小公司吃交強(qiáng)險(xiǎn)“虧”為何仍違規(guī)降價(jià)？

每經(jīng)記者  宋怡青  發(fā)自北京

        近日，中煤財(cái)險(xiǎn)因?yàn)檫`規(guī)調(diào)低交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率被保監(jiān)會警告。在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營巨虧37.4億的情況下，保險(xiǎn)公司又違規(guī)降價(jià)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，究其原因還是目前交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式所致。

        據(jù)了解，我國目前推行的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，并受到“不盈不虧”原則的限制。因此可以說保險(xiǎn)公司自主開發(fā)產(chǎn)品的權(quán)利并不存在。保險(xiǎn)公司僅僅可能通過加強(qiáng)管理、節(jié)約成本實(shí)現(xiàn)盈利。

        根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的報(bào)告，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國經(jīng)營了兩年半的時(shí)間，虧損了37.4億元人民幣。但不是所有的保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都處于虧損狀態(tài)。人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三大巨頭占據(jù)著交強(qiáng)險(xiǎn)的大半江山，并且這三巨頭都是盈利的。他們實(shí)現(xiàn)盈利的共同原因之一，在于經(jīng)營費(fèi)用明顯低于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，經(jīng)營費(fèi)用率  （經(jīng)營費(fèi)用合計(jì)/已賺保費(fèi)合計(jì)）都在40%以下，甚至人保財(cái)險(xiǎn)低至了32.7%。所以在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上越是成熟的，經(jīng)營管理能力越強(qiáng)的大公司越有可能實(shí)現(xiàn)盈利。

        小保險(xiǎn)公司在爆虧的情況下是否會放棄市場？前述業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是目前我國唯一強(qiáng)制購買的產(chǎn)品。如果放棄了交強(qiáng)險(xiǎn)市場就意味著放棄了跟車險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品市場，所以任何公司都不會放棄。再加上交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格和手續(xù)費(fèi)是統(tǒng)一規(guī)定的，也就是說對于消費(fèi)者來說在哪里買都一樣。小保險(xiǎn)公司為博得生存空間，因此涉險(xiǎn)違規(guī)降價(jià)吸引客戶。

        此前有分析指出，現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)作方式賦予了保險(xiǎn)公司太多的社會職責(zé)，有可能使得某些保險(xiǎn)公司為了自身的利益而采取一些為政策所不允許的方法。

        有知情人士向記者透露，消費(fèi)者買保險(xiǎn)主要關(guān)注兩點(diǎn)，一是費(fèi)用，二是服務(wù)。與一些大保險(xiǎn)公司相比，小保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還不完善，所以降價(jià)也就成了唯一的競爭手段。

        針對交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營中存在的問題，一位資深保險(xiǎn)專家在接受記者采訪時(shí)表示，既然采取商業(yè)化的運(yùn)作，費(fèi)率就應(yīng)該由市場決定。但是考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)的社會責(zé)任，費(fèi)率完全浮動并不現(xiàn)實(shí)。但是可以在條款、保額、優(yōu)惠比例不變的情況下，允許各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以現(xiàn)行的費(fèi)率為上限，做出相應(yīng)的浮動，以贏得市場空間。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)緊抓交強(qiáng)險(xiǎn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。



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