央行第三方支付管理辦法細(xì)則出臺

　　每經(jīng)網(wǎng)9月25日報(bào)道：（每經(jīng)記者 徐潔云 發(fā)自上海）

        第三方支付業(yè)靜待的“另一只靴子”終于落下。

　　9月22日晚間，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》(征求意見稿)，這使得此前6月出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》樹立的監(jiān)管規(guī)范更顯明確。我國金融主管部門對于第三方支付行業(yè)的管理政策架構(gòu)初成。

　　央行明確了第三方支付牌照申請要求的定義和細(xì)節(jié)，同時(shí)也表達(dá)了強(qiáng)化對于備付金管理的意圖。

　　明晰準(zhǔn)入審批

　　此前于6月21日，央行發(fā)布相關(guān)辦法規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)有一年時(shí)間申請《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得將無法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

　　而今《細(xì)則》出臺，央行對于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更為明晰。

　　《細(xì)則》對第三方支付機(jī)構(gòu)下了明確定義，《辦法》所稱支付機(jī)構(gòu)，是指依據(jù)《辦法》規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)不得以金融機(jī)構(gòu)名義開展業(yè)務(wù)活動(dòng)?！都?xì)則》同時(shí)還明確《辦法》所稱預(yù)付卡不包括：僅限于發(fā)放社會(huì)保障金的預(yù)付卡；僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；僅限于繳納電話費(fèi)等通信費(fèi)用的預(yù)付卡。

　　《細(xì)則》稱，支付機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡的，應(yīng)當(dāng)提供預(yù)付卡的受理服務(wù)?！掇k法》所稱預(yù)付卡的受理，包括為預(yù)付卡特約商戶代收預(yù)付價(jià)值以及根據(jù)收到的預(yù)付價(jià)值為預(yù)付卡特約商戶代收對等貨幣資金的行為。

　　值得注意的是，此次央行發(fā)布的征求意見稿對非金融支付機(jī)構(gòu)的價(jià)格制定和調(diào)整作出了明確規(guī)定。

　　《細(xì)則》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　如支付機(jī)構(gòu)調(diào)整上述標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在實(shí)施新的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置連續(xù)公示調(diào)整事項(xiàng)30日。

　　易觀國際分析師曹飛表示，這一舉措或意味著非金融類支付機(jī)構(gòu)將提供更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

　　此外，《實(shí)施細(xì)則》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立非銀行結(jié)算賬戶的，不得對客戶使用其非銀行結(jié)算賬戶上的貨幣資金設(shè)置條件，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立非銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)當(dāng)確?？蛻舻呢泿刨Y金到達(dá)支付機(jī)構(gòu)的備付金專用存款賬戶后即可使用。

　　央行在《細(xì)則》的起草說明中也對于配套監(jiān)管政策出臺的意圖表達(dá)得十分清晰。央行指出，《細(xì)則》側(cè)重支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入行政審批?！掇k法》旨在建立統(tǒng)一規(guī)范的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場準(zhǔn)入秩序，強(qiáng)調(diào)對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度。

　　《細(xì)則》側(cè)重相關(guān)申請人應(yīng)具備的資質(zhì)條件、應(yīng)提交申請資料的要式條件、應(yīng)符合的申請審批程序等條款進(jìn)行細(xì)化和解釋，以避免因理解差異等引起行政許可程序上出現(xiàn)不必要的麻煩。此外，《細(xì)則》側(cè)重對《辦法》有關(guān)支付機(jī)構(gòu)依法開展經(jīng)營活動(dòng)、保障客戶合法權(quán)益的條款進(jìn)行細(xì)化和解釋。這樣有利于相關(guān)主體在申請《支付業(yè)務(wù)許可證》時(shí)認(rèn)真理解《辦法》的立法宗旨，避免其盲目參與支付服務(wù)市場競爭。

　　規(guī)范行業(yè)助力發(fā)展

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2010年第二季度，我國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)2083億元，環(huán)比上升15.6%，同比上升86.8%。

　　易觀國際分析師曹飛表示，第三方支付市場規(guī)模不大，政策監(jiān)管相對不嚴(yán)格，由市場主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展前景，銀行接入資質(zhì)等成為約束第三方支付企業(yè)的潛在門檻，而在牌照發(fā)放后，明確界定了第三方支付機(jī)構(gòu)的法律定義，對于整個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步給予了明確的支持。

　　“這對整個(gè)行業(yè)而言是一件好事，是主管部門對第三方支付行業(yè)給予政策的合法背書的積極舉措，”快錢CEO關(guān)國光對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示。

　　據(jù)央行此前數(shù)據(jù)顯示，截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向央行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)，這些絕大多數(shù)為民營企業(yè)。

　　目前第三方支付業(yè)務(wù)覆蓋面已越來越大，現(xiàn)在還包括了如水電費(fèi)、寬帶、移動(dòng)手機(jī)代繳服務(wù)等眾多公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域、房產(chǎn)交易領(lǐng)域等。但由于對于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管與制度并未完善，出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博、歁詐、非法挪用與占有客戶備付金等違法違規(guī)行為也呈現(xiàn)上升趨勢。

　　由此，《細(xì)則》在反洗錢制度、崗位職責(zé)、可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件等方面亦做出了相應(yīng)規(guī)定。如規(guī)定《辦法》第八條第(五)項(xiàng)所稱反洗錢措施，包括反洗錢基本政策、反洗錢崗位設(shè)置、可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等。

　　同時(shí)，還要求“反洗錢措施驗(yàn)收材料”應(yīng)當(dāng)細(xì)化包括：反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識別和資料保存措施、可疑交易報(bào)告措施、反洗錢工作保密措施等；并提供開展可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件說明

　　中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，從主觀上看，上規(guī)模的支付企業(yè)不可能故意從事洗錢、涉賭、涉黃等違法行為。

　　實(shí)際上，目前行業(yè)靠前企業(yè)基本都有著較為完備的內(nèi)部監(jiān)察，但支付企業(yè)的客戶往往擁有多級下屬關(guān)聯(lián)公司，“如僅憑支付公司一力去追查下面所有層面的資金往來，這既不合情也不合理”，一位支付企業(yè)人士說。

　　阿拉木斯表示，在反洗錢方面，支付企業(yè)、金融主管部門、公安部門等多方應(yīng)進(jìn)一步提升合力效應(yīng)。

　　備付金監(jiān)管趨嚴(yán)

　　《細(xì)則》出臺后，多位接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪的業(yè)內(nèi)人士均表示，強(qiáng)化對于第三方支付企業(yè)備付金監(jiān)管成為其中的重頭內(nèi)容。

　　此次《細(xì)則》征求意見稿明確了客戶備付金的含義和范圍。央行規(guī)定，客戶備付金包括收款人或付款人委托保管的貨幣資金；收款人委托收取的、且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到的貨幣資金；付款人委托支付的、但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金；預(yù)付卡中未使用的預(yù)付價(jià)值對應(yīng)的貨幣資金。

　　按以上定義，支付企業(yè)的在途資金也被納入了備付金范疇，業(yè)內(nèi)人士對此評價(jià)稱，這顯得央行的監(jiān)管頗為嚴(yán)格。

　　根據(jù)央行6月發(fā)布的《辦法》要求，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機(jī)構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。而在此之前，相關(guān)支付企業(yè)并無按此設(shè)定的管理流程。

　　《細(xì)則》出臺前，央行曾組織進(jìn)行了較大規(guī)模的調(diào)研活動(dòng)，有知情人士稱，多家業(yè)內(nèi)企業(yè)曾反映稱，第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金靈活且風(fēng)險(xiǎn)小，希望央行可以“區(qū)別監(jiān)管”。但此次征求意見稿中并未予“照顧”意味，由此亦可見央行意在對此強(qiáng)化監(jiān)管。

　　備付金監(jiān)管監(jiān)管政策趨嚴(yán)對于第三方支付行業(yè)而言，其影響亦隨服務(wù)類型不同而有所區(qū)別。

　　對于像支付寶、財(cái)付通這樣的以個(gè)人用戶為主的支付企業(yè)而言，則可能對其商業(yè)模式更新提出新的挑戰(zhàn)。畢竟，目前對于個(gè)人用戶仍以免費(fèi)服務(wù)為主，對于這類支付企業(yè)而言，資金沉淀產(chǎn)生的效益成為其主要價(jià)值來源，而備付金10%作為保證金則將觸及這塊蛋糕。

　　支付寶公關(guān)經(jīng)理陳亮在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示，支付寶歡迎并擁護(hù)《細(xì)則》出臺對《辦法》進(jìn)行進(jìn)一步的明晰。此前有說法稱，目前支付寶資金沉淀規(guī)模約為100億，備付金保證金可能需10億元以上。對此，陳亮表示相關(guān)這一數(shù)據(jù)并無根據(jù)，且目前對于這一話題，支付寶不能提供更多信息，此前支付寶的備付金一直交予工商銀行托管。陳亮也沒有透露第三方支付許可證申請的相關(guān)情況，稱可能過一段時(shí)間消息將會(huì)更明朗。

　　而對于另一類服務(wù)行業(yè)用戶為主的第三方支付企業(yè)而言，則備付金監(jiān)管政策不會(huì)產(chǎn)生明顯影響，甚至?xí)蔀橐患檬?-督促加快資金流轉(zhuǎn)速度。

　　一家總部位于上海的第三方支付企業(yè)高管對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，服務(wù)企業(yè)用戶，最重要的就是盡快實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)效率的提高，追求零沉淀、實(shí)現(xiàn)“T+0”才是“行單”最大的訴求，“我們系統(tǒng)內(nèi)的資金基本上都是當(dāng)天流入，當(dāng)天流出，有時(shí)候我們甚至還會(huì)幫客戶墊款。”

　　此外，央行還規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)及其備付金存管銀行應(yīng)每月報(bào)告上月各備付金專用存款賬戶的發(fā)生額、上月每日日終各備付金專用存款賬戶的余額、上月各備付金專用存款賬戶的現(xiàn)金繳存額。以上三項(xiàng)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)于每月后3個(gè)工作日內(nèi)分別以電子方式向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。