請示，其中國泰人壽注冊資本金從8億元人民幣變更為12億元人民幣。

        盡管  《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》（下稱  《通知》）出臺后，一些業(yè)內(nèi)人士就驚呼，《通知》的出臺，將使部分中小保險公司邊緣化。但北京工商大學一位保險學教授卻表示，此舉有利于保險公司的專業(yè)化。

        針對中小保險公司在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一些熱點問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者（下簡稱NBD）專訪了國泰人壽保險有限公司總經(jīng)理吳惠斌。

產(chǎn)品多樣化滿足多樣需求

        NBD：在中國，盡管蘊藏著巨大的保險需求，但將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求，卻面臨著較大的困難。怎么去解決中國保險業(yè)的發(fā)展和廣大民眾生活的需求不相適應的矛盾，談談您的看法？

        吳惠斌：中國是一個人口大國，人均GDP遠遠低于美國等發(fā)達國家，社會福利的深度和廣度還不能滿足國民的需求。而經(jīng)濟發(fā)展和環(huán)境污染引發(fā)的患病年齡年輕化，醫(yī)療水平的進步帶來的人口年齡增長，以及近期各種意外導致的突發(fā)事件等一系列問題加大了對商業(yè)保險的潛在需求。

        將潛在的保險需求轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的需求面臨很大困難。為解決矛盾，可以從以下幾個方面來考慮。

        保險產(chǎn)品多樣化以滿足不同的需求。居民對資金的運用，已不單純局限于過去的儲蓄與消費。越來越多的人開始關(guān)注生活中的各種風險，增加了對傳統(tǒng)保險的需求；同時金融危機使得人們在追求資金回報的同時，開始更多地關(guān)注資產(chǎn)安全。

        保險業(yè)要不斷創(chuàng)新，立足消費者需求，解民眾之所憂，排民眾之所難，這不僅是立業(yè)之本，也是保險業(yè)賴以生存的條件之一。

        進一步擴寬保險服務領(lǐng)域。目前我國保險業(yè)服務領(lǐng)域尚未發(fā)展到每個行業(yè)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展及人們保險意識的增強，我國保險業(yè)應借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，積極探索新服務領(lǐng)域，努力將保險滲透到社會每個角落。

人口老齡化利好保險業(yè)

        NBD：當前，人口老齡化的趨勢日益明顯。對此，保險企業(yè)面臨著怎樣的機遇與挑戰(zhàn)？

        吳惠斌：人口老齡化以及經(jīng)濟發(fā)展、環(huán)境問題引發(fā)的新疾病風險，確實給中國保險業(yè)的發(fā)展同時帶來了機遇與挑戰(zhàn)。

        人口老齡化有利于保險業(yè)市場規(guī)模的擴大。加上中國特有的國情，保險深度和廣度遠達不到發(fā)達國家的水平，剩余部分必須通過商業(yè)保險渠道來解決，因此包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的商業(yè)人身保險在這方面的任務十分艱巨。

        老齡化對長期護理保險的需求會增加。高齡化和中國家庭“4-2-1”的倒金字塔結(jié)構(gòu)加大了對長期護理險的需求。但我國的長期護理險起步較晚，護理險領(lǐng)域的發(fā)展尚未成熟。而且長期護理險的保費并不便宜，很多居民的收入水平還負擔不起，這些又將成為長期護理保險發(fā)展的瓶頸。

        經(jīng)濟發(fā)展、環(huán)境問題引發(fā)的新疾病使得重疾險大有可為。同時新疾病的出現(xiàn)對目前重疾產(chǎn)品也是一個挑戰(zhàn)，保險公司需重新審視現(xiàn)有產(chǎn)品，積極識別、評估新疾病帶來的風險，進而研究開發(fā)可行的險種。

        總之，外界環(huán)境的變化是保險業(yè)前進的動力，也是使保險業(yè)永葆活力的必要條件，保險業(yè)就是在不斷發(fā)現(xiàn)新問題、解決問題的過程中發(fā)展的。

商業(yè)保險是社保的必要補充

        NBD：關(guān)于社保和商業(yè)保險的關(guān)系，有人認為“社會保障”在一定程度上強化了居民對政府提供保障的預期，弱化了居民對保險的主體參與意識。你怎么看待這個說法？

        吳惠斌：隨著經(jīng)濟快速發(fā)展以及醫(yī)療技術(shù)水平的提高，現(xiàn)代人面臨著兩大新壓力：養(yǎng)老和醫(yī)療。

        就養(yǎng)老來講，面臨人口出生率降低的問題。數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，全國人口出生率從1989年的22‰，持續(xù)下降到12‰；同時人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭小，中間大”的形態(tài)。去年中國60歲以上老年人口占總?cè)丝诘?2.5%，是歷年來老年人口比重增幅最大的一年，未來還會持續(xù)增加。

        就醫(yī)療來講，出院病人人均醫(yī)療費用逐年提高，2000～2008年間甚至提高了77%，未來還將逐年上升。而社保僅是提供基本的醫(yī)療保障，還有許多制度上的制約，因此及早選購商業(yè)醫(yī)療險成為人生規(guī)劃中的重要部分。

        社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點。保而不包的社保遠不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，于是就需要依靠機制更加靈活的商業(yè)保險來補充社保的不足。因此商業(yè)保險是保衛(wèi)幸福生活必不可少的“防盜門”。

靈活配置資產(chǎn)提升收益

        NBD：保費收上來了，但在資本市場表現(xiàn)不好的情況下，如何滿足投保人分紅、收益的期望？

        吳惠斌：在2008、2010年，資本市場均不景氣，我們主要是通過完善資產(chǎn)配置策略，尋求投資收益來源多元化，降低對單一投資渠道的依賴，在分散風險的同時還能提升收益。

        例如公司此前在債券市場、股票市場、保險創(chuàng)新投資渠道等領(lǐng)域積極尋找投資機會，增強了收益能力和抗風險能力。

        展望未來，我們已注意到，經(jīng)濟回暖將帶來周期類公司的盈利提升，公司已積極布局股票市場的相關(guān)板塊，獲得了較好收益，同時我們也關(guān)注到周期上行對通脹壓力的提升；債券市場上，在市場提前預期進入加息周期的情況下，部分品種已出現(xiàn)長期配置的投資機會，我們也會一并考慮布局，儲備未來收益。

關(guān)于選擇保險產(chǎn)品的建議

        NBD：作為一個普通消費者，應該怎么去配置一些適合自己的保險產(chǎn)品？

        吳惠斌：保險就好比我們每個人自家的門一樣，門是否堅固關(guān)系到整個家庭的安全。有些消費者咨詢了很多保險代理人，結(jié)果比來比去把自己都比暈了，也不知道該選哪種產(chǎn)品。在此給出以下幾點建議：

        首先，風險無時不在，無處不在。通過購買一些意外險、定期壽險或終身壽險既能使家庭的其他成員獲得一定的財務幫助，又能在一定程度上為其日后生活起到保障作用，尤其是家庭的經(jīng)濟支柱更不可忽略這一點。

        其次，我們每個人還需為自己退休后的生活及養(yǎng)老需求做資金累積。這時可以購買一些養(yǎng)老、兩全保險等產(chǎn)品。

        快節(jié)奏、高壓力的生活，帶來了患病年齡年輕化趨勢，因此準備一筆資金以解燃眉之急顯得十分必要。消費者可以通過購買一些重疾類、醫(yī)療類產(chǎn)品來補充醫(yī)保的不足，以幫助化解這部分風險，從而獲得更好的醫(yī)療保障。

        對于資金比較充裕，想尋求一種長期穩(wěn)定的投資環(huán)境，同時兼顧保障功能的人士來說，理財類的分紅險、萬能險是一種比較理想的選擇。理財兼顧保障，一舉兩得。

        防范風險，緩解財務壓力是保險最大的特點。作為普通的消費者，可以在不同人生階段定期檢視自身的保險需求，并根據(jù)自身的經(jīng)濟條件選擇適合自己的保額、交費方式和交費期間，要在不影響日常生活的前提下獲得相應的保險保障，讓保險真正為消費者幸福生活添磚加瓦。



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