新規(guī)劍指理賠難 “不可抗辯”成最大亮點

每經(jīng)記者  宋怡青  發(fā)自北京

        10月1日，新《保險法》正式實施。與舊《保險法》相比，新《保險法》作出了大量修改，在規(guī)范保險公司行為、維護消費者利益方面有了更細致的規(guī)定。本期保險周刊從監(jiān)管部門、專家和機構(gòu)各個角度來深入探究新《保險法》的影響，將宏觀層面的權(quán)威解讀與微觀層面的具體產(chǎn)品、機構(gòu)相結(jié)合，為讀者全方位展現(xiàn)保險行業(yè)變革和發(fā)展的圖景。

        新  《保險法》10月1日起正式實施。對比新舊兩個《保險法》，可以發(fā)現(xiàn)兩者間巨大的變化。新《保險法》在保護消費者利益方面作出了大量改進，同時加強了對保險機構(gòu)的監(jiān)管力度。這些新規(guī)將帶來哪些變化？保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏在接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪時，對新《保險法》進行了解讀。

幾大條款劍指理賠難

        據(jù)了解，新《保險法》共187條，相對舊《保險法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，是迄今為止最大幅度的修改。

        “新《保險法》的修改主要加大了對被保險人利益的保護，其中有40個條款在規(guī)則完善和制度設(shè)計上加強保護被保險人的利益?！睏钊A柏表示。

        據(jù)了解，新《保險法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給予保險金的責任?！?br/>
        楊華柏表示，第16條就是學(xué)理上所稱的不可抗辯條款，是保護消費者利益的一次重要突破，是新《保險法》的最大亮點。

        按照新規(guī)定，如果投保人在投保之前沒有如實告知自己的身體狀況，且保險公司沒有核實，那么投保人的這一重大疾病若在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司必須給予理賠。而按舊法，保險公司可以拒賠。

        新《保險法》針對理賠難的問題也作出了規(guī)定。楊華柏介紹說，按新規(guī)，出險以后賠與不賠，保險公司應(yīng)當在30日內(nèi)核定，并書面通知被保險人或者受益人，另有約定的可以除外。另外，被保險人索賠時，保險人認為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當“一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而可以避免保險人以此為由拖延理賠。

        除此之外，新《保險法》在規(guī)范合同格式條款方面也作出新規(guī)定，突出保護了被保險人的利益。

        楊華柏稱，此前由于保險合同條款的不明確，保險人和被保險人經(jīng)常發(fā)生爭執(zhí)。但是新《保險法》明確規(guī)定當對保險格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當做有利于被保險人和受益人的解釋；對于保險合同中免除保險人責任的條款，訂立合同時，保險人沒有進行提示或明確說明的，免責條款無效。這就在很大程度上避免了消費者因為看不懂合同而出現(xiàn)利益損失的現(xiàn)象。

加大對機構(gòu)的監(jiān)管

        新《保險法》在提升對消費者利益保護的同時，也加大了對保險機構(gòu)及高管人員的監(jiān)管力度。楊華柏表示，新《保險法》的第91條就是一個重大創(chuàng)新，加大了對保險公司高管薪酬的監(jiān)管。

        新《保險法》第91條規(guī)定，如果保險公司破產(chǎn)，其破產(chǎn)財產(chǎn)又不足以清償同一順序清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算?！霸撘?guī)定有效避免了‘窮公司，富高管’這一不公平現(xiàn)象，有利于增強董事、監(jiān)事和高級管理人員的責任感?！睏钊A柏說。

        除此之外，新《保險法》也賦予了監(jiān)管部門更大的權(quán)利。楊華柏表示，按照新《保險法》的規(guī)定，保險監(jiān)管部門可以直接通知邊防部門限制保險高管出境；有權(quán)限制保險公司高管人員資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；向法院申請凍結(jié)其資產(chǎn)等；還有權(quán)終身取消高管人員的任職資格，問題嚴重的高管，還將被終身禁入保險業(yè)。

        另外，保險公司股東的關(guān)聯(lián)交易也將受到更大監(jiān)督。楊華柏表示，監(jiān)管部門現(xiàn)在可以要求保險公司的股東提交相關(guān)的經(jīng)營情況，如果發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易等，可以限制這一股東的用人權(quán)、重大經(jīng)營決策權(quán)和分紅權(quán)等等，甚至還可以要求該股東出售股權(quán)。

新法不能追溯舊保單

        新《保險法》加大了對被保險人權(quán)益的保護，在新法實施后，舊保單是否仍然有法律約束力？對此，楊華柏表示，新《保險法》僅對生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯。但是如果有特殊原因，可通過最高法院出臺相關(guān)法律解釋。

        針對“不可抗辯條款”是否適用于舊保單，最高人民法院已經(jīng)出臺了司法解釋：“保險合同成立于保險法施行前的，在《保險法》施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由，主張解除合同的，適用保險法的規(guī)定”。

        楊華柏表示，保險合同成立于2009年10月1日之前的，“不可抗辯條款”2年期限將從2009年10月1日起算。也就是說，購買舊合同的被保險人在2009年10月1日至2011年9月30日這一期間，沒有發(fā)生保險事故，此后保險公司不得以  “未如實告知”為由拒賠。

拓寬保險機構(gòu)投資空間

        有嚴就有松。新《保險法》大大拓展了保險機構(gòu)投資的空間。

        楊華柏表示，新《保險法》將保險資金運用范圍拓寬至買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券和投資不動產(chǎn)等方面，同時刪除了舊  《保險法》中的禁止性條款，即保險資金“不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”。

        同時他進一步表示，對一些保險公司正在開展的養(yǎng)老院業(yè)務(wù)，新《保險法》也留有了余地。新規(guī)規(guī)定，經(jīng)過保險監(jiān)督管理部門批準，保險公司就可從事開展養(yǎng)老院的業(yè)務(wù)。

        此前的舊《保險法》規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅為人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，并且保險公司的業(yè)務(wù)范圍要由保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法核定；而新《保險法》已將“保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”這一條款刪除。

        “雖然保險的投資渠道有所拓寬，但不代表一下就全部打開了，在相關(guān)規(guī)定完善的情況下，我們會按照客觀需要步步推進?！睏钊A柏強調(diào)。



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