年入60萬 外企金領如何應對金融危機

我（李先生）是一家知名外企的管理人員，月收入2萬元，年底分紅約30萬，還有其他收入約8萬。太太目前是全職太太，寶寶剛剛1歲。有一套價值150萬的房產(chǎn)，尚有10年60萬的貸款。股市有60萬，但目前市值只有26萬。銀行存款有30萬，全家沒有購買任何保險。受金融危機影響，預計今年的收入肯定大不如前。

出于工作需要，平時應酬頻繁且消費水平頗高。全家一年會去國外旅游2至3次，加上目前有了孩子，多了一筆不能節(jié)省的開支，這些開支目前由我一人承擔。

盡管目前金融危機下并未有即刻的裁員危機，但我已經(jīng)感到一些壓力，購置一輛20萬的家庭轎車以及全家歐洲游的計劃不得不暫時擱置。在金融危機下，我應該如何理財？

理財方案1：

先保險再理財做好防御性投資

（理財師：中銀理財 李婷）

【財務分析】

李先生家庭是典型高收入、高支出家庭，收入的很大一部分是年底分紅，具有很大的不確定性。同時，李先生是家庭收入的唯一來源，他的安危對家庭的影響非常大。因此保險計劃對李先生家庭來說非常重要，首先應該解決保險，然后再考慮如何理財。

【理財建議】

保險篇 李先生作為一家之主，承擔了主要的養(yǎng)家責任。建議李先生的意外險及定期壽險的保障額度至少為200萬元，健康險以重大疾病險為主，這樣的保障計劃可以保證在其發(fā)生任何風險意外后，家庭成員仍然能夠維持基本的生活，且不用為子女未來的教育費用擔憂。

對于沒有任何收入的太太和孩子來說，也要購買適當?shù)谋ｋU，投入不需要太大。建議孩子購買分紅型保險，可用來補充以后的教育費用，太太購買健康險、意外險。當然李先生自身的保障所占比重應該最大，家庭整體保費的合理支出應占其收入（除去開支）的10％左右。

投資篇 金融危機之下，我國的不少行業(yè)和領域遭遇“寒冬”。在這樣的背景下，投資應堅持防御性原則，也就是“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。

對李先生來說，首先應保持一定的流動資金，以避免主要經(jīng)濟來源發(fā)生波動時，給家庭帶來負面影響。流動資金額最好可以保證家庭約3個月的支出。

李先生每年年底有一筆比較可觀的分紅收入。這筆收入首先可以關注債券領域。一是二級市場的中長期優(yōu)質(zhì)企業(yè)債，這種債券風險較低，收益率比國債高；此外，債券型基金和保本型基金也屬于低風險的投資品種，在存款利率吸引力不高的情況下，可以投資。

李先生在股市中目前已虧損近60%，這個時候割肉顯然不是明智之舉，那么是否可以補倉呢？從國內(nèi)宏觀經(jīng)濟和全球金融危機的發(fā)展態(tài)勢來看，目前未到補倉的時候。等到底部區(qū)域完全形成，新一輪行情展開時再進行補倉，投資風險會大大降低。現(xiàn)在如果要投資股市，還是以定期定額方式投資基金比較合理。

總之，無論經(jīng)濟形勢好壞，投資者都應結合自身的風險偏好，做好“長中短期”的投資配置，比如短期內(nèi)可持有一定量的活期存款，中期可購買國債或債券型基金，長期投資可選擇基金定投或分紅型保險等。

理財方案2：

改善收支結構 建立全面保險

（理財師：建行上海市分行天鑰橋路財富管理中心 魯玲）

【財務分析】

李先生家庭是高收入高消費的家庭，他的家庭財務主要有以下特點：

1.家庭收入來源單一，且結構不甚合理。目前家庭年收入共62萬，過半是年終分紅和其他收入，萬一其所在企業(yè)受金融危機影響，這塊分紅也將大幅降低。此外，女主人是全職太太，家庭收入主要依靠李先生，收入風險、就業(yè)風險集中在了李先生一人身上。

2.家庭保障缺失。李先生在外企工作，應該有單位為其購買的社會醫(yī)療險、養(yǎng)老險等最基本的保障，但除此之外，目前李先生家庭沒有購買任何保險，可以說是其家庭的主要潛在風險。

3.家庭投資品種單一，缺乏合理的配置。家庭支出將進一步加大，且家庭收入預期將減少。隨著小寶寶的出生，小孩撫養(yǎng)和教育的剛性支出將越來越大。同時隨著金融危機的來臨，家庭同時面臨著投資損失和失業(yè)的威脅。

【理財建議】

在經(jīng)濟不景氣的時候，為減少宏觀環(huán)境對家庭小個體的影響，應為家庭制定一份長期的系統(tǒng)性的理財規(guī)劃。根據(jù)李先生家庭的財務情況，建議從以下幾個方面入手：

收支 合理改善家庭收支結構，是實現(xiàn)各類理財目標的前提。養(yǎng)成良好的記賬習慣是理財生活的好開始。建議以家庭為單位，將日常支出、貸款支出、孩子撫養(yǎng)費用、保費支出、家庭緊急備用金、特定理財目標的儲蓄投資額等劃歸為剛性支出，然后再用收入減去剛性支出后的金額用作消費、旅游、購車等彈性支出。李先生的購車、旅游計劃，可以視家庭的閑余資金而定。

保險 建立家庭全面、長期的意外險、壽險等家庭保障。李先生作為家庭的頂梁柱，應該是家庭保障的重點對象。首先考慮的是定期壽險附加意外險、醫(yī)療險、重疾險等。而李太太由于沒有工作，更要加強醫(yī)療險、養(yǎng)老險、重疾險等方面的保障。

教育 建立子女教育基金。隨著小孩的長大，教育性支出占家庭支出的比例會越來越大，盡早建立教育基金是每個家庭必須面對的理財任務。小孩子的教育基金可以通過定期定額的方式，逐步積累，10多年后就可以積累一筆可觀的大學教育金了。

投資 根據(jù)家庭的風險承受能力和偏好，李先生可以建立一個適合的投資組合。短期低風險的產(chǎn)品可以考慮貨幣基金、銀行短期的理財產(chǎn)品，中長期的可以考慮購買基金或者參加券商集合理財計劃等。

學習 在金融危機背景下，我們也建議年輕的李先生夫婦考慮繼續(xù)充電學習，提高個人在職場的競爭力，這樣失業(yè)風險將會大大降低。如果李太太重新考慮就業(yè)，也將會大大減輕李先生的壓力，畢竟家庭理財是夫婦共擔的責任。

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